Почему мы вообще заговорили про Переменную ставку в том время, когда и так все хорошо. Есть фикс, чего еще желать.

Но, величина Переменной ставки, как правило, существенно ниже, чем по фиксированной ставки.

Например, по ипотеке средняя фиксированная ставка сейчас составляет около 10% годовых, а программы с переменной ставкой начинаются от 6,45% годовых. Разница неплохая. Согласитесь?

Поэтому, давайте разберемся в нюансах Плавающей ставки. Вдруг вам пригодится.

Итак, Плавающая ставка обычно включает две составляющие – фиксированное значение и переменный индекс.

Плавающая ставка = ФЗ + ПЗ

Фиксированное значение (ФЗ) — это, по сути, сумма всех постоянных расходов банка на данный вид деятельности в пересчете на проценты годовых. Банк же содержит офисы, сотрудников, у него в принципе много расходов на свою деятельность.  На это банк закладывает в ставку 2-5%. Величина зависит от «аппетита» банка.

Переменное значение (ПЗ) ставки зависит от внешних факторов и обычно привязывается к какому-нибудь рыночному индексу. Если упрощенно, то к стоимости денег на финансовых рынках. Например, MosPrime (Moscow Prime Offered Rate). Ну или, в конце концов, к величине инфляции.

Как мы уже говорили ранее, даже в «длинном» ипотечном кредитовании есть программы с Переменной ставкой.

Такую программу предлагает, например, государственная компания АИЖК (ДОМ.РФ).

Формула АИЖК такая: Переменная ставка = 5,9% + ПЗ. Размер ПЗ привязан к уровню инфляции и меняется раз в квартал. А вот месячный платеж считается один раз в момент оформления ипотечной сделки и больше не меняется. Что в общем удобно и в некоторой степени защищает семейный бюджет заемщика. На сегодня плавающая ставка АИЖК – 6,45% годовых.

Плюсы Плавающей ставки

Плавающая ставка ниже, чем фиксированная. Месячный платеж может быть процентов на 50 меньше фиксированного.

При улучшении экономической ситуации в стране и снижении рыночных индексов, к которым привязана переменная часть Плавающей ставки, размер ставки снижается, уменьшается и платеж.

Негативные факторы Плавающей ставки

Процентная ставка периодически пересматривается. Она может меняться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально. Как установит кредитор.

Изменения не всегда благо. Если в стране все ухудшается, стабильности нет, кредитные ставки растут, то ваша ставка и ваш платеж могут «улететь» высоко. Вы на это повлиять никак не сможете. И это ваш риск. Ваш личный риск. Кстати, аналогичный риск присутствует при валютном кредитовании. Валютный курс изменился, платежи по кредитам в рублевом эквиваленте выросли в несколько раз.

Как минимизировать риски, если Плавающая ставка в целом подходит

Зачастую программы с Плавающими ставками предполагают какие-нибудь инструменты, минимизирующие риски клиента. Вот, в АИЖК это фиксированный платеж. Возможно, в другой программе будет установлено ограничение по ставке сверху, например, ставка может вырасти не более 20% (ипотека).

Не стоит брать кредит с Плавающей ставкой на долгий срок. Вы же не можете оценить экономическую ситуацию в стране не большой срок. Тем более при нашей нестабильности.

В общем, внимательно изучайте кредитные условия, чтобы не попасть впросак.

Запись Плавающая ставка по кредиту. Хорошо или плохо? впервые появилась Деньги есть!.

Давайте разберемся.

Начнем с простого. Кредиты бывают краткосрочными и долгосрочными.

Ну и что тут не понятного, скажете вы. Срок кредита важен, т.к. в том числе от него зависит размер ежемесячного платежа. Чем больше срок, тем меньше платеж. Например, при сумме кредита в 500 тысяч рублей и процентной ставке 15% годовых при годовом кредите платеж будет почти 49 тысяч рублей, а на 5 лет 12 тысяч.

Разница, как видите, существенна.

Тут нужно выбирать, что важнее, сегодняшний комфорт или дополнительные общие траты. Кстати, платеж важен не только для вашего удобства. При выдаче кредита банк оценивает насколько платеж соответствует вашей зарплате. Если у вас зарплата 50 тысяч рублей, то на год 500 000 рублей вам никто не даст, а вот на 5 лет вполне возможно.

Теперь другой вид кредита. Кредиты бывают обеспеченными и необеспеченными.

Обеспеченными — значит, вы что-то передали в залог (машину, квартиру) или за вас кто-то поручился. Соответственно, для необеспеченного кредита не надо никаких дополнительных условий (обеспечений). Например, кредитная карта это необеспеченный кредит. Правда, иногда банки и там требуют поручительство, если вы хотите, например, увеличить сумму лимита по карте.

Отвечаем: необеспеченный кредит, как правило, дается на короткий срок и на небольшую сумму. Если вам нужны «серьезные» деньги, у вас потребуют обеспечение. Какое? А это зависит от цели кредита, от срока кредита, от суммы кредита, от вас, в конце концов. Если у вас были какие-то проблемы с прошлыми кредитами, то при обращении за новым, уже может потребоваться обеспечение. Сейчас все знают про ипотечные кредиты. Такие кредиты, как правило, берутся на покупку жилья и даются на длительный срок под залог покупаемой недвижимости. Под залог недвижимости можно не только купить жилье, но и взять взаймы деньги на разные цели. Кстати, при наличии обеспечения кредиторы предлагают более интересные условия кредитования, и не только по сроку. Процентные ставки в обеспеченном кредитовании существенно ниже.

Теперь давайте рассмотрим виды кредитов с разными типами процентных ставок.

Ставки бывают фиксированные, переменные и смешанные. Фиксированная ставка — это ставка, которая устанавливается изначально и не меняется ни при каких обстоятельствах. Если только вы с кредитором полюбовно не согласились снизить ставку (повышать же ее вы же не захотите). Переменная ставка, ее еще называют плавающей, зависит от какого-нибудь рыночного индекса и может меняться с течением времени. Индексы бывают разные — LIBOR, Mosprime и т.д., но они не понятны большинству граждан. Но есть еще такой индекс как инфляция, это более понятная величина, периодически публикуется в печати. Такие кредиты тоже предлагаются на рынке. Недавно, подобный кредит предложил АИЖК. Смешанная ставка это когда в один период ставка фиксируется, а потом «плавает» или наоборот, сначала, например, 3 года «плавает», а потом фиксируется. Плавающие ставки ниже, чем фиксированные, ведь часть риска кредитор здесь переносит на вас. Важно перед получением кредита понять, какая вам предлагается ставка, меняется ли она, от чего зависит. На длительный срок лучше выбирать фиксированную ставку. А вот если вам нужны деньги на очень короткий срок, то можно взять и плавающую ставку, ставка там ниже.

Еще виды кредитов можно выделить по способу выдачи.

Кредит выдается единовременно или траншами. Кредит с выдачей траншами еще называют кредитной линией или «револьверным» кредитом. Здесь устанавливается лимит выдачи и в рамках него, по графику или как вам нужно, деньги выдаются частями. Такой кредит нужен, когда большая сумма сразу не нужна. Например, при строительстве дома или в бизнесе при закупках товара. Кстати, кредитная карта есть разновидность кредитной линии. Есть лимит, есть срок, в рамках него можно взять любую сумму.

Ну и последний важный вид кредита. Кредит можно отличать по типу погашения.

Сейчас самая распространенная схема погашения – аннуитетные платежи. Аннуитетные, т.е. равные, в которые входят и проценты, и часть погашения основного долга. Еще бывают схемы с дифференцированным погашением платежа. Это когда основной долг гасится равными долями, плюс оплачиваются проценты. Есть еще так называемое «шаровое» погашение, когда весь кредит гасится в конце срока. Такой кредит может быть интересен, например, тем, кто хочет продать квартиру, а деньги нужны сейчас. Человек берет кредит, параллельно продает квартиру и за счет продажи квартиры гасит кредит. Единовременной суммой, а не месячными платежами. Такие кредиты берутся на короткий срок.

Запись Виды кредитов впервые появилась Деньги есть!.