Самозанятые отдают по кредитам более 30% своего дохода. И эта доля платежей по кредитам за последние полгода выросла на 3,5%, и выросла быстрее, чем в других отраслях.

Получается у самозанятых либо упали доходы, либо стали больше брать кредитов, опять же, скорее всего, из-за снижения доходов. Вот, наверное, поэтому не сильно любят самозанятых банки. Не стабильно у них все.

НБКИ рассказало, не только про самозанятых, но и по каким отраслях кредитная нагрузка была самая высокая.

ТОП-5 отраслей с самым высоким ПДН:

1️⃣ Службы охраны — 36,5%

2️⃣ Фармацевтика и медицина — 33,6%

3️⃣ Социальная сфера — 33,1%

4️⃣ Самозанятые — 31,9%

5️⃣ Транспорт и логистика — 30,2%

ПДН — соотношение платежей по всем кредитам к доходу заемщика.

Кстати, пятерка лидеров антирейтинга за последние полгода не изменилась.

p.s. На самом деле немножко странно сравнивать тип занятости с отраслями, самозанятые же могут работать в любой сфере. Ну или почти любой. Но факт есть факт, нагрузка у самозанятых выросла больше, чем где бы то ни было.

Наименьший ПДН в отраслевой структуре занятости был отмечен у работников вот в таких сферах деятелньости:

«Информационные технологии» (13,9%),

«Телекоммуникации и связь» (16,5%),

«Маркетинг, реклама и PR» (19,8%). 

То ли самые умные они и кредитов берут меньше, то ли зарплаты там высокие и платеж по кредиту не сильно ощущается…

А еще:

Можно ли получить ипотеку, если есть непогашенные кредиты?

Почему не дают кредит и что делать, чтобы дали

Запись Раскрыт секрет, почему банки не любят самозанятых впервые появилась Деньги есть!.

Запись Послание Президента России: об ипотеке и недвижимости впервые появилась Деньги есть!.

А ведь решение таких проблем давно существует и опробовано на примере нескольких экономических кризисов.

Мне вспомнилась история хорошего знакомого, который оказался в такой ситуации. Он, как и любой нормальный человек, не думал о плохом: занимал тёплую должность, беспрерывно тратил деньги, брал кредиты, имел несколько кредитных карт и мог с непробиваемой уверенностью смотреть в будущее. Только здесь затаилась большая неприятность!

Компания, где он тогда работал, столкнулась с трудностями. Чтобы не обанкротиться, руководитель увольнял каждого, кого вообще мог убрать. Моему другу повезло, он остался, только ему пришлось перейти на другую должность и согласиться на меньший оклад. И очень скоро ему пришлось туго затянуть пояс, ведь денег не хватало даже на оплату долгов. Все ближе приближался неприятный момент, когда к нему должны были постучать кредиторы. А еще машина сломалась, нужен ремонт. В общем, парень готовился потерять все.

Но выход нашелся, находчивые люди подсказали ему идеальное решение проблемы. Они прямо заявили, что он беспросветно глуп, раз старается отдавать всё и всем, ведь гораздо удобнее платить всего одной организации.

Решение заключалось в том, что ему нужно было сделать перекредитование своих текущих кредитов. То есть, взять новые деньги на более выгодных условиях, чтобы погасить все остальные. Друг не до конца верил в хороший исход, ему казалось, что много средних проблем сменятся одной очень большой. Но выбора у него практически не оставалось, нужно было действовать. Он стал сравнивать предложения кредитных организаций, знакомиться с условиями, собирать информацию. Побегать, конечно, ему пришлось основательно, но в результате удалось найти подходящего кредитора.

Сейчас, кстати, многие банки и не банки предлагают перекредитование (или рефинансирование) кредитов. Можно объединить кредиты, а можно, например, под залог недвижимости взять сумму и побольше (кроме объединения старых кредитов).

Почему выгодно рефинансировать кредит

Наш друг хотел объединить кредиты и взять еще небольшую сумму на ремонт автомобиля. Единственный выход, который он в итоге увидел, это взять один большой кредит под залог квартиры. Сделать перекредитование. Процентная ставка и новый единый платеж в этом случае были выгоднее, чем по вместе взятым ранее кредитам. Даже с учетом дополнительной суммы он ничего не проигрывал. Единственное «НО» здесь было в том, что нужно заложить квартиру.

Сомнения развеялись не сразу, ведь ему пришлось отдать в залог свое жилье.

Помню, он тогда мрачно шутил, что ему, видимо, придется жить у меня. Только все сомнения оказались беспочвенными. Из квартиры, естественно, его никто выселять не стал, т.к. она по закону принадлежала ему, его и осталась. Зато ежемесячно платить теперь ему нужно было меньше. Он наладил свою жизнь и сейчас вполне справляется с текущей кредитной нагрузкой.

В чем отличие ипотеки от кредита под залог недвижимости?

Людям, попавшим в подобное положение, стоит подойти к вопросу основательно. Паника в финансовых делах ещё никогда никого не спасала, здесь важна обдуманность и последовательность действий. Нужно задуматься, возможно, формула «Рефинансируй свой кредит» именно в вашем случае является хорошим решением.

Запись Хронический заемщик (жизненная история) впервые появилась Деньги есть!.

Если ранее вы брали займы и не выполняли взятые на себя обязательства, либо выполняли, но с отсрочками и прочими проблемами, будьте готовы к соответствующим последствиям.

Кредитная история – это репутация заемщика

Если регулярно задерживаются выплаты, кредиты не возвращаются или возвращаются с привлечением третьих лиц, то такой заемщик становится ненадежным для банков, и те постараются с ним не связываться. Выполнять обязательства по кредиту просто – вам нужно будет вносить ежемесячный платеж в установленном размере и проценты по нему, затем до срока вернуть долг полностью и получить подтверждающие документы. Что делать, если все было хорошо, а потом произошли непредвиденные обстоятельства, и соблюдать обязательства по кредиту стало затруднительно? Сообщить банку о своих трудностях и совместно разработать план действий – вероятно, он предложит вам реструктуризацию: отсрочку или кредитные каникулы.

Итак, хорошая кредитная история – это действительно важно. А почему именно – давайте посмотрим.

Шкала надежности заемщиков

Банк интересуется разными данными о заемщике не из личного интереса, а для того, чтобы максимально обезопасить себя при заключении очередной сделки. Хорошая кредитная история – это не главный определяющий фактор, но достаточно важный, и если раньше у вас были проблемы с возвратом долга, то шансы на отказ при следующем обращении в кредитное учреждение достаточно велики.

В основном банки оценивают:

1. Доход – работу они предпочитают официальную, а зарплату высокую, то есть достаточную для соблюдения обязательств по займу.
2. Наличие возможности поручительства – человек, который за вас может поручиться в случае чего, является дополнительным фактором «за» выдачу займа.
3. Залог – если у заемщика есть квартира или машина, которую он может предоставить в качестве залога, кредиторы будут связываться с ним охотнее.
4. Кредитную историю – если ранее человек брал кредиты и без проблем возвращал их, то шансы на получение займа в следующий раз у него возрастают.

Примерно понять, что к чему, вам поможет специальный калькулятор, но согласие или отказ дает сотрудник кредитного отдела банка.

Почему не нужно портить себе кредитную историю?

На отказе в выдаче займа в будущем «побочные эффекты» от недостаточно ответственного отношения к финансовым обязательствам не заканчиваются. Причем долг возвращать все равно придется, а проблем можно заработать себе немало – недобросовестные заемщики рискуют тем, что:

• неплатежи по кредиту вынуждают кредитора подавать в суд и взыскивать долг в судебном порядке, возможно, из имущественных средств, официальных доходов, судебные приставы могут накладывать ограничения на выезд должника за границу;
• плохая кредитная история станет для них главным препятствием к тому, чтобы перекредитоваться – другое финучреждение не захочет сознательно идти на риски;
• получение новых кредитов, рассрочек и прочих видов займов станет проблемой;
• деловые партнеры все чаще начали проверять своих контрагентов по всем фронтам, и сведения о вашей недобросовестности как заемщика навряд ли помогут в формировании хорошей репутации;
• крупные работодатели также проверяют потенциальных сотрудников и не стремятся брать на топовые должности людей, которые не смогли нормально выплатить в свое время кредит.

Зато хорошая кредитная история – это большие преимущества, среди которых быстрое вынесение решения по заявке, уменьшение ставок кредитования и многое другое.

Помните: своевременное погашение платежей и процентов по займу – гарантия вашей хорошей кредитной кармы!

Запись Не нужно портить себе кредитную историю впервые появилась Деньги есть!.

Сейчас каждый кредитор, будь то банк, микрофинансовая организация (МФО) или кредитный кооператив, обязаны передавать информацию о своем клиенте в бюро кредитных историй (БКИ). Передается все, и информация по заявке от клиента, о решении по заявке, даже про отказы, про выдачу кредита или займа, а также о погашении. Есть просрочки? Все будет известно в вашей кредитной истории. Вашего согласие на это не требуется, все делается автоматом.

Но тут есть интересная особенность: кредитор обязан передать информацию, но вправе сам выбрать БКИ, куда он будет передавать информацию. А в России действует, между прочим, аж 13 бюро кредитных историй. Самые известные, это НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), Эквифакс, ОКБ. В последнее БКИ выгружает информацию, например, Сбербанк. Кстати, кредитор, если желает, может передавать информацию в несколько БКИ. Ему это выгодно, за выгруженные данные он получает скидку при запросе информации из БКИ по новым клиентам.

Получается, что кредитная история одного гражданина может храниться в нескольких БКИ.

Собрать все воедино очень сложно. И кредитору, если вдруг он захочет проверить своего клиента. Не запрашивать же историю во всех БКИ. Это накладно, как материально, так и во времени. Да и договор нужно будет с каждый БКИ заключить. А, не запрашивая везде, можно пропустить проблемный кредит и не правильно оценить платежеспособность клиента. Да и самому заемщику будет затруднительно, если вдруг он решит поинтересоваться своей кредитной историей.

В общем, государство в лице Центрального банка решилось собрать все воедино. Именно для этого вводятся новые идентификаторы.

Говорят, что работать это будет так:

Банк России будет каждому кредитному договору присваивать определенный кредитный номер. Скорее всего, конечно, не сам будет присваивать, а придумает алгоритм проставления кредитного номера. А уже проставлять номера будут кредитора. Все, кто поднадзорен Центральному банку.

При передаче информации в БКИ кредитор будет сообщать и этот кредитный идентификатор.

В законопроекте также прописано, что кредитный идентификатор нужно будет присвоить по действующим договорам, и передать информацию в БКИ.  Но на это дадут время — год  момента публикации изменений.

Законопроект называется Распоряжение Банка России от 1 сентября 2018 года №1826-р. И он уже одобрен на заседании Правительства.

Разработчики законопроекта полагают, что изменения сделают кредитный рынок прозрачнее, данные достовернее, а заемщиков менее финансово нагруженными (ведь их же будут правильно оценивать).

Вообще, нововведения родились из поручения Президента России от 2016 года, которое обязывало внедрить процедуры оценки кредиторов всех обязательств заемщика при выдаче кредита или займа. Это же поручение говорили об ответственности кредитора за невыполнение. В частности, кредитор ограничивался в правах при возврате долга, если такую проверку не провел. Срок исполнения тогда был означен как конец 2017 года, но, как говорится, «хорошо то, что хорошо заканчивается«.

Запись Кредитный идентификатор. Новое в оценке заемщика впервые появилась Деньги есть!.

Большинство банков используют именно аннуитетное погашение при кредитовании. Остались и такие, которые предоставляют своим клиентам право выбора. И вот здесь актуальным становится вопрос, а стоит ли выбирать аннуитетную схему погашения займа, и какова ее суть.

Что такое аннуитет и аннуитетный платеж по кредиту?

Для начала нужно разобраться, что такое аннуитетный платеж по кредиту. Это поможет вам понять, в чем разница между различными схемами.

Аннуитетный платеж по кредиту заключается в том, что ежемесячные платежи не изменяются на протяжении всего срока займа. Платеж по кредиту будет всегда равный, а, значит, вы будете вносить каждый месяц одинаковую сумму.

Важно знать, что любой ежемесячный платеж по кредиту обычно учитывает проценты по кредиту и сумму в погашение основного долга («тело» кредита, как говорят).

По мере погашения кредита соотношение внутри равного аннуитетного платежа между процентами и погашением долга меняется. Сначала вы гасите больше процентов, потом больше идет в счет долга.

Дифференцированная схема погашения предполагает, что долг вы гасите равными частями, а проценты в начисленном размере. Каждый месяц по этой схеме у вас будут разные платежи. В начале срока кредитования общий платеж будет выше, потом он снижается. Так как снижается сумма начисляемых процентов.

Стоит знать, что начисление процентов всегда идет от фактического остатка вашего долга на начало очередного процентного периода. На начало месяца, обычно. И не важно, по какой схеме вы гасите кредит.

Например, вы планируете оформить 10000 рублей на срок 12 месяцев под 20% годовых. 

По дифференцированному графику вам нужно будет платить 833,33 рублей кредита плюс начисленные на остаток задолженности проценты. В первый месяц общий платеж по кредиту составит примерно 1000 рублей, а в последний 847,22 рубля, то есть будет уменьшаться. Если у вас аннуитетный платеж по кредиту, то он будет одинаковый всегда и составит 926 рублей. В нем будет учитываться и проценты, и сумма к погашению.

Аннуитетный платеж по кредиту рассчитан таким образом, что в первой половине срока договора доля процентов будет гораздо больше доли тела кредита. В начальный период погашения сумма займа уменьшается незначительно. Интенсивное погашение самого займа начинается только со второй половины срока договора.

Но не стоит разочаровываться. Аннуитетный платеж по кредиту нивелируется удобством этой схемы и большей универсальностью. Первые платежи по кредиту при этой схеме будут гораздо меньше, чем при дифференцированном погашении. А зачастую важно, чтобы платежи именно вначале были меньше. А еще, т.к. платеж ниже, то и сумма одобряемого кредита может быть выше.

Основные недостатки аннуитетной схемы:

• при оформлении долгосрочных займов общая сумма процентов будет несколько выше, чем при дифференцированной схеме погашения.

Плюсы аннуитета:

1. Одинаковые суммы делают погашение удобным, не нужно высчитывать и следить за начисление процентов и уменьшением долга.
2. Вести учет семейных расходов гораздо легче.
3. Кредиты с аннуитетом более доступны для клиентов, т.к. позволяют болучить большую сумму кредита.
4. Выбора кредитных программ больше, т.к. сейчас почти все банки используют именно эту схему погашения. Дифференцированная схема сейчас скорее архаизм.

Кстати, вы можете уменьшить общую сумму процентов, сделав частичное досрочное погашение. Мы же говорили выше о том, что месячный платеж по аннуитету несколько меньше вначале, чем по дифференцированной схеме, возьмите разницу и заплатите досрочку. Тогда разницы по процентам уже не будет.

Запись Платеж по кредиту — аннуитетная схема погашения впервые появилась Деньги есть!.

На пресс-конференции он отметил, что меньше, чем за год ставка по ипотеке опустилась больше, чем на 2% —  с 12% до 9,5% годовых.

Плутник сказал, что это не предел, и цикл снижения продолжится до уровня 7% годовых уже к концу 2018 года. В 2019 году ставки по ипотеке могут быть еще ниже.

Руководитель АИЖК, продолжая прогнозировать, указал, что к концу 2017 года ожидает рекордный объем выдачи ипотеки в сумме более 1,8 трлн.рублей. И это только начало, уточнил он.

Ежегодная выдача ипотечных кредитов удвоится и достигнет к 2020 году объема в 3-3,5 трлн.рублей.

Именно такие данные содержатся в Стратегии развития единого института развития в жилищной сфере на 2016-2020 годы.

Общий объем задолженности по ипотечным кредитам вырастет более, чем в 2 раза — с 4,8 трлн рублей (данные Банка России на 01.10.2017 года) до 10 трлн рублей к концу 2020 года.

Заявку на ипотечный кредит по Стандартам АИЖК можно подать здесь. Ставки по ипотеке уже начинаются от 6,45% годовых.

Запись Ипотека удвоится и подешевеет впервые появилась Деньги есть!.

По продукту «Переменная ставка» — минимальная ставка снижена почти на 3 п.п. и в настоящее время составляет 6,45% годовых. По этой программе процентная ставка привязана к индексу инфляции и ежеквартально меняется с учетом величины этого индекса.

По продукту «Военная ипотека»  — процентная ставка снижена на 1,5 п.п. и составляет 9% годовых. По данной программе также увеличена максимальная сумма займа — до 2,41 млн. руб.

По продукту «Приобретение готового жилья» — минимальная ставка составляет 9,25% годовых.

По продуктам «Приобретение квартиры на этапе строительства» и «Перекредитование» — ставки начинаются от 9% годовых.

По продукту «Целевой кредит под залог имеющегося жилья» — базовая ставка составляет 13,25% и может быть снижена на 4% в случае предоставления документов, подтверждающих покупку жилья.

По всем продуктам могут быть применены дополнительные вычеты в размере 0,25% в следующих случаях:

1. Хотя бы один из заемщиков имеет 3 и более несовершеннолетних детей/
2. Цель кредита – приобретение жилья в рамках программы «Жилье для российской семьи».

Вышеуказанные ипотечные программы осуществляются в рамках Стандартов выдачи государственной компании Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Более подробно о программах можно посмотреть на официальном сайте АИЖК.

(!) Заявку на ипотечный заем на покупку жилья можно подать здесь, а на заем под залог имеющегося жилья здесь.

Запись Снижаем ставки по ипотеке. Минимальная ставка — 6,45% годовых впервые появилась Деньги есть!.

Компания ООО МКК «ПФТ» (бренд «Деньги есть!») также предлагает рефинансирование имеющейся задолженности. В отличие от банков, мы готовы рефинансировать не только банковские кредиты, но и займы, и микрозаймы.

Запись Рефинансирование кредитов. Нужно ли это заемщику? впервые появилась Деньги есть!.