Нужно ли заёмщикам рефинансирование кредитов?

Нравится

В настоящее время банки активно предлагают для заемщиков – физических лиц разные программы рефинансирования.

В связи с этим возникают разные вопросы. Зачем нужно рефинансирование заемщику? Есть ли вероятность, что заемщики, активно рефинансирующие кредиты, быстро выйдут на просрочку? Вызывает ли опасения число регионов, где доля кредитов, направленных на рефинансирование ранее взятых ссуд, существенно превышает средние показатели по стране? Как можно объяснить позиции регионов с наибольшими долями ссуд, направленных на рефинансирование, и с наименьшими показателями? Будет расти или сокращаться количество регионов с долей ссуд, направленных на рефинансирование ранее взятых?

Постараемся ответить на все. Итак.

Рефинансирование кредита — это процедура, позволяющая погасить старый кредит за счет нового. Основная идея рефинансирования – это снижение суммы ежемесячного платежа за счет замены ранее взятых дорогих кредитов новым относительно дешевым кредитом. Снижение ежемесячного платежа обеспечивается либо иными рисками по новому кредиту (кредит под залог недвижимости или иного имущества), либо более длительным сроком кредитования. Также, важное значение имеет изменение макроэкономической ситуации в стране, снижение стоимости заемных ресурсов и, как следствие, удешевление кредитов для розничных клиентов. Таким образом, зачастую программу рефинансирования применяют, когда рыночные процентные ставки намного ниже, чем ставка по заключенному договору. Через рефинансирование также можно объединить несколько кредитов и займов в один, что позволит сделать платежи более комфортными, ведь куда удобнее платить одному, чем нескольким кредиторам.

Что касается возможных просрочек в будущем по рефинансированным кредитам, то тут вопрос к правильной оценке клиента в момент рефинансирования. С точки зрения кредитного риска, очевидно, вероятность просрочек в будущем снижается, т.к. ежемесячная платежная нагрузка на заемщика по рефинансированному кредиту снижается. Другое дело, что в определенных ситуациях появляется соблазн взять еще кредиты, раз высвободились свободные средства в семейном бюджете на погашение. Но если мы говорим о группе опытных клиентов, знающих и осознающих последствия просрочек по кредитам, то стоит оценивать риск возникновения просрочек платежей в будущем как незначительный.

А вот опасаться за регионы, где доля рефинансированных кредитов выше, не стоит. Здесь правильнее говорить не про опасение, а про реальное отражение ситуации с кредитованием в стране. В регионах, где по тем или иным причинам уровень процентных ставок по ранее принятым на себя кредитным обязательствам, выше, очевидно, интерес в рефинансировании таких кредитов также выше. Также, важен вопрос доведения до клиентов информации о возможности рефинансирования кредитов. Если банки и финансовые организации активно рекламируют такой продукт, то и спрос в соответствующих регионах, очевидно, будет выше.

Доля регионов с рефинансированными ссудами, очевидно, будет увеличиваться.

В первую очередь, это связано с тем, что текущий уровень платежной нагрузки в среднем у населения России достаточно высок и значительно превышает аналогичные показатели в странах Европы и Северной Америки. При этом, учитывая, что кредитование всегда являлось важным драйвером экономики, необходимо изыскивать иные возможности, чтобы и «волки были сыты» (т.е. банки имели возможность продолжать кредитовать население), и «овцы целы» (т.е. клиенты, у которых ситуация с платежной нагрузкой не стала непосильным бременем). Именно таким инструментом и может на ближайшие годы стать рефинансирование ранее взятых кредитов. Это даст возможность существенно увеличить объемы кредитования населения по РФ при снижении объема ежемесячных платежей клиентов.
Владимир Никитин, Генеральный директор 'Деньги Есть!'