Крупный бизнес имеет возможность получать кредиты в банках, а также в различных государственных структурах. Как правило, корпорации получают деньги под относительно невысокие проценты. Кредитование малого бизнеса в России развито слабо и сопровождается целым рядом различных проблем.

Деньги малых предприятий в банках тоже будут застрахованы

Проблема первая: бюрократия

Для того чтобы небольшой организации или индивидуальному предпринимателю (ИП) взять кредит в банке, даже на небольшой срок и на небольшую сумму, придется предоставить в банк целый пакет документов. Помимо непосредственно регистрационных свидетельств, личных документов бизнесмена и налоговых справок банки требуют предоставления отчетности за предыдущий год или полгода. При этом тщательно анализируются указанные в ней показатели с тем, чтобы просчитать рентабельность и реальные перспективы бизнеса. Однако здесь несколько нюансов:

• мало кто из представителей малого бизнеса показывает в бухгалтерской и налоговой отчетности реальное положение дел в силу слишком большой налоговой нагрузки;
• часто в кредитах нуждаются недавно открытые предприятия, которые вообще еще не сдавали отчетность;
• большое количество ИП и небольших организаций работают на упрощенной системе налогообложения и ведут облегченный учет, проследить при этом реальные обороты и рентабельность бизнеса практически невозможно.

При этом в банках доступ к кредитам для перечисленных выше категорий бизнесменов закрыт. Если ИП не отвечает установленным требованиям, то ему откажут в получении кредитных денег без альтернатив. Кроме того, нередко помимо документации уже существующего бизнеса, кредиторы требуют предоставить подробный бизнес-план проекта, на которых предприниматель собирается потратить средства. Для ИП это лишняя трата денег на услуги профессионального экономиста.

Банки с помощью такой бюрократии страхуют свои риски, поскольку малый бизнес в России развит слабо и большинство ИП не имеют кредитной истории, на основании которой можно было бы принимать решение о кредитовании.

Как формируется кредитная история и можно ли ее исправить?

Проблема вторая: дополнительное обеспечение

При предоставлении залога или поручителей кредитование малого бизнеса заметно упрощается.

Хотя индивидуальным предпринимателям (ИП) следует учитывать, что здесь речь не идет о целевом кредитовании малого бизнеса. Банки, получая залог, выдают клиенту кредит как частному лицу на любые цели, а он уже может израсходовать его на развитие своего бизнеса. Однако и здесь есть ряд нюансов:

• многие ИП и малые предприятия не имеют собственного имущества для ведения бизнеса, недвижимость, транспорт и оборудование часто берутся в аренду;
• банки выдают не более 70% от оценочной стоимости залога, при этом оценку заемщик выполняет за свои средства.

Таким образом, банки готовы выдавать кредиты ИП, которые могут предоставить какое-то имущество в залог.

С поручителями ситуация немного сложнее. Хотя банки и выдают кредиты лицам, за которых готовы поручиться другие люди, желающих выступить поручителем при получении кредита на бизнес, как правило, крайне мало.

Проблема третья: стоимость кредитных денег

Даже если малое предприятие предоставило все необходимые документы и соответствует требованиям банка, кредит ему выдадут под более высокий процент, чем крупной корпорации. Это связано с тем, что малый бизнес считается зоной более высокого риска и многие банки при выдаче таких кредитов создают резервы в размере 100% от выдаваемой суммы. Кроме того, на проверку потенциальных заемщиков тратится определенная сумма денег. Все это дополнительные расходы, которые банк закладывает в стоимость кредита.

Популярным сегодня инструментом являются микрокредиты для малого бизнеса. Их выдают микрофинансовые организации, получившие лицензию на кредитную деятельность у Центробанка. Как правило, малый бизнес кредитуют на срок от нескольких месяцев до 2-5 лет под достаточно высокий процент. Стоимость микрозаймов обусловлена высокими рисками невозврата, которые и закладываются в проценты.

И в первом и во втором случае малым предприятиям важно найти такой кредит, который смогла бы покрыть получаемая от бизнеса прибыль. Это означает, что многим ИП, особенно на начальной стадии брать кредиты попросту невыгодно.

Исключение составляет кредитование малого бизнеса под залог или с привлечением поручителей. Хорошее обеспечение позволит предпринимателю получить кредит на выгодных условиях. Но главная проблема – найти это обеспечение.

Какой выход?

Для каждого малого предприятия или предпринимателя оптимальный выход будет зависеть от его возможностей и потребностей:

• если кредитование малого бизнеса нужно на короткий срок, а обзавестись «красивой» отчетностью пока не удалось, то вам есть смысл рассмотреть предложения микрофинансовых организаций, здесь займ вам дадут быстро с минимальным набором документов;
• для владельцев имущества, способного выступить ликвидным залогом для банка, нет лучшего решения, чем взять кредит под залог, это относится и к тем, кто может привлечь платежеспособных поручителей;
• если вы работаете в правовом поле, достаточно длительный срок, имеете позитивную кредитную историю и всю необходимую банку отчетность, то у вас есть все шансы получить целевой кредит на развитие бизнеса в банке.

Запись Кредитование малого бизнеса. Проблемы впервые появилась Деньги есть!.

Дело здесь в том, что такая форма кредита интересна кредитору, т.к. он получает дополнительные гарантии возврата кредита в виде залога. Заемщик в лице индивидуального предпринимателя также с интересом рассматривает такой залоговый кредитный продукт, т.к. кредитование малого бизнеса сегодня сопряжено с немалыми рисками, а значит сложно рассчитывать на получение бланкового (ситуация, когда отсутствует обременение или проще сказать залог) кредита.

Таким образом, можно смело утверждать, что кредит для ип под залог недвижимости – это на сегодня, по сути, основной продукт для связки кредитора с малым бизнесом. Если посмотреть по базе кредиторов, присутствующих на рынке и осуществляющих кредитование малого бизнеса, то в линейке продуктов значительного количества из них будут продукты типа кредитования малого бизнеса под залог имеющейся в собственности недвижимости, либо кредита малому бизнесу под залог квартиры.

Что нужно знать малому бизнесу, либо ИП при обращении за кредитом?

Первое, на что надо обратить внимание – это тот факт, что обращаясь за кредитом для ИП под залог недвижимости, либо за кредитом для малого бизнеса под залог собственной недвижимости, не обязательно рассматривать в качестве заемщика только юридическое лицо (т.е. погашение кредита осуществлять от имени ЮЛ). Во многих случаях, проще и удобнее Вам (как представителю малого бизнеса, либо ИП) будет удобнее и быстрее рассмотреть возможность получения кредита для ИП под залог недвижимости но на физическое лицо. Кстати, таких кредитных продуктов у банков и финансовых организаций даже больше, поэтому и шансы на одобрение (подтверждение от кредитора) возможности получения кредита – значительно выше.

Что касается техники получения такого кредита, то для кредитора ключевым в процессе рассмотрения заявки будет оценка квартиры, либо оценка недвижимости, которую Вы предлагаете в залог. Если объект недвижимости по мнению кредитора ликвиден, то вам с большой долей вероятности будет установлен кредитный лимит.

Вам мы также всегда советуем использовать финансовый калькулятор, который примерно покажет будущие условия кредита при заданных параметрах, в частности, процентная ставка, ежемесячный платеж. Погашение таких кредитов традиционно осуществляется равномерными ежемесячными платежами (аннуитетные платежи).

Дальше дело уже за клиентом, его шансы на получения кредита для ИП под залог недвижимости тем выше, чем более полно и прозрачно клиент предоставит запрашиваемую кредитором информацию.

Дополнительная консультация по всем вопросам возможна по телефонам, указанным на сайте компании, выбранной Вами в качестве будущего кредитора.

Запись Кредит бизнесу под залог недвижимости впервые появилась Деньги есть!.

С одной стороны, у нас везде на словах на каждом углу рассказывают, что развитие малого и среднего бизнеса является приоритетом, но как только дело доходит до конкретных шагов, начинаются сложности. Дело в том, что взять кредит малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям на развитие бизнеса задача совсем нетривиальная. От декларации кредитора о готовности дать деньги на развитие бизнеса до фактического получения кредита путь очень долгий, а зачастую нужный бизнесу (предпринимателю) кредит так и останется лишь надеждой.

С чем связаны сложности получения кредита на развитие бизнеса?

Ответ достаточно прост, во фразе «кредит на развитие бизнеса (или «кредит для развития бизнеса для ИП») уже отчасти заложен ответ. Мало того, что «на развитие», так еще и для «Индивидуальных предпринимателей», т.е. сразу видно, что это зона повышенного риска для кредитора (что делать, если бизнес не пойдет, развития не будет?!).
Для предпринимателей эта история выглядит совсем по-другому. У нас в стране несколько миллионов ИП и юридических лиц, попадающих под термин «малый бизнес», для них оборотные средства являются необходимым условием выживания, поэтому и нужны им денежные средства для развития бизнеса.

Что пугает кредитора мы понимаем, но давайте поразмышляем какие есть варианты получения кредита индивидуальным предпринимателем на развитие бизнеса?

Две стороны вопроса.
Насколько бизнес предпринимателя может быть понятен для кредитора, чтобы оформить кредит на развитие бизнеса без дополнительных условий. В этом вопросе важна история компании или ИП, обороты по счетам и многое другое, что позволит кредитору сделать вывод о высокой вероятности возврата кредита. Даже ответы на эти вопросы не гарантируют бизнесу получение кредитов, что уж говорить об обратных ситуациях?!

Что делать в таких ситуациях, ведь без кредита зарождающемуся бизнесу далеко не уехать (а найти частное финансирование у родственников или на специализированных биржах тоже не всегда возможно)?

Если бизнес предпринимателя недостаточно понятен и прозрачен для кредитора, то тут есть универсальное решение – кредит на развитие Вашего бизнеса под залог недвижимости (в частности, это может быть и нежилое помещение). Да, в этом случае продукт залоговый и кредитору потребуется обременение. Но тут важно реально оценить возможности, т.к. если бизнес молодой, то сложно рассчитывать получить кредит на развитие бизнеса без залога.

А в наличии залога можно найти только плюсы, ведь после того как будет проведена оценка и будет получено подтверждение кредитора о согласии принятия в залог предложенную клиентом недвижимость,

условия по такому продукту будут значительно интереснее для заемщика:
• ниже процентная ставка,
• меньше ежемесячный платеж, чем по беззалоговому продукту.

Более того, что важно для предпринимателей, такая ссуда под залог может быть выдана на значительно более длительный срок (до 5-10 лет), что позволит сделать ежемесячное погашение не таким обременительным (также важно, что по залоговым продуктам погашение осуществляется аннуитетными, т.е. равными ежемесячными платежами). Вся процедура на одобрение кредита может занять всего 1-2 дня!

Дальше дело за клиентом, только в любом случае перед получением кредита убедитесь, что сможете исполнить свои кредитные обязательства (потратьте 10 минут своего времени, чтобы используя кредитный калькулятор, который часто есть на сайтах кредиторов, оценить сумму и платеж, на которые можно рассчитывать).

Запись Кредит на развитие бизнеса впервые появилась Деньги есть!.

Семь раз отмерь и один отрежь

Развивать бизнес за счет кредитов – нормальная мировая практика. Безусловно, в России ставки и требования банков к заемщикам значительно выше, чем в Европе, а процедура согласования заявок менее прозрачная. Сегмент малого и среднего бизнеса в нашей стране традиционно является высоко рискованным, поэтому прежде чем начать собирать документы для подачи кредитной заявки необходимо тщательно взвесить все «за» и «против». Кредит имеет смысл брать, если вам не хватает собственных средств на развитие бизнеса. Если же с помощью кредита вы пытаетесь «закрыть» финансовые дыры, то это может только усугубить ситуацию.

Для того, чтобы правильно оценить перспективы собственного бизнеса и необходимость в кредитных ресурсах, требуется грамотно составленный бизнес-план. Любой банк принимает решение о выдаче кредита только после знакомства с этим документом. В идеале бизнес-план должен давать ответы на вопросы: куда пойдут деньги, каким образом будет получена прибыль и погашены долг и проценты. Хороший бизнес-план отражает все аспекты ведения бизнеса и риски, а также учитывает все варианты развития ситуации на рынке. Помимо финансовой стратегии в бизнес-план часто включают и общие сведения о компании, маркетинговую политику (конкурентные преимущества компании), и другую информацию, свидетельствующую о надежности вашего бизнеса.

Многие эксперты рекомендуют соотносить ставку по кредиту с прогнозируемой рентабельностью бизнеса. Если рентабельность значительно выше ставки, то проблем с обслуживанием такого кредита быть не должно.

Кредит для успешного старта

Самыми распространенными кредитными продуктами для малого бизнеса являются кредиты от 300 тысяч до 1 миллиона рублей. Максимальная сумма, которую банки могут предоставить заемщикам, превышает 100 миллионов рублей. Как правило, средства выдаются на финансирование конкретного проекта, пополнение оборотных средств, приобретение новых помещений, складов, офисов (коммерческая ипотека); текущие производственные расходы малого предприятия.

Несмотря на большой выбор кредитных программ для малого и среднего бизнеса, на практике оказывается, что они доступны далеко не всем. Банки отдают предпочтение компаниям, которые работают на рынке не менее полугода, имеют прекрасную кредитную историю, приносят стабильный доход, а также имеют чёткие перспективы развития.

Что же делать, если кредит берется для стартапа?

Самый простой способ получить стартовый капитал – это взять кредит под залог. Несомненно, лучшим залогом является недвижимость. Во-первых, такой залог понятен банкам, он ликвиден и в случае необходимости достаточно быстро реализуем. Во-вторых, ставки по такому кредиту ниже, что важно для клиента. В качестве залога может выступать движимое или недвижимое имущество. Главное – чтобы залог покрывал сумму займа и проценты. Существует прямая зависимость между получением кредита и ликвидностью залога. Чем больше скорость реализации залога, тем больше вероятность получения бизнесменом кредита.

Начинающего предпринимателя также спасет поручительство солидной и рентабельной компании, которая верит в ваш бизнес-проект и готова разделить с вами риски. Поручителем может выступить и сам предприниматель, если у него уже есть работающий бизнес. Во многих банках также практикуется возможность получения кредита под поручительство региональных гарантийных фондов.

Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако они имеют менее привлекательные условия – более высокую кредитную ставку, короткий срок и небольшую сумму.

Советы начинающим заемщикам

Неважно, берете ли вы кредит на развитие бизнеса впервые или уже имеете положительную кредитную историю, помочь убедить банк в вашей платежеспособности помогут следующие советы:

• Вы должны четко и ясно обосновать сумму, которую указываете в кредитной заявке, вплоть до копейки.
• При выборе банка руководствуйтесь не только процентными ставками и сроками погашения кредита, но и его надежностью и деловой репутацией. Чем крупнее банк, тем охотнее он выдаёт кредиты на развитие бизнеса и стартапы. Внимательно изучайте предложения банков и ставки и подавайте заявки одновременно в несколько кредитных организаций и банков, чтобы повысить вероятность получения кредита.
• Если вы верите в ваш проект, то активнее привлекайте государственные фонды. В любом крупном городе существует фонд содействия кредитованию бизнеса, который может стать поручителем.

Получение кредита на развитие бизнеса в России – сложный и многоступенчатый процесс. Однако если у вас есть четкий бизнес-план, ваш проект реализуем, и вы все рассчитали, то смело дерзайте!

Запись Как помочь развитию своего бизнеса впервые появилась Деньги есть!.