Несмотря на то, что доходность по таким облигациям обычно не так высока и порой ниже инфляции, они пользуются спросом, т.к. безопасны и можно вложиться на длительный срок. Они интересны не только юридическим лицам — банки, фонды, страховые компании, но и обычным гражданам.

В России выпуски государственных облигаций курирует Министерство финансов, они называются ОФЗ — Облигации Федерального Займа. Покупают такие облигации не только российские компании, но и зарубежные.

За что государство платит проценты?

Гособлигации бывают разные, они отличаются сроком выплат, доходностью и другими параметрами.

Облигации государтво может выпускать под определенные проекты. Например, под финансирование строительства будущей автомагистрали. Доходы такой проект начнет приносить через несколько лет после окончания строительства. Некоторые страны выпускают так называемые зеленые облигации, из которых финансируют экологические проекты, финансовая отдача от которых часто ожидается в течение нескольких десятилетий.

Несмотря на длительные сроки некоторых проектов доход инвесторы будут получать уже сейчас вместе с удовлетворением, что делают большое дело для всех.

В России последнее время тоже часто говорят про зеленые облигации и, возможно, скоро они появятся и у нас.

По сути, мы даем государство в долг, оно нам за это выплачивает проценты 1-2 раза в году, а по окончанию срока действия облигации государство обязуется выкупить ее.

Безопасны ли государственные облигации?

В целом, да. Вообще считается, что государственные облигации — это одна из самых (если не самая) безопасных инвестиций в принципе. Низкий уровень риска привлекает инвесторов, несмотря на низкую доходность.

Хотя даже из новейшей истории известны случаи, когда государство не выполняло своих обязательств. Например, в 2002 году Аргентина объявила о крупнейшем государственном банкротстве в истории, а Греция была всего в шаге от банкротства после последнего финансового кризиса, когда правительство признало расходы, которые не могли быть покрыты фактическими экономическими показателями страны. Ситуация привела к огромному долгу перед иностранными кредиторами, и Греция даже предложила вышеупомянутые облигации с годовой процентной ставкой более 100%, чтобы покрыть его. Здесь конечно сумма процентов соответствовала сумме риска.

Какие есть государственные облигации для народа?

Государственные облигации для населения у нас называются ОФЗ-н.

Обычно срок действия такой облигации — 3 года.

Доход по купонам выплачивается два раза в год.

Народные облигации не торгуются на бирже, их можно купить только в банках:

• Сбербанк
• ВТБ
• Промсвязьбанк
• Почта банк

Подробнее мы рассказывали тут.

Каковы доходы с таких государственных облигаций?

Как уже отмечалось, доходность государственных облигаций, как правило, низкая.

Например, доходность для народных облигаций ОФЗ-н 6-го выпуска была в районе 4-6% годовых. При официальной инфляции в 2021 году более 8%. Но нужно понимать, что по депозитам в крупных банках доходы сейчас тоже не такие уж и высокие.

Если вы не хотите рисков и не понимаете в них, то это вариант. Выбирайте между депозитом в крупном банке и ОФЗ-н.

Запись Что такое государственные облигации впервые появилась Деньги есть!.

Привлекательная ставка

Доходность по банковскому вкладу выше средней ставки всегда выглядит привлекательно. Ключевой момент таких объявлений в рекламе предлог «до». Например, банк предлагает открыть на год вклад со ставкой до 10%, при том, что средняя составляет 4-5%.

Если внимательно прочитать договор, то окажется, к примеру, что высокая ставка начисляется на последние 1–3 месяца. А до этого доходность по вкладу может составлять всего 1–3%, что даже ниже среднего показателя. Если вкладчик закроет депозит раньше оговоренного договором срока, что его прибыль составить весьма скромную сумму. А если подсчитать итоговую доходность за весь период вклада, то она будет примерно равна как раз средней ставке по банку.

Или другой вариант обмана. Банк предлагает открыть депозит через индивидуальный инвестиционный счет типа А. Обещанная доходность в 19–20% как раз складывается из ставки в 6–7% по вкладу и 13% налогового вычета, который инвестор должен будет потом получить самостоятельно через налоговую службу.

Если у вкладчика нет доходов, облагаемых налогом на доходы физических лиц (НДФЛ), то «доходность в 13%» он теряет автоматически.

Важно отметить, что страхование вкладов действует только для физических лиц, напрямую заключающих договор с банком. Если вклад будет открыт через индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), т.е. через брокера, то под программу страхования вкладов такой счет не попадает.

Возможность досрочного расторжения

Если банк прописывает в договоре возможность досрочного расторжения, то это не всегда выгодно вкладчику. Нередко подобный пункт ведет к изменению годовой ставки в сторону уменьшения. Таким образом, при досрочном расторжении начисленный доход будет пересчитан, и вкладчик получит сумму меньше, чем ожидал.

Автопролонгация вклада

Если вкладчик не забрал депозит по истечении срока, то договор может быть автоматически продлен. Фокус в том, что пролонгация не гарантирует сохранения процентной ставки. Чаще всего в договоре прописано, что банк вправе самостоятельно изменять процентную ставку по вкладу при пролонгации без уведомления клиента.

Таким образом, вкладчик думает, что ему также начисляется 6–7% годовых, как и ранее, но на самом деле ставка может быть всего 3%. Поэтому после истечения срока договора рекомендуется заключать новый, а не продлевать старый.

Неудобное пополнение

Мало открыть банковский вклад, его еще нужно пополнить. Независимо от способа, будь это онлайн перевод или наличными через банк, порой может возникнуть комиссия за перевод.

Вклад может вообще не предусматривать возможность пополнения. Что порой совсем неудобно.

В общем, условия пополнения стоит узнавать заранее.

Кредитная карта в «подарок»

При открытии депозита банк может навязать кредитную карту, например, как обязательное условие либо в подарок. Клиента уговаривают не отказываться, аргументируя это тем, что ею можно не пользоваться.

Расчет на то, что клиент либо будет оплачивать ее обслуживание, либо воспользуется кредитом. Конечно, сейчас почти по всем кредитным картам есть так называемый льготный период, когда проценты не начисляются. Но по статистике лишь небольшой процент заемщиков укладывается в этот льготный период. Плюс присутствуют высокие комиссии за снятие наличных с кредитной карты.

Важно отметить, что даже не используемые, но оформленные карты, приравниваются к действующему кредиту. Их наличие учитывается при оценке кредитной истории человека. И не просто наличие, а в расходы банк будет считать 5-8% от лимита по карте, даже, если вы ею не пользуетесь. То есть ваша кредитная нагрузка будет повышена. И это может стать причиной отказа при обращении в банк за другим кредитом, например, на покупку автомобиля или квартиры.

Вклад в золото

В качестве альтернативы сотрудники банка могут предложить открыть вклад на обезличенном металлическом счете, например, вложиться в золото. Помимо доходности от роста цен на металл возможен и процент по вкладу.

Нужно понимать, что такие вложения не застрахованы государством, в отличие от депозитов. Если банк обанкротится либо потеряет лицензию, вернуть деньги будет практически невозможно. К тому же по металлическим счетам не предусмотрено налоговых льгот.

Вывод: При инвестировании денег в банковские продукты интересуйтесь, участвует ли банк в программе страхования вкладов, что именно за инвестиционный продукт банк предлагает, какие по нему есть риски и внимательно читайте, что подписывайте.

Запись ТОП-6 уловок банка, из-за которых вклад кажется выгоднее, чем на самом деле впервые появилась Деньги есть!.

Так, например, в 2020 году Центробанк выявил крупную финансовую компанию, имеющую все признаки растущей пирамиды и активно работающую в интернете. В ней в том числе работают выходцы из печально известной финансовой пирамиды «Кэшбери». «Пирамида» была организована компанией Antares Limited. Об этом в разговоре с ТАСС сообщил глава департамента противодействия недобросовестным практикам ЦБ Валерий Лях. Компания также открыла сеть «консультационных центров» в 16 регионах России. ЦБ провел свое расследование, но, т.к. сам не может закрыть такую компанию и не может привлечь ее к ответственности, обратился в правоохранительные органы.

Финансовые пирамиды. Как их узнать

Финансовые пирамиды — это схемы, при которых организаторы собирают деньги от граждан, обещая сверхдоходы и не возвращая вложенное. 

☑️ Участникам декларируют большую доходность от размещенных денег, более того, им гарантируют эту доходность , на словах, конечно. Обычно в таких схемах доходность много выше известных рыночных способов инвестирования денежных средств. Но в большинстве случаев, доходность выплачивается за счет новых членов, как только «поток» новичков прекращается, пирамида прекращает действие. Т.е. получают барыши первые вкладчики и то, если успеют вывести потом свой основной капитал. Но часто первыми «вклоадчиами» являются как раз те самые организаторы.

☑️ Предусмотрены большие бонусы за привлеченного друга, точнее, за его инвестиции в такую компанию. Новые участники — это жизнь такой компании. Не будет их, не будет и компании.

☑️ Идет агрессивная реклама в СМИ, в интернете, в социальных сетям. Часто к рекламе подключаются известные интернет и YouTube блогеры.

☑️ На сайте компании нет никакой юридической и финансовой информации о компании. Даже контактов может не быть, только личный кабинет участника схемы.

☑️ У организации нет финансовой лицензии на привлечение денег от юридических и физических лиц.

Проверить наличие лицензии у финансовой компании

Проверить организацию на наличие у нее финансовой лицензии на привлечение от населения денежных средств можно по названию компании на сайте ЦБ.

Если организации на сайте Банка России нет, то предоставлять финансовые услуги она не может, т.е. действует нелегально.

Что еще почитать:

Что такое финансовая пирамида и как ее распознать?

Первая российская финансовая пирамида. Много раньше знаменитой советской МММ

Как правильно накопить деньги? ТОП-9 советов

Берегите свои финансы!

Запись ЦБ в 2020 году нашел 220 финансовые пирамиды впервые появилась Деньги есть!.

Называют такой сервис — Краудлендинговая (краудинвестинговая) платформа или P2B (person-to-business) кредитование .

Суть Краудлендинговой платформы в следующем:

Граждане через специальный сервис на сайте Сбербанка вносят свои накопления. Доход здесь они получат довольно большой. Как уже писали выше, скорее всего, от 15% годовых.

С другой стороны на платформу заходят представители малого бизнеса — юридические лица. Им нужны деньги в долг на развитие.

За счет собранных от граждан денег малому бизнесу будут даваться кредиты. Под проценты.

Таким образом, вкладывая деньги в эту платформу проценты получаете вы, а не банк.

Во всем мире, кстати, подобные сервисы уже существуют.  В России это тоже есть. И вот такой крупный участник финансового рынка тоже решил поучаствовать в такой инновации.

Запись Вклады под 17-20% годовых от Сбербанка — это не фантастика впервые появилась Деньги есть!.

Не так давно мы рассказывали про Народные облигации ОФЗ-н, в которые можно вложиться.  Подробности здесь:

Народные облигации ОФЗ-н. Что это такое?

И вот скоро Минфин запускает новую версию народных ОФЗ.

Изменения в лучшую сторону для потребителей. Наверное, обычные люди не бегут покупать такие ценные бумаги, как впрочем и другие, вот и пытаются власти поднять интерес.

ПИФы — как инструмент для инвестиций

Так что изменяется в программе Народные ОФЗ?

Ранее при покупке ОФЗ покупатель должен был уплатить еще и комиссию (0,5-1,5% в зависимости от суммы покупки). Теперь эти расходы несет Минфин, выпускающий эти бумаги.

Прикупить облигаций теперь можно будет всего лишь на 10 тысяч рублей. А не как раньше —  на 30 тысяч. Это, конечно, более привлекательно.

Теперь ОФЗ можно и заложить в обеспечение какого-либо кредитного обязательства.

Под залог новых облигаций владельцы смогут привлекать кредиты у банков-агентов.

Расширяется число банков, кто будет продавать Народные ОФЗ. Кроме Сбербанка и ВТБ, это будут делать Промсвязьбанк и Почта Банк.

Вклад, накопительный счет, депозит. Есть ли разница?

Напомним, что Народные облигации ОФЗ имеют следующие параметры:

У таких ОФЗ фиксированная цена.

Начисление дохода происходит 2 раза в год. Ставка купона растущая, в новой версии ОФЗ она начинается от 7,5% (ранее 6:) за первый период и вырастает до 10,5% (ранее 8,5%) годовых к последнему периоду.

Продать Народные ОФЗ можно в любой день по номинальной цене. Но доход получите только, если будете удержать Народные облигации 3 года.

Запись Народные облигации ОФЗ-н. Что нового? впервые появилась Деньги есть!.

Грубо говоря, это такая кооперация инвесторов, в том числе не профессиональных, которые объединяются для интересных вложений. Управляют же ПИФом уже профессионалы.

Деятельность ПИФов регулируется законом 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах».

Свои свободные финансовые средства вы как-бы трансформируете в паи ПИФа. Проще говоря, покупаете паи.

Паевой инвестиционный фонд, получив денежные средства от пайщиков, вкладывает их разные активы. От имени фонда это делает управляющий фондом. Это может быть что угодно — акции, облигации, недвижимость, займы и т.д.

Доходы по итогам отчетного периода делятся между пайщиками. По каждому паю определяется доходность. Чем больше вы лоложили денег в ПИФ, т.е. чем больше у вас паев, тем больше получите денег.

Обычно цена пая не высока, от 1000 рублей. Инвестировать такую сумму может каждый.

Главное знать, в какой ПИФ отнести свои деньги.

Вы скажете, а почему бы мне просто мне не отнести деньги на депозит. Отвечаем.

Вклад, накопительный счет, депозит. Есть ли разница?

Обычно доходность ПИФов выше, чем по депозитам.

Например, доходность ПИФ «ВТБ — фонд технологий будущего» изменилась вот так — на 29.12.2018г стоимость пая составила 14,85 рублей, а уже на 30.01.2019г, через месяц, 17,36 рублей. Рост на 16% за месяц. Но, если посмотреть на динамику за год, то прирост составил 8%. Т.е. за какой-то период стоимость возрастает существенно, а в другой — наоборот падает. Главное, знать, когда продавать и покупать.

Минусы ПИФов

На вложения в паи ПИФов не действуют государственные гарантии по страхованию вкладов. Т.е., если вложите туда деньги, а с ПИФом что-то случиться, денег через Агентство страхования вкладов вы не вернете.

Как отразится отзыв лицензии у банка на заемщике?

Какие бывают ПИФы

ПИФы бывают трех видов:

1. открытый (ОПИФ),
2. закрытый (ЗПИФ),
3. интервальный (ИПИФ).

Отличаются они, как и депозиты, правами и обязанностями вкладчиков. Например, где-то вы можете раньше времени продать паи без потери доходности, где-то нет.

В открытых ПИФах в любое время можно купить или продать пай.

У ЗПИФов можно купить пай обычно только в момент его создания. Получать доходы будете в определенные промежутки времени, означенные в уставных документах фонда, а вот получить вложенное сможете только после того, как ЗПИФ ликвидируется.

В интервальном ПИФе покупка и продажа паев происходит в определенный срок. Например, раз в год или в квартал.

Как выбрать ПИФ

ПИФы оценивают по разным критериям. Наверное, один из главных  — доходность ПИФ. Иначе зачем рисковать. Чем выше доходность ПИФ, тем зачастую выше ваш риск. Но риск должен быть оправданным. Поэтому оцениваем и другие факторы. Важно, какая управляющая компания у ПИФа, сколько времени ПИФ действует. А еще можно посмотреть на объем инвестиций в ПИФе. Он не должен быть маленьким. У ПИФов довольно большие фиксированные расходы на администрирование. Если фонд сам по себе небольшой, то прибыль инвесторов будет «съедена» расходами.

Кроме этого нужно понимать, что в разных ПИФах разный первоначальный взнос. Например, где-то нужно купить паев на 1 тысячу рублей, где-то на 10 тысяч.

Есть разные ресурсы в интернете, где можно посмотреть информацию по разным ПИФам. Например, можно посмотреть информацию по ПИФам и управляющим компаниям вот на этом профессиональном ресурсе http://pif.investfunds.ru/.

Народные облигации ОФЗ-н. Что это такое?

Запись ПИФы. Что это такое? впервые появилась Деньги есть!.