Погашение кредитов осуществляется обычно несколькими способами:

1. аннуитетный платеж
2. дифференцированный платеж
3. «шаровое» погашение
4. комбинированные схемы

Дифференцированный платеж считают так: основной долг делится на количество месяцев кредита и эта сумма включается в ежемесячный платеж, а проценты считаются стандартно от остатка долга, грубо говоря, за месяц (за фактическое количество дней в платежном периоде). Платежи все время разные, в начале срока кредита существенно выше, чем в конце.

Аннуитетный платеж считают по довольно сложной для восприятия простого человека математической формуле.

Вот такой:

Это равные по сумме платежи на всем периоде кредитования, в платеж входят проценты и сумма в погашение основного долга.

«Шаровое» погашение — это когда платеж делается единовременно, обычно в конце срока кредита. Вместе с процентами, которые начисляются каждый день.

Комбинированная схема может быть построена по-разному. Например, несколько лет какая-то из первых двух схем и потом единовременный большой платеж.

Так как мы говорим об ипотеке, то учитывая длинный срок ипотечного кредита, применяются две основные схемы — дифференцированная и аннуитетная. Шаровое погашение может применяться на коротких кредитах.

Аннуитетную схему погашения мы разбирали тут, сейчас поговорим о дифференцированной схеме.

Дифференцированный платеж

Ипотеку с дифференцированным платежом российские банки на сегодняшний день используют довольно редко. В основном применяется аннуитетная схема погашения.

Давайте подробнее посчитаем, как дифференцированно можно гасить ипотечный кредит.

Дифференцированная ипотека.

Допустим, у вас кредит 3 млн рублей на 10 лет (120 месяцев).

Делим 3000000 на 120 месяцев. Получается 25000 рублей.  Это постоянная величина в ежемесячном платеже.

Запись Ипотека с дифференцированным платежом. Что это такое и кто выдает впервые появилась Деньги есть!.

Промсвязьбанк — кредитные каникулы на срок до двух месяцев на индивидуальных условиях.

ВТБ — каникулы до 3-х месяцев тем, кто оказались на больничном в результате пандемии, а также кто понес финансовые потери из-за карантина или неоплаченного отпуска.

МКБ — перенос даты платежа, отмена штрафов для клиентов с подтвержденной коронавирусной инфекцией.

Абсолют Банк ввел вирусные каникулы для ипотечников на срок до 3-х месяцев. Если заемщик потерял работу или его финансовое положение резко ухудшилось из-за ухода в неоплачиваемый отпуск, потери дохода из-за приостановления деятельности предприятия, а также при утрате трудоспособности из-за болезни или карантина, то можно оформить ипотечные каникулы. Для этого следует иметь под рукой документы, подтверждающие временные проблемы. Оформить можно онлайн.

Росбанк, Совкомбанк, Банк «Санкт-Петербург, Почта-банк, Райффайзенбанк — индивидуальное рассмотрение на основе рекомендаций ЦБ.

Сбербанк может предоставить клиентам реструктуризацию задолженности или ипотечные каникулы, но только, если из-за коронавируса у них возникнут финансовые сложности, Об этом сообщил в зампред правления Сбербанка Олег Ганеев.

В общем, в любом банке придется доказать, что вашей финансовой устойчивости помешал вирус и представить подтверждающие документы. Например, больничный или копия приказа о неоплачиваемом отпуске.

Что такое рекомендации ЦБ:

• реструктурировать кредиты заразившимся коронавирусом,
• с заразившихся коронавирусом заемщиков не взимать пени и штрафы,
• вплоть до 30 сентября 2020 года не обращать взысканий на заложенное по кредитам недвижимое имущество в случае нарушения заемщиками своих обязательств,
• страховым компаниям делать отсрочку страховых взносов и не взимать штрафы и пени за нарушение положений договора добровольного страхования в течение периода временной нетрудоспособности страхователя.

Но это все рекомендации, следовать этому банки не обязаны. Тут, как «совесть» позволит.

Надо знать!

Реструктуризация ипотеки – это действия, направленные на изменение условий кредитования для временного уменьшения ежемесячных платежей заемщика.

Реструктуризация ипотеки не освобождает от ответственности по выплате кредита (основного долга) и процентов. Вы все равно все заплатите, только позже.

При реструктуризации вы платите меньше, чем должны были изначально, или вообще не платите. Но ваш долг будет теперь гаситься более медленно. А проценты то начисляются. Они считаются на остаток долга, т.е. процентов начислять чуть больше, чем было раньше. Т.е. при реструктуризации, итоговая сумма процентов по кредиту может быть даже несколько больше, чем по плановому графику..

В любом случае, если у вас финансовые трудности, звоните или пишите в банк. Лучше пишите, пусть ответят письменно и официально.

Что будет, если я не верну кредит?

Получение кредита. Типичные ошибки

Берегите себя и близких!

Запись Вирусные кредитные каникулы. Что предлагают банки россиянам. впервые появилась Деньги есть!.

Огромное число граждан судилось и судится по всей стране в попытках вернуть себе «переплату» по кредиту, погашение которого осуществлялось аннуитетными платежами.

Наши специалисты разбираются, откуда взялась «переплата процентов», существует ли она на самом деле, и что такое аннуитетный платеж.

Владимир Никитин, Генеральный директор “Деньги есть!”

Из графика аннуитетных платежей по кредиту, выданному на длинный срок, заемщик видит, что в первые годы львиная доля платежа идет на оплату процентов, а сам кредит практически не гасится.

На вопрос «а почему так» заемщик зачастую получает ответ от разных «специалистов», что таким образом банк страхуется от досрочного погашения и берет у заемщика проценты авансом.

Естественно при досрочном погашении заемщик хочет вернуть уплаченные авансом проценты и для этого производит нехитрые вычисления. Берется вся сумма процентов за весь период кредитования из графика платежей делится на количество процентных периодов и умножается на количество периодов фактического использования.

Полученная сумма сравнивается с суммой фактически уплаченных процентов, и разница считается как переплата процентов. Хотя иногда заемщики используют и более иезуитские методы вычисления излишне уплаченных процентов, получая иногда поистине выдающиеся результаты.

Комментировать такие математические операции бессмысленно, поскольку они основаны на полном непонимании аннуитетной схемы погашения кредита.

Попробуем во всем разобраться.

Заявку на заем под залог недвижимости можно оставить здесь. Даже, если отказал банк

Аннуитетным платежом (аннуитет) называют ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Именно такое определение содержит Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 года «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», которое также специально уточняет, что аннуитетный платеж – это удобно как для заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и для кредитора.

Подробнее про аннуитетную схему погашения можно прочитать здесь.

Иными словами, аннуитетный платеж всегда состоит из двух частей:

• Процентов, начисленных за фактические дни пользования кредитом по ставке указанной в кредитном договоре;
• Платежа в погашение основного долга по кредиту.

При этом в начале «жизни» кредита, выданного на длительный срок, аннуитетный платеж практически полностью состоит из процентов, и лишь незначительная часть платежа идет на погашение основного долга по кредиту. Это связано с тем, что аннуитет – это минимально возможный платеж, который позволит погасить кредит за установленный срок при заданной процентной ставке.

Оборотной стороной минимально-возможного ежемесячного платежа, является очень медленное погашение основного долга. Шаг за шагом, по мере уменьшения суммы основного долга, все меньшая часть аннуитета идет на погашение процентов, а все большая — на погашение основного долга.

Размер аннуитетного платежа вычисляется по малопонятной и трудной для понимания простым гражданином формуле, что естественно усугубляет непонимание:

Размер Аннуитетного платежа = ОСЗ х ПС/(1 — (1 +ПС)-(ПП-1))

Где:
ОСЗ — остаток ссудной задолженности (суммы обязательства) на расчетную дату;
ПС — месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательства в соответствии с Договором Микрозайма (в долях единицы);
ПП — количество Процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности.

Если считать сложно или просто лень, то еще раз повторим, для кредитов, выданных на большой срок, сумма процентов в составе аннуитетного платежа в первые годы погашения составляют большую долю.

Это факт.

Другие факты:

• Ежемесячный аннуитетный платеж содержит проценты, начисленные ТОЛЬКО за фактическое количество дней в конкретном месяце по процентной ставке, указанной в кредитном договоре. Это утверждение легко проверить, использовав рекомендованную Банком России формулу расчета суммы начисленных процентов:

Сумма процентов за период пользования = остаток основного долга x годовая процентная ставка / количество дней в году x количество дней пользования кредитом.

• Аннуитетный платеж не содержит авансовых платежей в счет будущих периодов. Диспропорция в графике платежей возникает из-за того, что аннуитет минимально возможный платеж и аннуитеты за первые годы практически полностью состоят из процентов, начисленных за фактический месяц пользования кредитом.
• Основной долг по кредиту при аннуитетной схеме в первые годы гасится довольно медленно. Действительно, взяв кредит на 20 лет, через 5 лет можно обнаружить, что тело кредита практически не погасилось.
• Чем короче срок кредита, тем меньше процентов будет заплачено по кредиту за счет более быстрого погашения основного долга. Но при этом аннуитетный платеж по 5-летнему кредиту в среднем в полтора раза больше, чем по 10-летнему кредиту и в два раза больше, чем по 20-летнему кредиту.
• Помимо сокращения срока кредита, уменьшить сумму выплаченных процентов можно регулярными частичными досрочными погашениями. Каждый досрочный платеж уменьшает итоговую сумму выплаченных процентов.

Марина Малайчик, Операционный директор “Деньги есть!”

Предлагаю заняться математикой.

Допустим, гражданин захотел взять в кредит 1 млн. рублей на 5 лет под условную ставку 10% годовых.

Не будем вдаваться в формулу расчета аннуитетного платежа, такие расчеты доступны сейчас в интернете, поэтому просто зафиксируем, что размер аннуитета в этом случае составит 21 525 рублей.

Напомню, что в аннуитет входят и проценты, и часть погашаемого долга. За 5 лет заемщик планово должен будет уплатить порядка 280 тысяч рублей процентов и вернуть взятые в долг 1 млн.рублей.

Но вот заемщик через 3 года погасил кредит досрочно, полностью погасил. В итоге получится, что клиент уплатил процентов примерно 228 тысяч. Что меньше, чем предполагалось при плановом погашении в течение 5 лет (вспомним, по плану было 280 тысяч рублей).

Если бы клиент погасил кредит еще раньше, а не через 3 года, то сумма выплаченных процентов была бы еще меньше. Ведь проценты всегда начисляются от остатка долга по кредиту. Чем остаток меньше, тем меньше проценты. Гасите досрочно, остаток долга снизится быстрее, процентов будет меньше.

Но гражданка Ирина считает, что банк ее все-равно обманул. Она считает, что если бы банк сразу рассчитал кредит на 3 года, то она заплатила бы процентов намного меньше, а если точнее, на нашем примере — 165 тысяч рублей. И ведь действительно, меньше! Переплата процентов вроде налицо…

Обман?

А вот и нет. Если бы банк рассчитал кредит сразу на 3 года, то аннуитетный платеж бы составил не 21 525 рублей, а 33 058 рубля. Разница примерно 7 тысяч. Т.е. условная Ирина каждый месяц должна была отдавать банку на 7000 рублей больше. Это означает, что примерно 250 тысяч она должна была вернуть не через 3 года, единовременно как досрочку, т.е. когда ей стало комфортно вернуть эту сумму, а возвращать каждый месяц в виде повышенного, обязательного платежа.

Кстати, стоит отметить, что при выдаче кредита всегда оценивается отношение платежа по кредиту к доходу заемщику. Среднестатистическое нормативное значение этого отношения у банков составляет 45%. И вполне возможно, что аннуитет, рассчитанный на срок 3 года, не позволил бы клиенту взять нужную сумму кредита. Например, доход у клиентки был 48000 рублей. Если взять платеж на 5 лет в размере 21525 рублей, то она смогла бы получить 1 млн.рублей. А вот на 3 года 1 млн. рублей ей бы уже не дали, максимум на что она могла бы рассчитывать, это на 770 тысяч рублей.

Таким образом, определение нужного срока кредита и требуемой суммы кредита вкупе с комфортным платежом — дело клиента. А возможность досрочного погашения без штрафов позволяет вносить «лишние» деньги в любое время и этим снизить плановую сумму процентов.

Однако, к сожалению, данный информационный повод в котором обсуждается переплата процентов, активно используется разного рода недобросовестными специалистами для вытягивания денег из граждан.

Они активно рекламируют свои услуги по возврату излишне выплаченных процентов и считают, что присутствует астрономическая переплата процентов, которая может вскружить голову даже самому рациональному человеку. Естественно за свои «профессиональные услуги» они хотят оплаты, причем сейчас: несколько тысяч за подготовку претензии к банку, еще несколько за проведение переговоров с банком, двадцать –тридцать тысяч за подготовку искового заявления, три –пять тысяч за посещение судебных заседаний, обжалование решения суда и так далее. Ведь в данном деле главное не результат, а процесс, и выигравший в нем один.

Если же вас не убедила данная статья и есть твердое желание найти свой Святой Грааль переплаты, то поставьте условием своему юристу, что работать он будет только за гонорар успеха (вознаграждение в процентах от суммы выигрыша), и посмотрите на его реакцию.

Подписывайтесь наш наш Телеграм канал, Яндекс Дзен канал или на наши новости по электронной почте. Всегда будете в курсе новостей и полезных советов.

Запись Есть ли переплата процентов при досрочном погашении ипотечного кредита? впервые появилась Деньги есть!.

К сожалению, в связи с некоторым ухудшением финансовой ситуации в стране, рынок кредитования физических лиц не замедлил почувствовать все тяготы на себе. Результатом чего стал бурный рост просроченной задолженности по ранее выданным кредитам.

Что же делать в такой ситуации и как вообще вести себя, если Вы уже стали обладателем плохой кредитной истории?

Первое: на наш взгляд, самое важно в данной ситуации – это не прятаться от проблемы, а пытаться искать ее решение.

Думать, что Ваш текущий кредитор не будет предпринимать никаких действий – наивно. И тогда, когда в отношении обладателя кредита с плохой кредитной историей будет инициировано судебное разбирательство, а затем и исполнительное производство, договориться с кредитором будет уже сложнее, а сумма задолженности из-за начисленных процентов и штрафов существенно увеличится.

Соответственно, Вам надо быть постоянно на связи с кредитором, предложить погашение задолженности частями, либо какие-то варианты реструктуризации.

Вторым интересным вариантом может быть перекредитование своих кредитов, но надо понимать, что это уже будет скорее всего залоговый продукт (обременение собственной недвижимости).

Сейчас все большее распространение у кредиторов получает кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей. Такой вид кредитов означает, что кредитор готов отчасти закрыть глаза на тот факт, что потенциальный заемщик не в полной мере и не в срок ранее исполнял свои кредитные обязательства. Но взамен он потребует дополнительные гарантии возврата уже своего кредита. Такими гарантиями может быть залог недвижимости.

Кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей может быть решением ваших проблем.

Как получить кредит под залог с плохой кредитной историей

Но, если это будет банк, то одобрение такого кредита займет определенное время:

• кредитор должен будет получить подтверждение всей той информации, которую ему передал клиент,
• проверить кредитную историю клиента.

Если вы пойдете не в кредитную организацию, а к другому заимодавцу, то одобрение можно получить за сутки.

Только в последнем случае нужно обратить внимание, что деньги в долг не у банка стоит брать только по договору займа со стандартным обременением (залогом). Т.е. с оформлением договора об ипотеке. Не связывайтесь ни с переуступкой своей собственности, ни с соглашением об отступном.

Очевидно, что по такому не целевому кредиту даже под залог процентная ставка будет несколько выше. А в случае  иными кредиторами много выше. Вместе с тем, погашение в большинстве случаев осуществляется по стандартной схеме аннуитетных платежей.

Есть ли переплата процентов при досрочном погашении ипотечного кредита?

Чтобы самим предварительно изучить условия, на которые Вы сможете рассчитывать, используйте кредитный калькулятор, который есть на сайтах большинства кредиторов (также, не забывайте, что всегда есть такая опция, как персональная консультация, где можно задать все интересующие вопросы). Например, у нас на сайте в чате.

Запись Кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей впервые появилась Деньги есть!.

В одночасье представители бизнеса, которые до этого всю свою деятельность строили на возможности использования заемного ресурса банков, встали перед выбором, каким образом продолжать финансировать свою деятельность, ведь новые кредитные лимиты никто не открывает, т.к. существенно изменились базовые условия для получения кредита малому и среднему бизнесу (интересно, что получение кредита для бизнеса является проблемой даже в Москве, где всегда было множество банков и программ кредитования малого предпринимательства).

Одной из важных особенностей кредитования предприятий малого и среднего бизнеса является тот факт, что кредитор должен быть уверен в росте бизнеса и возвратности кредитных ресурсов. В условиях же, когда в целом экономика находится с стагнации, первым страдают именно небольшие предприниматели, а значит и кредитование малого бизнеса.

Что же делать в этой ситуации? Варианта может быть два.

Первый,

возможно не самый лучший, но тем не менее – это выход. В любом случае на рынке остаются кредиторы, кредитование малого бизнеса не закрывают, а существенно увеличивают процентную ставку по таким продуктам, т.е. кредитный продукт очень значительно дорожает для заемщика. Погашение таких кредитов, что важно, как правило надо осуществить за достаточно короткий срок — не более 1 года. Что, как Вы понимаете, кратно увеличит платеж по такому кредиту. Т.е. Вы, как предприниматель, запрашивая в компании кредиторе кредит для малого бизнеса, должны предварительно четко и внимательно рассчитать в своем финансовом плане, а сможете ли Вы в итоге погасить такой дорогой кредит. В ряде случаев, конечно, когда необходимо на небольшой срок «перехватить» финансовые ресурсы, такое решение будет не только необходимым, но и разумным.

Второй вариант – это залоговый продукт!

Интересная и особенно важная история для предпринимателей не только в период кризиса. У владельцев бизнеса зачастую есть в собственности какое-либо помещение или квартира/дом. Любая недвижимость является отличным инструментом в понимании кредитора для снижения кредитного риска, а значит одобрение кредита, приемлемая процентная ставка, срок кредита – все это становится ближе и реальнее и Вы, с большой вероятностью, сможете получить деньги на малый бизнес! Кредитор со своей стороны потребует передать в обременение предлагаемую недвижимость, но это не должно пугать, т.к. недвижимость в любом случае остается Вашей и залог будет снят как только Вы полностью исполните свои кредитные обязательства.

Процедура получения такого кредита выглядит следующим образом:

Запись Кредит для малого бизнеса впервые появилась Деньги есть!.