Если вкладчик решит разместить депозит на более длительный срок, банковское учреждение предложит наиболее выгодные условия получения дохода от сделки. Предлагаемые проценты обычно на несколько процентных пунктов выше.

Однако чем больше срок, тем больше вероятность того, что в случае непредвиденных обстоятельств вам потребуется вернуть вложенные деньги до истечения срока.

Учитывая эту ситуацию, стоит заранее изучить условия договора, особенно те, которые касаются начисления процентов, или, другими словами, капитализации гарантийного депозита (периодической или единовременной выплаты в конце срока). Если выбрана обычная процентная ставка, доход заемщика будет ниже, поскольку процентная ставка будет на несколько процентных пунктов ниже. Однако в этом случае клиент может легко снять деньги, не опасаясь потерять доход. Вклад не считается аннулированным, поскольку клиент снимает часть денег, а на оставшуюся часть начисляются проценты.

Депозиты, по которым проценты начисляются в конце установленного периода, имеют другую модель закрытия.

Если клиент решает досрочно расторгнуть вклад, может быть применен штраф в виде снижения процентов до ставки вклада «до востребования». Эти условия всегда прописываются в договоре. Банки всегда оговаривают, что вкладчики должны быть заранее уведомлены, если они собираются снять крупную сумму денег. Это делается для того, чтобы банк мог без задержек подготовить для клиента достаточную сумму наличных. Как правило, банки могут без предупреждения день в день возвращать не сильно большие суммы, 100 — 200 тысяч рублей.

Чтобы закрыть вклад, клиент должен предъявить договор и действующий паспорт или другие документы, подтверждающие личность клиента. После заполнения заявления об аннулировании вклада клиент может забрать деньги в кассе либо сразу, либо в оговоренное время. Деньги обычно можно заказать и заранее по телефону.

Если вкладчик забывает снять деньги в конце срока вклада, не стоит беспокоиться, так как банк может продлить срок вклада, а если в продукте нет такой возможности, клиент может легко снять деньги в удобное время. Но нужно понимать, что условия вклада после такого продления могут измениться и порой не в пользу клиента. Поэтому лучше придти самому и выбрать комфортные условия нового вклада.

Запись Банковский вклад. Досрочное закрытие вклада, нюансы впервые появилась Деньги есть!.

Напомним, что авторизоваться на сайте ФНС можно через портал Госуслуги, если у вас там уже есть учетная запись.

Сведения о доходах отражены в специальном разделе Доходы и вычеты. Там идет вниз и видим раздел ДОХОДЫ В ВИДЕ ПРОЦЕНТОВ ПО ВКЛАДАМ.

Там накапливается сумма процентов, представленных в налоговую службу банками на основании статьи 214.2 НК РФ.

«Провалившись» дальше, можно увидеть разбивку дохода по вкладам в разрезе каждого вашего банка.

Выглядит информация по конкретному банку вот так:

Далее в соответствии с этой информацией налоговая служба сама посчитает налог со всех вкладов и направит уведомление на его уплату.

Напомним, что налог считается с общей суммы дохода (т.е. с того, что указано в этом разделе) за вычетом необлагаемой суммы (в 2022 году это 42,5 тыс рублей). С полученной суммы возьмут 13%.

Необлагаемая сумма рассчитывается по формуле: 1 млн рублей * ключевая ставка Банка России, по состоянию на 1 января отчетного года (в данном случае на 01.01.2022).

Что еще почитать:

Налог на вклады. Закон вступил в силу. Рассказываем, что и как будет

ТОП-6 уловок банка, из-за которых вклад кажется выгоднее, чем на самом деле

Накопительный счет. В чем отличие от депозитов и вкладов

Запись В личных налоговых кабинетах граждан появились сведения о доходах по вкладам впервые появилась Деньги есть!.

Привлекательная ставка

Доходность по банковскому вкладу выше средней ставки всегда выглядит привлекательно. Ключевой момент таких объявлений в рекламе предлог «до». Например, банк предлагает открыть на год вклад со ставкой до 10%, при том, что средняя составляет 4-5%.

Если внимательно прочитать договор, то окажется, к примеру, что высокая ставка начисляется на последние 1–3 месяца. А до этого доходность по вкладу может составлять всего 1–3%, что даже ниже среднего показателя. Если вкладчик закроет депозит раньше оговоренного договором срока, что его прибыль составить весьма скромную сумму. А если подсчитать итоговую доходность за весь период вклада, то она будет примерно равна как раз средней ставке по банку.

Или другой вариант обмана. Банк предлагает открыть депозит через индивидуальный инвестиционный счет типа А. Обещанная доходность в 19–20% как раз складывается из ставки в 6–7% по вкладу и 13% налогового вычета, который инвестор должен будет потом получить самостоятельно через налоговую службу.

Если у вкладчика нет доходов, облагаемых налогом на доходы физических лиц (НДФЛ), то «доходность в 13%» он теряет автоматически.

Важно отметить, что страхование вкладов действует только для физических лиц, напрямую заключающих договор с банком. Если вклад будет открыт через индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), т.е. через брокера, то под программу страхования вкладов такой счет не попадает.

Возможность досрочного расторжения

Если банк прописывает в договоре возможность досрочного расторжения, то это не всегда выгодно вкладчику. Нередко подобный пункт ведет к изменению годовой ставки в сторону уменьшения. Таким образом, при досрочном расторжении начисленный доход будет пересчитан, и вкладчик получит сумму меньше, чем ожидал.

Автопролонгация вклада

Если вкладчик не забрал депозит по истечении срока, то договор может быть автоматически продлен. Фокус в том, что пролонгация не гарантирует сохранения процентной ставки. Чаще всего в договоре прописано, что банк вправе самостоятельно изменять процентную ставку по вкладу при пролонгации без уведомления клиента.

Таким образом, вкладчик думает, что ему также начисляется 6–7% годовых, как и ранее, но на самом деле ставка может быть всего 3%. Поэтому после истечения срока договора рекомендуется заключать новый, а не продлевать старый.

Неудобное пополнение

Мало открыть банковский вклад, его еще нужно пополнить. Независимо от способа, будь это онлайн перевод или наличными через банк, порой может возникнуть комиссия за перевод.

Вклад может вообще не предусматривать возможность пополнения. Что порой совсем неудобно.

В общем, условия пополнения стоит узнавать заранее.

Кредитная карта в «подарок»

При открытии депозита банк может навязать кредитную карту, например, как обязательное условие либо в подарок. Клиента уговаривают не отказываться, аргументируя это тем, что ею можно не пользоваться.

Расчет на то, что клиент либо будет оплачивать ее обслуживание, либо воспользуется кредитом. Конечно, сейчас почти по всем кредитным картам есть так называемый льготный период, когда проценты не начисляются. Но по статистике лишь небольшой процент заемщиков укладывается в этот льготный период. Плюс присутствуют высокие комиссии за снятие наличных с кредитной карты.

Важно отметить, что даже не используемые, но оформленные карты, приравниваются к действующему кредиту. Их наличие учитывается при оценке кредитной истории человека. И не просто наличие, а в расходы банк будет считать 5-8% от лимита по карте, даже, если вы ею не пользуетесь. То есть ваша кредитная нагрузка будет повышена. И это может стать причиной отказа при обращении в банк за другим кредитом, например, на покупку автомобиля или квартиры.

Вклад в золото

В качестве альтернативы сотрудники банка могут предложить открыть вклад на обезличенном металлическом счете, например, вложиться в золото. Помимо доходности от роста цен на металл возможен и процент по вкладу.

Нужно понимать, что такие вложения не застрахованы государством, в отличие от депозитов. Если банк обанкротится либо потеряет лицензию, вернуть деньги будет практически невозможно. К тому же по металлическим счетам не предусмотрено налоговых льгот.

Вывод: При инвестировании денег в банковские продукты интересуйтесь, участвует ли банк в программе страхования вкладов, что именно за инвестиционный продукт банк предлагает, какие по нему есть риски и внимательно читайте, что подписывайте.

Запись ТОП-6 уловок банка, из-за которых вклад кажется выгоднее, чем на самом деле впервые появилась Деньги есть!.

Тренды года — отказ от пластика, рост онлайн-покупок, доверие к бесконтактным способам оплаты, управление накоплениями не выходя из дома и инвестиционный бум.

Доля онлайн-покупок в марте 2020 выросла в среднем на 5% и с тех пор держится на стабильно высоком уровне в 35-37% вместо 30-32% в 2019 году. И тренд сохраняется до сих пор, россиян привыкли к жизни в сети.

Пандемия также приучила нас к бесконтактной оплате. Количество таких операций увеличилось на 45%, средний чек – на 36%, а объем – почти вдвое. 

В 2020 году расходы в «заточении» сократились, как минимум, из-за отсутствия возможности путешествовать. Может быть в т.ч. из-за этого в 2020 году существенно вырос спрос на инвестирование. Это отмечает и Райффайзенбанк, накопительные продукты банка стали больше пользоваться спросом.  Объем средств клиентов на накопительных счетах вырос  на рекордные 80%. 

Опять же онлайн «рулит» и в управлении накоплениями.  Россияне теперь любят это делать «с дивана», т.е. дистанционно. В апреле 80% пополнений клиенты Райфа совершили онлайн. Хотя крупные суммы люди любят относить в банк лично, а не переводами.

Что еще почитать:

Налоговый контроль коснется доходов и расходов россиян

Порядок расчета налога на вклады скорректируют

Кредит без первоначального взноса: плюсы и минусы

Запись Про финансовые привычки россиян во время пандемии впервые появилась Деньги есть!.

Налог на вклады будет считать не банк, и не гражданин, а налоговая служба. Для этого банки будут уведомлять ФНС обо всех доходах по всем вкладам, полученным гражданином за отчетный год.

Как сейчас считается налог на вклады

13% платится с совокупного превышения доходов над необлагаемой суммой. Под необлагаемой понимается сумма, равная 1 млн рублей помноженному на размер Ключевой ставка Банка России на 1 января следующего за отчетным года. На 01.01.2021 года размер ключевой ставки равен 4,25%. Если бы налогом облагались вклады в 2019 году, то необлагаемый доход составил бы 42,5 тысяч рублей (1000000 * 4,25%). 

Примеры расчета налога мы приводили тут.

Еще раз напоминаем, когда будет налог на вклады:

вкладам и депозитам,

накопительным счетам,

остаткам на банковским картам, на которые начисляется процент от остатка.

Не будут облагаться НДФЛ:

✅ Вклады и счета с процентной ставкой менее 1%,

✅ Эскроу-счета (правда, по ним и так не начисляют никаких процентных доходов).

Что предлагается поменять:

В Госдуму внесен законопроект, уточняющий правила расчета налога на доход.

Суть в следующем: 

Зачастую договор вклада предусматривает начисление процентов в конце срока кредита. Если договор длительный, то в доход попадают и проценты за период вне действия закона. Сейчас и на такие проценты будет начислен налог. Причина банальна, доход образовался после 2021 года.

Сразу законодатели не додумались до таких тонкостей, поэтому сейчас предлагаюn закон уточнить. По новым правилам в налоговую базу по НДФЛ не будут включаться процентные доходы по долгосрочным вкладам, открытым до 2021 года, но с капитализацией и выплатой процентов после 1 января 2021 года. 

Что еще почитать:

Как за 5 минут узнать кредитную историю

Причины отказов в кредите индивидуальным предпринимателям

Запись Порядок расчета налога на вклады скорректируют впервые появилась Деньги есть!.

В ноябре повышенные депозиты предложили сразу несколько банков. Вот несколько примеров:

☑️ Сбербанк зазывает на депозиты со ставками до 4%. Это акционный вклад «Выгодный сезон». Правда, банк установил минимальную сумму в 50 тыс рублей, ограничил возможность пополнения и определил максимальную ставку при сроке вклада 12-24 месяца. Вклад можно открыть только до 15 декабря.

☑️ ВТБ предлагает вклад «Новогодний» с минимальной процентной ставкой 4,28% годовых (при подключении опции «Сбережения» — 5,3% годовых). Кстати, ВТБ в этом вкладе мотивирует удаленное открытие депозита: если это сделать онлайн, то минимальная сумма будет всего 1 тысяча рублей. А вот в офисе придется уже положить не менее 30 тыс рублей.

☑️ Альфа-Банк дает более высокую ставку до 6% годовых по рубелвому накопительному вкладу «Альфа-Счету». Такой процент действует в первые два месяца (кстати, ранее наоборот, первые два месяца ставка была немного ниже, чем в остальные месяцы — 3,5%), затем доходность вклада будет 4%. Акция временная, до 31 декабря 2020 года.

☑️ УБРиР тоже повысил процент по накопительному счету. Правда, более высокая ставка касается больших сумм, т.е. начисляется на остаток по счету в сумме более 1 млн рублей. Ставка повышена с 3,5% до 4,5%. С учетом других условий максимальная ставка по счету может вырасти до 6,5%.

☑️ Банк Восточный — накопительный счет под 6,5% годовых, но тоже есть условия.

Тренд на повышение ставок по депозитам начался в октябре. Понятное дело, что к новому году начнутся и уже начались сезонные акции, но все-таки это тренд.

p.s. Тут есть два момента

Первое. Ставки начали расти несмотря на то, что ЦБ ключевую ставку снижал.

Правда, последние заседания Банка России прошли без изменения этого норматива. Повышение ставок можно объяснить желанием удержать клиентов, которые снимают деньги со счетов. Длинные депозиты уже не столь интересны россиянам, больше любопытства вызывают накопительные счета с возможностью оперативного распоряжения деньгами без потери доходности. Хотя доходность тут ниже.

И еще один момент.

Обычно ставки по кредитам связывают со стоимостью депозитов. А, если растут они, то можно ожидать и роста ставок по кредитам.

Как думаете? Пишите в комментариях

Что еще почитать:

Накопительный счет. В чем отличие от депозитов и вкладов

Что будет, если не закрыть вклад вовремя

Старые советские вклады и компенсация от государства

Запись Cтавки по вкладам и накопительным счетам растут впервые появилась Деньги есть!.

Еще в 1995 году был принят закон, что вкладчики родом из СССР могут получить советские вклады в полном объеме. Это те деньги, которые у граждан были на счетах советского Сберегательного банка до 20 июня 1991 года и государственные ценные бумаги СССР и РСФСР до 1 января 1992 года.

В 2003 году выплаты приостановили и никак не разморозят.

Теперь отказ от выплат продлен до 2023 года. Т.е. уже 20 лет совестские вклады государство использует без нашего согласия.

Восстанавливать сбережения россиян собирались путем перевода их в целевые долговые обязательства РФ с использованием долгового рубля. При этом стоимость одного долгового рубля определяется исходя из изменения соотношения контрольной стоимости необходимого социального набора и его базовой стоимости, а базовая стоимость набора установлена в 464 рубля СССР.

Но нормативные акты, как это все будет работать так и не приняты. Денег на выплаты нужно очень много, десятки триллионов. Вот все каждый год и «замораживается».

Суммарные «замороженные» советские вклады и инвестиции россиян в ценах 1991 года составляют почти 400 млрд рублей.

Некоторые категории граждан имеют право на получение небольшой компенсации по советским вкладам. Выделяют на это не более 5 млрд. рублей в год.

Получить коменсацию по сберегательным вкладам могут граждане России с годом рождения до 1991 года. Выдают компенсацию в сумме вклада, умноженную на индекс. Индекс зависит в том числе от возраста вкладчика. Максимум в тройном размере от суммы вклада в ценах 1991 года.

Если у вас в 90-х годах на сберкнижке лежало 1000 рублей в тех ценах, то компенсацию получите 2-3 тысячи, не более.

В 1991 году, например, на 1 тыс рублей можно было купить 1,5 телевизира Рубин. Сейчас, кстати, телевизоры Рубин продаются. Например, такой телевизор с диагональю 19 см стоит чуть больше 7 тыс рублей. Но цены на товары изменились по-разному. Например, раньше на 1 тысячу можно было купить приличную шубу. Теперь за компенсацию этого точно не сделаешь.

Подробнее можно почитать здесь.

Мы в Яндекс Дзен

Запись Советские вклады 2020 впервые появилась Деньги есть!.

Обрадовались? Но не все так радужно.

Нет, сумму страховой суммы по вкладу могут увеличить до 10 млн рублей. Сейчас эта сумма составляет 1,4 млн рублей. Напомним, что эта сумма выплачивается вкладчику при отзыве у банка лицензии.

Агентство по страхованию вкладов распродает задешево активы банков

Но возмещение вкладов до 10 млн рублей достанется не всем.

По словам разработчика законопроекта возмещение такой суммы вклада будет полагаться «при возникновении высоких остатков на счете в силу особых жизненных обстоятельств». В общем, в тех случаях, когда клиент банка не мог управлять рисками.

Таковым обстоятельством может быть, например, деньги, полученные по наследству, или оказавшиеся на счету в результате сделки купли-продажи недвижимости, или страховые выплаты.

Покупка квартиры с торгов

Некоторое время назад, кстати, для некоторых случаев сумма возмещения по вкладам уже была увеличена до 10 млн рублей. Таковыми случаями сейчас считаются вклады в рамках эскроу-счетов, предназначенных для расчетов при покупке жилья. В первую очередь, при покупке квартир по договорам долевого участия. С 1 июля т.г. так эскроу-счета вообще в этих сделках обязательны. Вот их и подстраховали на сумму побольше.

Государственный план по отказу от долевого строительства. О чем он?

За 15 лет в рамках системы страхования вкладов компенсировали вкладов на сумму 1,9 трлн рублей. Эти деньги получили 4 млн банковских клиентов.

Запись Возмещение вкладов вырастет до 10 млн рублей? впервые появилась Деньги есть!.

До сегодняшнего дня, точнее до конца 2018 года, на компенсацию от государства в случае банкротства банка могли рассчитывать только физические лица. А еще индивидуальные предприниматели (ИП).

При этом Агентство по страхованию вкладов возвращает не более 1,4 млн рублей.

Естественно, банк, в котором гражданин держит свои деньги, должен быть участником системы страхования вкладов. Это обязательно нужно узнавать прежде, чем отнести деньги в банк.

Вклад в банке. Как не потерять.

С 1 января 2019 года на такие же преференции могут рассчитывать и малые предприятия.

Это позволил вступивший в силу закон, точнее изменения в него, от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Агентство по страхованию вкладов теперь будет компенсировать потери малого предприятия от банкротства банка, но тоже не более 1,4 млн. рублей. Причем речь идет не о 1,4 млн рублей в разных банках, а об этой сумме в совокупности банков.

Основное условие получения денег малыми предприятиями — сведения о компании должны содержаться в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. На дату страхового случая. Не получится так, что вы положите деньги в банк, не состоя в «клубе» или не вступив в него попозже, а только узнав о банкротстве, побежите участвовать. Денег тогда не увидите!

Запись Деньги малых предприятий в банках тоже будут застрахованы впервые появилась Деньги есть!.