А ведь решение таких проблем давно существует и опробовано на примере нескольких экономических кризисов.

Мне вспомнилась история хорошего знакомого, который оказался в такой ситуации. Он, как и любой нормальный человек, не думал о плохом: занимал тёплую должность, беспрерывно тратил деньги, брал кредиты, имел несколько кредитных карт и мог с непробиваемой уверенностью смотреть в будущее. Только здесь затаилась большая неприятность!

Компания, где он тогда работал, столкнулась с трудностями. Чтобы не обанкротиться, руководитель увольнял каждого, кого вообще мог убрать. Моему другу повезло, он остался, только ему пришлось перейти на другую должность и согласиться на меньший оклад. И очень скоро ему пришлось туго затянуть пояс, ведь денег не хватало даже на оплату долгов. Все ближе приближался неприятный момент, когда к нему должны были постучать кредиторы. А еще машина сломалась, нужен ремонт. В общем, парень готовился потерять все.

Но выход нашелся, находчивые люди подсказали ему идеальное решение проблемы. Они прямо заявили, что он беспросветно глуп, раз старается отдавать всё и всем, ведь гораздо удобнее платить всего одной организации.

Решение заключалось в том, что ему нужно было сделать перекредитование своих текущих кредитов. То есть, взять новые деньги на более выгодных условиях, чтобы погасить все остальные. Друг не до конца верил в хороший исход, ему казалось, что много средних проблем сменятся одной очень большой. Но выбора у него практически не оставалось, нужно было действовать. Он стал сравнивать предложения кредитных организаций, знакомиться с условиями, собирать информацию. Побегать, конечно, ему пришлось основательно, но в результате удалось найти подходящего кредитора.

Сейчас, кстати, многие банки и не банки предлагают перекредитование (или рефинансирование) кредитов. Можно объединить кредиты, а можно, например, под залог недвижимости взять сумму и побольше (кроме объединения старых кредитов).

Почему выгодно рефинансировать кредит

Наш друг хотел объединить кредиты и взять еще небольшую сумму на ремонт автомобиля. Единственный выход, который он в итоге увидел, это взять один большой кредит под залог квартиры. Сделать перекредитование. Процентная ставка и новый единый платеж в этом случае были выгоднее, чем по вместе взятым ранее кредитам. Даже с учетом дополнительной суммы он ничего не проигрывал. Единственное «НО» здесь было в том, что нужно заложить квартиру.

Сомнения развеялись не сразу, ведь ему пришлось отдать в залог свое жилье.

Помню, он тогда мрачно шутил, что ему, видимо, придется жить у меня. Только все сомнения оказались беспочвенными. Из квартиры, естественно, его никто выселять не стал, т.к. она по закону принадлежала ему, его и осталась. Зато ежемесячно платить теперь ему нужно было меньше. Он наладил свою жизнь и сейчас вполне справляется с текущей кредитной нагрузкой.

В чем отличие ипотеки от кредита под залог недвижимости?

Людям, попавшим в подобное положение, стоит подойти к вопросу основательно. Паника в финансовых делах ещё никогда никого не спасала, здесь важна обдуманность и последовательность действий. Нужно задуматься, возможно, формула «Рефинансируй свой кредит» именно в вашем случае является хорошим решением.

Запись Хронический заемщик (жизненная история) впервые появилась Деньги есть!.

Как не попасть в штрафники с кредитной картой

А потом случается кризис. В этом нет ничьей вины – это неизбежно, и это невозможно предугадать. И зарплату не прибавили. А потом еще и задержали. Чтобы заплатить по кредиту, взял другой поменьше: все наладится, отдам. Но не наладилось. Потом одна просрочка, другая, пошли штрафы и пени… и жизнь незаметно, помаленьку, превращается в какой-то мрак.

Подобная ситуация не уникальна – но, к счастью, зачастую не так уж страшна. Главное – подойти к ней спокойно и взвешенно: не учли все риски в прошлый раз – учтем в этот, безвыходных положений не бывает.

Первое: ничего «само собой» не наладится. Надежда на скорый рост доходов нас уже однажды подвела. И то, что случилось один раз, может повториться. Доходы могут снизиться еще сильнее, и последствия могут оказаться гораздо серьезнее. Надеяться «на авось» в такой ситуации просто преступно по отношению к себе и близким.

Второе: ни в коем случае не затягивать. Если лучше не становится, то и выбираться в дальнейшем будет труднее. Наоборот, если вдруг появилось какое-то улучшение – это самое время раз и навсегда привести денежные дела в порядок.

Решение просто, хотя и в какой-то степени парадоксально: для этого нужно взять еще один кредит. Сделать перекредитование.

Но не в придачу к существующим, а наоборот, чтобы все их закрыть. И платежи по этому кредиту должны быть посильными в любом случае, с учетом всех рисков.

Как это сделать? Есть азбучная истина: кредит под залог всегда дешевле, чем кредит без залога. А чем надежней залог, тем проще под него получить кредит и тем на лучших условиях его можно получить. То есть оптимальным залогом для нового кредита является недвижимость, жилье.

И чем больше срок кредита, тем меньше текущий платеж. Таким образом, вывод очевиден: наш вариант – рефинансирование потребительских кредитов под залог жилья. Вполне вероятно, что в итоге ставка по кредиту на ту же сумму уменьшится в полтора-два раза. Прежде всего, разумеется, необходимо закрыть кредитные карты, долг по которым копится незаметно, а проценты порой неимоверны.

Перекредитование потребительских кредитов позволит сразу резко снизить текущие платежи, вернуться к нормальной жизни. И, например, заняться поиском лучшей работы – ведь человек, постоянно зависящий от кредитов, не может себе позволить даже небольшого разрыва в поступлении зарплаты, то есть оказывается фактически на положении крепостного.

Однако что же делать, если жилье уже в залоге? Решение тоже есть – перекредитование ипотеки. Сегодня перекредитование ипотеки позволяет существенно снизить ставку. Это позволит снизить платеж и сэкономить на процентах. А еще увеличение срока по новому кредиту может снизить платеж. А если этим же кредитом погасить остальные, не ипотечные кредиты (а сейчас так можно), то и средняя ставка по всем кредитам окажется ниже.

Да, знающие люди вам скажут: увеличивая срок вы увеличиваете и общую сумму процентов, которую вы отдадите банку. Но порой для нас важнее не считать будущие затраты, а вырваться из текущей проблемной ситуации. Если жизнь не наладится, такой вариант остается практически единственным. А если наладится, то ведь ничто не мешает начать гасить этот кредит досрочно – и переплатить даже меньше, чем пришлось бы по старому кредиту?

Есть ли переплата процентов при досрочном погашении ипотечного кредита?

И, повторим: главное, когда ситуация улучшится – не расслабляться, и уж ни в коем случае не брать новых кредитов, пока не удастся окончательно разобраться с имеющимся.

Говорят, что «умный учится на чужих ошибках, а дурак – на своих». Но это неправда: хотя бы раз в жизни ошибается любой. И умен не тот, кто не делает ошибок, а тот, кто умеет их исправлять, и, главное – не повторяет.

Запись Как не платить сразу несколько кредитов впервые появилась Деньги есть!.

Но и других вариантов попадания в неприятную ситуацию остаётся немало. И тогда актуальным оказывается вопрос о том, как погасить кредит, если нет денег. Ведь вариантов действий и времени оказывается пугающе немного. Оттого сохранение холодного рассудка становится особенно важным. Ведь любое необдуманное решение, выглядящее заманчивым, может оказаться очередным шагом к финансовой пропасти, из которой будет фантастически сложно выбраться.

Стоит помнить мудрую мысль, гласящую, что стоит торопиться не спеша. Ведь только так можно выбрать лучший вариант, позволяющий преодолеть все возникшие финансовые трудности. Не стоит и лихорадочно пытаться сбежать от проблемы. Лучше подойти к её скорейшему решению разумно.

Кредитор – не враг, а лучший советчик

Идеальным вариантом действий, способным значительно облегчить положение, является простая, честная беседа с кредитором. Ведь понятно, что он желает максимального благополучия клиентов. Любой кредитор отчётливо осознаёт, что обездоленные граждане не вернут денег. А это означает, что должник может рассчитывать на понимание. Он обязательно сможет договориться с финансовым учреждением, которое подскажет хороший выход.

Лучшим вариантом для финансовых учреждений и их клиентов в поиске решения того, как погасить просроченный кредит на самых лучших условиях, окажется реструктуризация. Это позволит первым избежать лишних, ненужных проблем и сложностей в будущем, а вторым даст время и шанс исправить тяжёлое финансовое положение.
И не стоит бояться реструктуризации. К подобным шагам прибегают даже самые масштабные кредиторы и заёмщики. Даже на уровне государств подобная практика является повсеместной и привычной. Ярким примером является последнее решение, принятое высшими людьми России и Беларуси. Да и Греция не против подобной борьбы с собственным кризисом. Словом, данный шаг должен устроить всех.

Перекредитование

Неплохим методом борьбы с затруднением может оказаться и обращение в другие финансовые учреждения. Сейчас существует достаточно организаций, готовых выдать деньги на погашение предыдущего займа, предложив при этом довольно дружелюбные, удобные условия.

Перекредитование кредита, в том числе с просрочками, является разумным решением, с явными, очевидными плюсами:

• Первым из них является заметно увеличенный срок возврата задолженности.
• Второй положительной стороной окажется меньшие проценты.
• Ну и третьим выгодным результатом, которым нельзя пренебрегать, будет возможность сохранить желанное спокойствие и здоровье. Ведь переживания, вызванные борьбой с финансовыми трудностями, способны заметно ухудшить состояние человека.

А если у вас накопилось кучу дорогущих микрозаймов, тем более стоит задуматься о перекредитовке.

Но, если у вас были проблемы с кредитной историей, и тем более, если они есть сейчас, как правило, банки не дают новые кредиты и перекредитоваться не получается. Не стоит отчаиваться. Как самый крайний вариант, можно взять новый кредит или заем под залог чего-либо (машина или недвижимость).

Финансовые трудности. Диалог – лучший выход

Столкнувшись с непредвиденными сложностями, обязательно стоит присмотреться к этим двум вариантам. Каждый из них выглядит хорошим выходом из затруднительного положения. Кредитор чаще всего постарается пойти навстречу, ведь лихие 90-е остались в прошлом и сейчас все трудности решаются дипломатическим путём. Договариваться приятнее и выгоднее, чем бороться.

Нужно просто понимать, что никто не хочет видеть заёмщика в плачевном положении. Рост благополучия клиентов и даже просто отсутствие неразрешимых проблем – лучшая реклама финансовому учреждению. Сознательно вредить никто не будет — напротив, хороший кредитор сможет предоставить в сложной ситуации позитивные условия для погашения долга.

Нормальный, конструктивный диалог — это и есть ключ к успеху. Обсудив все важнейшие нюансы, кредитор и заемщик смогут выбрать идеальный вариант дальнейшего сотрудничества. В конечном итоге, финансовые трудности останутся в прошлом.

Запись Что делать, если у заемщика возникли финансовые трудности впервые появилась Деньги есть!.

По продукту «Переменная ставка» — минимальная ставка снижена почти на 3 п.п. и в настоящее время составляет 6,45% годовых. По этой программе процентная ставка привязана к индексу инфляции и ежеквартально меняется с учетом величины этого индекса.

По продукту «Военная ипотека»  — процентная ставка снижена на 1,5 п.п. и составляет 9% годовых. По данной программе также увеличена максимальная сумма займа — до 2,41 млн. руб.

По продукту «Приобретение готового жилья» — минимальная ставка составляет 9,25% годовых.

По продуктам «Приобретение квартиры на этапе строительства» и «Перекредитование» — ставки начинаются от 9% годовых.

По продукту «Целевой кредит под залог имеющегося жилья» — базовая ставка составляет 13,25% и может быть снижена на 4% в случае предоставления документов, подтверждающих покупку жилья.

По всем продуктам могут быть применены дополнительные вычеты в размере 0,25% в следующих случаях:

1. Хотя бы один из заемщиков имеет 3 и более несовершеннолетних детей/
2. Цель кредита – приобретение жилья в рамках программы «Жилье для российской семьи».

Вышеуказанные ипотечные программы осуществляются в рамках Стандартов выдачи государственной компании Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Более подробно о программах можно посмотреть на официальном сайте АИЖК.

(!) Заявку на ипотечный заем на покупку жилья можно подать здесь, а на заем под залог имеющегося жилья здесь.

Запись Снижаем ставки по ипотеке. Минимальная ставка — 6,45% годовых впервые появилась Деньги есть!.

АИЖК предлагает несколько ипотечных программ:

Кроме того, действует опция «Легкая ипотека», по которой можно предоставить минимальный пакет документов для рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита.

_{* Справочно:
АИЖК является Единым институтом развития в жилищной сфере. 100% акций АИЖК принадлежит государству. АИЖК реализует государственную жилищную политику в том числе благодаря сотрудничеству с надежными партнерами на основе договорных отношений.
ООО МКК «ПФТ», известная под брендом «Деньги есть!», является аккредитованным партнером АИЖК, и работает практически по всем программам кредитования АИЖК. Заполнить заявку на ипотечный заем можно здесь https://www.dengiest.ru/dom/.}

Запись Ипотека от АИЖК доступна по ставке от 10,25% годовых впервые появилась Деньги есть!.

Темой очередной авторской программы «Кредитные истории» стали проблемы высокой кредитной нагрузки населения.
Немного фактов о том, какая ситуация на рынке микрокредитования сейчас и какие тенденции мы наблюдаем. И самое главное — варианты решения этой непростой задачи.

Владимир Никитин, генеральный директор, компании «Деньги есть» объяснил, как работают программы перекредитования и рефинансирования.

А также:
Какие существуют варианты перекредитования заемщиков, не справляющихся с кредитной нагрузкой;
Какие варианты их решения может предложить компания «Деньги есть»;

Кредитные истории

Или у нас на сайте:

Первый выпуск программы «Кредитные истории».

Статьи Владимира Никитина.

Запись «Деньги есть» на радио BFM Нижний Новгород: Перекредитование впервые появилась Деньги есть!.

Давайте попробуем разобраться так ли все радужно и что реально можно ожидать от 2017 года.

В основном, позитивные прогнозы исходят из того, что по мнению ряда высокопоставленных представителей руководства РФ считают, что
пик кризиса пройдет,
экономика медленно, но верно начнет восстанавливаться,
учетная ставка ЦБ РФ продолжит снижаться,
а значит будет снижаться и стоимость денег в экономике,
что, в свою очередь, неизбежно приведет к снижению стоимости ресурсов, предоставляемых банками и финансовыми институтами рынку (в том числе и рынку ипотечного кредитования).

Как бы в подтверждение этой позиции

Будет ли снижаться ставка по ипотеке в 2017 г.?

Таким образом,

Причин тут несколько.
Во-первых,
крайне преждевременно говорить о завершении кризиса в РФ и начале устойчивого роста экономики. Нельзя забывать, что последние 2 года реальные доходы российских домохозяйств неуклонно сокращаются, что, конечно, напрямую влияет на потенциал спроса.
Во-вторых,
при официально декларируемой невысокой инфляции, все могут наблюдать как изменяются (а проще говоря – растут) цены. Значительный рост цен также касается и рынка строительных материалов, что в свою очередь, отразится на ценах на первичное жилье. Учитывая, что «первичка» в последнее время выходит на первые роли с точки зрения потенциального спроса населения, рост цен в этом сегменте может быть чувствительным.

Стоит также отметить одну интересную тенденцию последних двух лет: учитывая, что кредитные риски при кредитовании населения существенно возросли (по причине вышеупомянутого снижения реальных доходов), крупные банки фактически вступили в активную конкуренцию за высоконадежного клиента, предлагая ему различные программы перекредитования со снижением процентной ставки.
Интересные и в чем-то понятные действия банков, которые, к сожалению, не имеют никакого отношения к росту и развитию рынка.

АВТОР: Андрей Янковский

Запись Рынок ипотечного кредитования в 2017 году впервые появилась Деньги есть!.

Истории их обычно, вопреки Толстому, писавшему, что «каждая несчастливая семья несчастлива по-своему», схожи: жизнь стала налаживаться, зарплаты росли, рассчитывали и на будущий рост – а «жить хотелось уже сейчас». И решение пришло само, легко и непринужденно – набрали кредитов. А зарплаты вдруг расти перестали. И жизнь сама-собой не наладилась. И терпеть уже сил больше нет.

Если жилье собственное, то еще полбеды: вполне можно заложить квартиру или дом под приемлемые проценты, погасить грабительские кредиты и спокойно выплачивать то, что назанимали. Хоть десять, хоть пятнадцать лет.

Даже еще и призанять немножко можно, если платеж в итоге окажется по силам.

Ну, а если квартира уже в ипотеке, если этот кредит тоже давит на бюджет — или, что хуже всего, ипотека еще и в валюте? Что с этим делать?

В качестве спасения заемщиков сегодня предлагаются два варианта: рефинансирование и реструктуризация. Реструктуризация, на первый взгляд, кажется привлекательнее: о ней можно договориться прямо с собственным банком – который, естественно, пообещает, что даст любимому клиенту «самые лучшие условия». Скорее всего, не понадобится собирать новый полный пакет документов, уж точно не придется ничего менять в привычных делах, заводить новые счета и помнить пароли для новых карточек. И, как минимум, не придется тратить время на подробное изучение условий десятка других банков – а ведь они, поди, еще и обманут. Свои, конечно, тоже уже один раз обманули, да и в другой обманут с дорогой душой – но зато ведь свои, верно?

В любом случае, если возникла сложная ситуация, то не стоит откладывать и надеяться, что рассосется: практика показывает, что «прятки с кредитором» приводят к росту долга и исполнительному производству.

Наиболее разумно напрямую выходить на кредитора и обсуждать варианты – конечно, с 20% на 10% годовых у себя в банке не реструктурируешь. Но временные проблемы кредиторы, как правило, готовы решать.

Может быть, получится договориться и с государством – например, в кризис 2008 года, чтобы выручить особо нуждающихся, создалась специальная государственная структура – «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК). Ред. — сейчас эта программа закрыта.

При этом не стоит забывать, что при реструктуризации все равно придется доказывать, что выплаты возможны. Прийти к банку и заявить «денег нет, думайте, что делать» не получится. Если нет уверенных шансов расплатиться – реструктуризации не будет. Ни в каком виде.

И, в любом случае, есть существенный нюанс: реструктуризация не предполагает, что в итоге заемщик заплатит меньше. Он уже есть у банка. Его обязательства учтены в активах. Деваться ему особо некуда.

Конечно, банк занимается реструктуризацией прежде всего из соображений собственной безопасности: ему лучше, если заемщик расплатится. И выдать, например, новый кредит, чтобы переждать тяжелое время и продолжать расплачиваться по основному долгу – это пожалуйста. Вот только обязательства заемщика, как нетрудно догадаться, при этом вырастут – и в варианте госпомощи, кстати, тоже. А если тяжелое время затянется?

Тогда – квартиру на продажу. И вряд ли стоит сомневаться, что реструктуризационная часть кредита тоже будет покрыта выручкой от реализации залога. То есть итогом такой «реструктуризации», при неудачном исходе, будет одно: даже если заемщик выплатил большую часть ипотеки, при срочной продаже квартиры ему ничего не останется – кроме остальных долгов, конечно.

Другой вариант – рефинансирование кредита. Он сложнее, хлопотнее – ведь, по сути, надо начинать поиск кредитора практически с нуля. Зато у него есть существенные плюсы. Прежде всего, его можно начать прорабатывать «в фоновом режиме», когда проблемы даже не появлялись на горизонте – просто про запас. И в статусе «хорошего клиента» с другим банком договариваться гораздо проще. Просто вот так: «У меня все хорошо, но хочу снизить текущие выплаты — мало ли, что случится». Такая позиция вызывает не только понимание, но и уважение.

И, главное: при рефинансировании текущий долг никак не увеличивается – если только, конечно, у заемщика нет желания вместе со старой ипотекой перевести в этот комфортный кредит и остальные накопившиеся долги.

Запись Как рефинансироваться? впервые появилась Деньги есть!.

Вы понимаете, что нужно как-то исправить ситуацию и начинаете на всем экономить, чтобы поскорее закрыть все долги. Но есть и другой выход из ситуации, который не потребует введения режима жесткой экономии, но, в то же время позволит вам облегчить кредитное бремя. Помочь может рефинансирование или, по другому, перекредитование.

Что такое перекредитование?

Перекредитование представляет собой процесс получения нового кредита для закрытия одного или нескольких старых. Это достаточно новый и не слишком популярный пока финансовый инструмент. Согласно опросу, который проводило Национальное агентство финансовых исследований, лишь 21% россиян знают о возможностях рефинансирования и не более 4% респондентов использовали его на практике. Перекредитовываться имеет смысл в следующих ситуациях:

• когда необходимо объединить несколько кредитов в один;
• когда вы находите предложение с условиями, более выгодными, чем те, на которых был выдан старый кредит (или кредиты);
• когда необходимо снизить размер ежемесячного платежа, поскольку он стал слишком обременительным.

Ранее рефинансированием активно интересовались заемщики, обслуживающие ипотечные кредиты. С каждым годом условия жилищного кредитования становились все более привлекательными, к тому же некоторые заемщики, помня кризис 2008 года, стремились перевести валютные кредиты в рубли. Однако после повышения Центробанком ключевой ставки рефинансирования перекредитование в ипотечной сфере стало невыгодным. В то же время оптимизация одного или нескольких потребительских кредитов не потеряла своей актуальности.

Преимущества перекредитования

Первым преимуществом рефинансирования для заемщиков, имеющих несколько долгов, является возможность упорядочить ежемесячные платежи. Имея несколько кредитов (к примеру, один на покупку бытовой техники, другой – на отдых, плюс долги по кредитной карте), вы вынуждены все время держать в уме крайние сроки оплаты каждого из них. Вам фактически приходится гасить кредиты в течение всего месяца и кажется, что на это уходят все деньги. Когда вы объедините все долги в один, вам будет легче планировать свои расходы и вернется ощущение свободы.

Вторым важным преимуществом перекредитования является возможность значительно снизить размеры ежемесячного платежа. Это может быть выполнено за счет:

• получения кредита на более выгодных условиях благодаря предоставлению залога или привлечению поручителей;
• увеличения срока кредитования;
• уменьшения переплаты по более дорогим кредитам (к примеру, по кредитной карте).

Перекредитование нередко представляет собой возможность взять кредит на более долгий срок под меньший процент. Возможно, для этого потребуется передать банку какое-то имущество под залог или представить дополнительные доказательства своей платежеспособности. Тем не менее, процентные ставки при этом зачастую ниже, что позволяет уменьшить общую переплату за использование кредитных средств.

Третьим преимуществом перекредитования является возможность получения дополнительной суммы на любые цели, без заключения нового кредитного договора. В рамках рефинансирования старых кредитов вы можете взять у банка больше денег, чем требуется для закрытия долгов, и ежемесячный платеж при этом останется вполне подъемным.

Нюансы рефинансирования

Прежде чем отправляться в выбранный банк с намерением оптимизировать свои долги, вам следует внимательно изучить заключенные ранее договора. Если по некоторым кредитам за досрочное погашение предусмотрена уплата комиссии или неустойки, то, скорее всего, их рефинансирование не будет иметь смысла.

Для того чтобы иметь возможность перекредитоваться, важно иметь положительную кредитную историю. Как правило, именно поведение заемщика при обслуживании предыдущих обязательств является решающим критерием при принятии решения о выдаче нового кредита.

Если ранее у вас не было проблем с погашением кредитов, а ваши доходы достаточно высоки, то можно смело рефинансировать имеющиеся долги. Объединив несколько кредитов в один, снизив общую переплату и ежемесячный платеж, вы получите возможность вздохнуть свободнее. Не нужно ограничивать себя во всем из-за того, что ранее вы позволили себе лишнюю покупку. Грамотная оптимизация позволит обслуживать все имеющиеся долги без лишних усилий, не снижая привычный уровень жизни.

Запись Перекредитование может сильно помочь впервые появилась Деньги есть!.