Кредит без залога бывает только в мышеловке

Нравится

Кредиты принято делить на обеспеченные и необеспеченные – или, другими словами, залоговые и беззалоговые.

Залоговые кредиты считаются более надежными, то есть менее рискованными для банка – и, соответственно, процент по ним обычно ниже: в их стоимость закладывается меньшая доля риска безвозвратных потерь. К ним, прежде всего, относятся, разумеется, ипотека и автокредиты.

Необеспеченные кредиты, ровно по тем же причинам, стоят дороже: формально человек не должен банку ничего, кроме денег – и подразумевается, что, если он не станет платить, банк окажется в убытке. В число таких кредитов попадают не только кредитные карты и кредиты наличными, но и так называемые потребительские кредиты, взятые на различные покупки.

Разница в цене логична и по еще одной причине: очевидно, что человек, активно пользующийся необеспеченными кредитами, менее надежный заемщик. Ведь если бы у него было, что заложить, он наверняка бы предпочел платить по кредиту меньше.

И хотя у многих наших сограждан есть квартиры и машины, структура задолженности в России и развитых странах абсолютно разная. Например, у нас около 70% приходится на беззалоговые кредиты, а в США – 20-30%. С 2006 по 2011 годы рост российского ВВП сильно поддерживался розничным кредитованием. Именно тогда банки стали выдавать потребительские кредиты не только на покупку бытовой техники и электроники, но и на обучение, лечение и даже турпутевки. А потребители решили, что жить нужно «здесь и сейчас», не дожидаясь, пока вырастет зарплата – тем более, многим казалось, что вырастет она скоро и наверняка, да и потом будет еще расти.

Тогда же наступил и бум карточного кредитования – многие, даже не желая брать кредиты, польстились на «беспроцентные периоды» и бонусы. Ведь это так удобно – платить по кредитной карте, гасить все в срок «с получки», тратить снова – а через год получить, например, почти бесплатный авиабилет!

Но потом ударили кризисы – один, другой, где-то образовалась просрочка, и вот уже бонусы оказываются совсем не бесплатными, а «жизнь здесь и сейчас» становится мало похожа на жизнь. И сейчас на погашение кредитов в России в среднем идет до 40% доходов домохозяйств – а в тех же США, хотя средняя задолженность многократно выше, на обслуживание кредитов домохозяйства тратят лишь 10-15% доходов.

Банки понимают, что кажущийся сегодня абсолютно надежным заемщик завтра может оказаться практически банкротом – и включают этот риск в стоимость кредитов, одновременно сокращая их выдачу. У некоторых людей ежемесячный платеж уже стал больше их дохода. Они не могут перекредитоваться в банках, идут к ростовщикам, и сверхвысокие проценты делают их долговую яму только глубже. И то, что еще вчера могло бы послужить хорошим залогом, сегодня спешно распродается ради текущих выплат – и зачастую в итоге у людей не остается ничего.

Сейчас возникли еще два фактора, сильно усложняющие ситуацию. Прежде всего, ограничены максимальные ставки по кредитам уровнем крупнейших банков – что в итоге еще сильнее сократит возможность перекредитоваться. Также вводится механизм банкротства граждан. Сам по себе этот инструмент весьма полезен и существует во многих странах, но в российском варианте он может привести к еще меньшей доступности кредитов – то есть заемщикам станет еще тяжелее.

И не стоит питать иллюзий: на деле различие между обеспеченным и необеспеченным кредитом гораздо меньше, чем кажется. Потому что закон позволяет кредитору обратить взыскание по любому кредиту почти на любое имущество заемщика. Разница лишь в том, что при обеспеченном кредите залог будет продаваться первым, но и то не всегда. А если ваша квартира или машина с момента покупки сильно подешевели и не покрывают долг, эта разница исчезает совсем – для покрытия оставшихся требований кредитор может через суд добиться продажи чего угодно из того, что у вас есть, за исключением самых простых, совсем уж жизненно необходимых вещей.

Отличие между залоговыми и беззалоговыми кредитами лишь одно – закон не позволяет отнять у заемщика единственное жилье. Если нет другой квартиры, ее можно отобрать лишь в случае, когда она действительно заложена по кредиту. Казалось бы, это – серьезный повод не отдавать жилье в залог. Но на деле это для многих означает последнюю возможность взять относительно недорогой и крупный кредит на длительный срок – чтобы погасить все старые долги и сделать выплаты посильными.

Вся мировая практика показывает: беззалоговые кредиты опасны и для экономики, и для граждан – и время таких кредитов уходит. Лучше платить по кредитам меньше, и для России эта тенденция тоже очевидна: еще лет 10 назад ипотека воспринималась, как дикость, а сейчас это нормальный инструмент, позволивший многим наконец обрести собственное жилье. А в кризисное время кредит под залог жилья становится цивилизованным способом расплатиться с удушающими долгами и вернуться к нормальной жизни.