Федеральная налоговая служба утверждет, что 99% самозанятых и вообще работающих на себя граждан не копят на пенсию. И это похоже на правду. Ну кто из нас сам будет откладывать часть заработанного на далекое будущее. Большинство это не делает. В результате имеют минимальную социальную пенсию и более поздний выход на пенсию (+5 лет).

Для самозанятых могут создать Единый пенсионный план, чтобы «защитить» их. Пока речь идет о самозанятых, работающих на крупные системы Озон, Яндекса и тп. 

Говорят, что система может работать следующим образом: 

Платформы с согласия сотрудника удерживают часть заработка в качестве страховых взносов и направляют их на единый счет занятого в НПФ.

Здесь смущают, не столько сами обязательные (если введут) отчисления, а что речь идет не о государственной пенсионной системе, а о НЕ государственных пенсионных фондах (НПФ). То есть это будет Единый негосударственный пенсионный план. Почему не государство будет собирать эти взносы?

Компании вроде как, тоже вправе делать за «своих работников» дополнительные пенсионные отчисления и за свой счет. Речь, похожее идет и о пенсионных взносах, и о обязательных страховых, из которых выплачивают больничные, декретные и тп.

Таким образом, пишут Известия, самозанятые, работающие с крупными платформами, получат социальные гарантии в виде «живых денег» на счете, баланс которого всегда известен. 

В общем, думают запустить эксперимент. И ведь запустят.

На самом деле, и сейчас любой гражданин может «купить» страховой стаж и пенсионные баллы, нужные для начисления пенсии по возрасту. Важное слово «может», а не обязан. Мы писали об этом тут.

Запись Самозанятым могут назначить обязательные пенсионные взносы впервые появилась Деньги есть!.

Помните, что в России с 2002 года пенсия состоит из трех частей: фиксированная, страховая и накопительная. Накопительная часть копится на отдельных счетах. На нее работодатели 12 лет отчисляли взносы в размере 6%.  Но в 2014 году накопительную пенсию заморозили, туда уже никаких поступлений нет. А все взносы идут в страховую пенсию.

Сейчас придумали брать с нас те же 6%, но по иному.

Индивидуальный пенсионный капитал

Законопроект называется «О гарантированном пенсионном продукте».

Государство хочет, чтобы:

Граждане добровольно вступали в новую систему пенсионного накопления.

Присоединившиеся к новой пенсионной системе отчисляли сверх своего дохода 6%.

Граждане перевели свои ранее замороженные пенсионные накопления в новую пенсионную систему.

Работодатели тоже поучаствовали в этом, убедив своих работников делать отчисления в новые фонды.

Были созданы налоговые льготы для людей и компаний.

Государство намерено гарантировать сохранность новых пенсионных накоплений. Верите?

Чтобы все было под контролем, правительство намерено создать единого регистратора пенсионных отчислений.

Пока Индивидуальный пенсионный капитал в разработке.

И не факт, что его примут именно в таком виде. А все потому, что против Центральный банк. Против добровольности новых отчислений.  Похоже, думает, что добровольно к новой пенсионной системе НИКТО не присоединится. И есть все основания к этому.

Но вот Президент России идею уже одобрил…

Что еще почитать:

Выгодно ли выходить на пенсию позже положенного срока?

Уход за бабушкой. Получаем себе пенсионные баллы

Запись Президент одобрил Индивидуальный пенсионный капитал впервые появилась Деньги есть!.

Можно ли получить большее количество пенсионных баллов?

Сначала вспомним, как нам начисляют пенсионные баллы

За каждый год работы в зависимости от нашего дохода, мы получаем n-ое количество пенсионных баллов.

Минимум, около двух, максимум – около девяти.

Сейчас стандартная пенсия выплачивается тем, у кого есть минимум 8 рабочих лет и 13,8 пенсионных баллов. Эти значения каждый год будут увеличиваться.

Не набрали, пенсию не получите.

Правда, есть еще социальная пенсия. Она назначается по истечении 5 лет после нормативного срока пенсии. Сейчас она примерно 9 тысяч с учетом доплат до необходимого минимума.

Как увеличить пенсионные баллы

Можно продолжать работать, работать при этом официально, чтобы работодатель делал нужные отчисления. Этим можно увеличить пенсионный балл.

А можно вступить в добровольную «связь» с Пенсионным фондом России (ПФР).

Граждане имеют право для увеличения страхового стажа и количества пенсионных баллов добровольно платить за себя или за других страховые взносы в ПФР.

Страховые взносы можно платить самому, за вас может доплатить кто-то другой. Напоминаем, что мы говорим про ситуацию, когда гражданин не может по каким-то причинам работать. То есть платит не работодатель, а, например, совершеннолетний платежеспособный ребенок, который хочет помочь своему родителю.

Есть ограничения:

• Платить меньше 59211 рублей нельзя. Считается это по следующей формуле – 2 МРОТ (минимальный размер оплаты труда на конец года, за который вы хотите получить баллы) х тариф страховых взносов в ПФР х 12 (для 2018 года — 9489*2*26%*12=59211)
• Больше 236 845 рублей у вас не примут. Сумма взносов не может быть больше суммы по следующей формуле – 8 МРОТ (минимальный размер оплаты труда) х тариф страховых взносов в ПФР х 12 (для 2018 года — 9489*8*26%*12=236845).

Соответственно, периоды, когда вы добровольно платили взносы в ПФР или кто-то платил за вас, включатся в страховой стаж. Но, таким образом можно «прикупить» не более половины нужного страхового стажа. Т.е. не более 4 лет.

Чтобы платить добровольные взносы нужно зарегистрироваться в ПФР, передав туда соответствующее заявление. Сумма добровольных отчислений и количество возможных к покупке пенсионных баллов зависит от срока регистрации вас как «добровольца». Если вы зарегистрируетесь в середине года, то получите половину баллов, но и заплатите за них вполовину меньше.

По поводу «покупки» баллов, кстати, есть специальная статья в Федеральном законе от 15.12.2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации».

Разберемся, а оно надо?

За каждый год оплаты добровольных взносов вы условно получаете 1 год стажа. Это примерно 2 балла при минимальной оплате, которые стоят на сегодня 81,49 рублей. То есть прибавка к пенсии 163 рубля. При том, что государству вы отдали почти 60 тысяч. Ну как-то совсем не выгодно.

На самом деле в «покупке» пенсионных баллов может быть смысл, если у вас вообще не хватает страхового стажа для получения хотя бы минимальной пенсии.  Учитывая, что социальная пенсия будет назначена через 5 лет, то вы потеряете не меньше полмиллиона (5*12*9000).

ВАЖНО: взносы в ПФР в добровольном порядке нужно оплатить не позже 31 декабря года, за который вы хотите получить пенсионные баллы. Увидеть эти пенсионные баллы вы сможете только после 1 марта следующего года. Например, вы хотите увеличить количество пенсионных баллов за 2018 год. Тогда вы оплачиваете добровольные взносы не позже 31 декабря 2018 года, увидите баллы не раньше марта 2019 года и сможете обратиться за пенсией, если вы не хватало этих баллов, после марта 2019 года.

Не забываем про пенсионные баллы за не рабочие, но социально значимые, периоды. Например, такие как:

• Военная служба по призыву – 1,8 балла.
• Уход за инвалидом 1-ой группы, ребёнком-инвалидом и пожилым человеком старше 80 лет – 1,8 балла. В это время другой работы у вас не должно быть.
• Уход за ребёнком до 1,5 лет: за первым ребёнком – 1,8 балла, за вторым – 3,6 балла, за третьим или четвёртым – 5,4 балла.

Баллы начисляются за каждый год вышеуказанной деятельности.

Поэтому при обращении за пенсией, проверяйте, начислили ли вам баллы за такие периоды. Может, вам как раз этого и не хватает.

Пример разъяснений Пенсионного Фонда России по покупке пенсионных баллов можно посмотреть здесь.

Запись Купить пенсионные баллы. Как? впервые появилась Деньги есть!.

Как выяснили опросы, не рассчитывают на государственную пенсию и более половины россиян. Они планируют продолжать работать, жить на сбережения или на помощь детей.

Государственный минимум

Средний размер пенсии в 2015 году составил 12 100 рублей. Пенсия гражданам России, родившимся после 1967 года, складывается из трех составляющих: базовой (гарантируется государством), страховой (накопления к моменту выхода на пенсию делятся на 228 месяцев, или 19 лет — ожидаемый период выплат пенсий по старости), а также накопительной (накопленное тоже делится на 228 месяцев). Каждый год страховая и базовая часть пенсии индексируются в зависимости от уровня инфляции.

Ежемесячно работодатель отчисляет взносы на будущую пенсию в размере 22% от зарплаты. До конца 2015 года гражданам России необходимо решить, направлять ли все 22% на страховую пенсию или разделить их — 16% на страховую, а 6% — на накопительную.

Накопительная часть была введена в 2002 году и может быть направлена в негосударственные пенсионные фонды или УК. В 2014 году она была заморожена, впоследствии мораторий был продлен на 2015, и на 2016 год.

Частные инструменты

Если вы решили самостоятельно копить на пенсию, то стоит максимально внимательно изучить подходящие инструменты инвестирования. На самом деле их достаточно много: банковские депозиты, негосударственные пенсионные фонды, акции и облигации (и соответствующие паевые фонды), золото, недвижимость и накопительное страхование. Вложение в эти инструменты требует от человека умения рассчитывать текущий бюджет, финансовой грамотности, а также навыков планирования. Отчисления в личный «пенсионный фонд» должны быть регулярными, обычно они составляют от 5 до 30% ежемесячных доходов.

1. Банковский депозит
Наиболее доступный способ накопления — банковский депозит. Он понятен большинству будущих пенсионеров и приносит гарантированный доход. При выборе вкладов необходимо придерживаться принципа диверсификации и хранить деньги в нескольких валютах и в нескольких банках (если сумма депозита превышает застрахованные государством 1 400 000 рублей). Однако депозиты имеют и ряд существенных минусов. Во-первых, выплачиваемые проценты будут ненамного превышать инфляцию, а в перспективе нескольких десятков лет могут ее не покрывать, во-вторых сохраняются валютные риски, и в-третьих, есть вероятность, что вы снимете деньги с депозита и потратите их до выхода на пенсию. Именно поэтому эксперты советуют помимо депозитов инвестировать пенсионные накопления в фонды акций или другие инструменты.

2. Акции, облигации и ПИФы
Считается, что чем больше времени до пенсии, тем большую долю можно инвестировать в акции. «Поэкспериментировать» с фондовым рынком новичку бывает сложно, поэтому изначально можно заключить договор с брокером на относительно небольшие суммы. При выборе ПИФа вам будет предложен один из нескольких вариантов инвестиционных планов — от потенциально более надежных, но низкодоходных до рискованных. Эксперты советуют обратить внимание на фондовые рынки зарубежных стран, инвестиции в компании которых помогут не только снизить страховой риск, но также уменьшить влияние изменения курса национальной валюты на собственный капитал.

ПИФы. Что это такое?

3. Негосударственные пенсионные фонды
Негосударственному пенсионному фонду можно доверить не только накопительную часть пенсии, но и заключить с ним договор на управление дополнительной пенсией. НПФ будет размещать деньги на фондовом рынке и инвестировать их только в разрешенные инструменты с максимальной надежностью. В ближайшее время портфель инструментов инвестирования НПФ дополнится инфраструктурными проектами, ожидаемая доходность по которым будет ощутимо выше уровня инфляции.

4. Накопительное страхование
Страхование жизни – инструмент, пользующийся большой популярностью в западных странах. Он позволяет накопить определенную сумму к определенному сроку и получить гарантию выплат в случае непредвиденных обстоятельств, связанных со здоровьем или жизнью. Доходность по этой программе сравнительно небольшая – 3%, однако дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. Плюс такого портфеля — налоговые льготы (вычет в размере годового взноса в программу, но не более 120 тыс. руб.).

Опытные инвесторы рекомендуют направлять 30% пенсионных отчислений в инструменты с фиксированным доходом (депозиты), 40% ежемесячных отчислений переводить в акции или соответствующие фонды, а оставшиеся 30% направить на покупку полиса пенсионного страхования. Однако универсальной формулы накопления, по которой можно обеспечить себе достойную старость, нет. Ситуация в экономике постоянно меняется, и нам стоит быть готовыми к тому, что личный пенсионный план также не может быть константой.

Запись Как накопить на пенсию? впервые появилась Деньги есть!.