Продажа недвижимости по доверенности
Мы привыкли, что в России процентная ставка по кредитам, в основном, фиксированная. То есть она не меняется в течение срока кредита в зависимости от каких-либо экономических или финансовых обстоятельств. Но порой банки предлагают плавающие ставки. Такую ставку еще называют Переменная ставка.
Почему мы вообще заговорили про Переменную ставку в том время, когда и так все хорошо. Есть фикс, чего еще желать.
Но, величина Переменной ставки, как правило, существенно ниже, чем по фиксированной ставки.
Например, по ипотеке средняя фиксированная ставка сейчас составляет около 10% годовых, а программы с переменной ставкой начинаются от 6,45% годовых. Разница неплохая. Согласитесь?
Поэтому, давайте разберемся в нюансах Плавающей ставки. Вдруг вам пригодится.
Итак, Плавающая ставка обычно включает две составляющие – фиксированное значение и переменный индекс.
Плавающая ставка = ФЗ + ПЗ
Фиксированное значение (ФЗ) — это, по сути, сумма всех постоянных расходов банка на данный вид деятельности в пересчете на проценты годовых. Банк же содержит офисы, сотрудников, у него в принципе много расходов на свою деятельность. На это банк закладывает в ставку 2-5%. Величина зависит от «аппетита» банка.
Переменное значение (ПЗ) ставки зависит от внешних факторов и обычно привязывается к какому-нибудь рыночному индексу. Если упрощенно, то к стоимости денег на финансовых рынках. Например, MosPrime (Moscow Prime Offered Rate). Ну или, в конце концов, к величине инфляции.
Как мы уже говорили ранее, даже в «длинном» ипотечном кредитовании есть программы с Переменной ставкой.
Такую программу предлагает, например, государственная компания АИЖК (ДОМ.РФ).
Формула АИЖК такая: Переменная ставка = 5,9% + ПЗ. Размер ПЗ привязан к уровню инфляции и меняется раз в квартал. А вот месячный платеж считается один раз в момент оформления ипотечной сделки и больше не меняется. Что в общем удобно и в некоторой степени защищает семейный бюджет заемщика. На сегодня плавающая ставка АИЖК – 6,45% годовых.
Плюсы Плавающей ставки
Плавающая ставка ниже, чем фиксированная. Месячный платеж может быть процентов на 50 меньше фиксированного.
При улучшении экономической ситуации в стране и снижении рыночных индексов, к которым привязана переменная часть Плавающей ставки, размер ставки снижается, уменьшается и платеж.
Негативные факторы Плавающей ставки
Процентная ставка периодически пересматривается. Она может меняться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально. Как установит кредитор.
Изменения не всегда благо. Если в стране все ухудшается, стабильности нет, кредитные ставки растут, то ваша ставка и ваш платеж могут «улететь» высоко. Вы на это повлиять никак не сможете. И это ваш риск. Ваш личный риск. Кстати, аналогичный риск присутствует при валютном кредитовании. Валютный курс изменился, платежи по кредитам в рублевом эквиваленте выросли в несколько раз.
Как минимизировать риски, если Плавающая ставка в целом подходит
Зачастую программы с Плавающими ставками предполагают какие-нибудь инструменты, минимизирующие риски клиента. Вот, в АИЖК это фиксированный платеж. Возможно, в другой программе будет установлено ограничение по ставке сверху, например, ставка может вырасти не более 20% (ипотека).
Не стоит брать кредит с Плавающей ставкой на долгий срок. Вы же не можете оценить экономическую ситуацию в стране не большой срок. Тем более при нашей нестабильности.
В общем, внимательно изучайте кредитные условия, чтобы не попасть впросак.
Related posts
Комментарии: