Продажа недвижимости по доверенности
Многие из нас при оформлении кредита даже не задумываются о том, какой может быть платеж по кредиту. Что такое аннуитет и аннуитетная схема погашения. Выгодно ли это в конкретном случае, и можно ли сократить свои расходы, выбрав другой график.
Большинство банков используют именно аннуитетное погашение при кредитовании. Остались и такие, которые предоставляют своим клиентам право выбора. И вот здесь актуальным становится вопрос, а стоит ли выбирать аннуитетную схему погашения займа, и какова ее суть.
Что такое аннуитет и аннуитетный платеж по кредиту?
Для начала нужно разобраться, что такое аннуитетный платеж по кредиту. Это поможет вам понять, в чем разница между различными схемами.
Аннуитетный платеж по кредиту заключается в том, что ежемесячные платежи не изменяются на протяжении всего срока займа. Платеж по кредиту будет всегда равный, а, значит, вы будете вносить каждый месяц одинаковую сумму.
Важно знать, что любой ежемесячный платеж по кредиту обычно учитывает проценты по кредиту и сумму в погашение основного долга («тело» кредита, как говорят).
По мере погашения кредита соотношение внутри равного аннуитетного платежа между процентами и погашением долга меняется. Сначала вы гасите больше процентов, потом больше идет в счет долга.
Дифференцированная схема погашения предполагает, что долг вы гасите равными частями, а проценты в начисленном размере. Каждый месяц по этой схеме у вас будут разные платежи. В начале срока кредитования общий платеж будет выше, потом он снижается. Так как снижается сумма начисляемых процентов.
Стоит знать, что начисление процентов всегда идет от фактического остатка вашего долга на начало очередного процентного периода. На начало месяца, обычно. И не важно, по какой схеме вы гасите кредит.
Например, вы планируете оформить 10000 рублей на срок 12 месяцев под 20% годовых.
По дифференцированному графику вам нужно будет платить 833,33 рублей кредита плюс начисленные на остаток задолженности проценты. В первый месяц общий платеж по кредиту составит примерно 1000 рублей, а в последний 847,22 рубля, то есть будет уменьшаться. Если у вас аннуитетный платеж по кредиту, то он будет одинаковый всегда и составит 926 рублей. В нем будет учитываться и проценты, и сумма к погашению.
Аннуитетный платеж по кредиту рассчитан таким образом, что в первой половине срока договора доля процентов будет гораздо больше доли тела кредита. В начальный период погашения сумма займа уменьшается незначительно. Интенсивное погашение самого займа начинается только со второй половины срока договора.
Но не стоит разочаровываться. Аннуитетный платеж по кредиту нивелируется удобством этой схемы и большей универсальностью. Первые платежи по кредиту при этой схеме будут гораздо меньше, чем при дифференцированном погашении. А зачастую важно, чтобы платежи именно вначале были меньше. А еще, т.к. платеж ниже, то и сумма одобряемого кредита может быть выше.
Основные недостатки аннуитетной схемы:
- при оформлении долгосрочных займов общая сумма процентов будет несколько выше, чем при дифференцированной схеме погашения.
Плюсы аннуитета:
- Одинаковые суммы делают погашение удобным, не нужно высчитывать и следить за начисление процентов и уменьшением долга.
- Вести учет семейных расходов гораздо легче.
- Кредиты с аннуитетом более доступны для клиентов, т.к. позволяют болучить большую сумму кредита.
- Выбора кредитных программ больше, т.к. сейчас почти все банки используют именно эту схему погашения. Дифференцированная схема сейчас скорее архаизм.
Кстати, вы можете уменьшить общую сумму процентов, сделав частичное досрочное погашение. Мы же говорили выше о том, что месячный платеж по аннуитету несколько меньше вначале, чем по дифференцированной схеме, возьмите разницу и заплатите досрочку. Тогда разницы по процентам уже не будет.
Related posts
Комментарии: