Если вкладчик решит разместить депозит на более длительный срок, банковское учреждение предложит наиболее выгодные условия получения дохода от сделки. Предлагаемые проценты обычно на несколько процентных пунктов выше.

Однако чем больше срок, тем больше вероятность того, что в случае непредвиденных обстоятельств вам потребуется вернуть вложенные деньги до истечения срока.

Учитывая эту ситуацию, стоит заранее изучить условия договора, особенно те, которые касаются начисления процентов, или, другими словами, капитализации гарантийного депозита (периодической или единовременной выплаты в конце срока). Если выбрана обычная процентная ставка, доход заемщика будет ниже, поскольку процентная ставка будет на несколько процентных пунктов ниже. Однако в этом случае клиент может легко снять деньги, не опасаясь потерять доход. Вклад не считается аннулированным, поскольку клиент снимает часть денег, а на оставшуюся часть начисляются проценты.

Депозиты, по которым проценты начисляются в конце установленного периода, имеют другую модель закрытия.

Если клиент решает досрочно расторгнуть вклад, может быть применен штраф в виде снижения процентов до ставки вклада «до востребования». Эти условия всегда прописываются в договоре. Банки всегда оговаривают, что вкладчики должны быть заранее уведомлены, если они собираются снять крупную сумму денег. Это делается для того, чтобы банк мог без задержек подготовить для клиента достаточную сумму наличных. Как правило, банки могут без предупреждения день в день возвращать не сильно большие суммы, 100 — 200 тысяч рублей.

Чтобы закрыть вклад, клиент должен предъявить договор и действующий паспорт или другие документы, подтверждающие личность клиента. После заполнения заявления об аннулировании вклада клиент может забрать деньги в кассе либо сразу, либо в оговоренное время. Деньги обычно можно заказать и заранее по телефону.

Если вкладчик забывает снять деньги в конце срока вклада, не стоит беспокоиться, так как банк может продлить срок вклада, а если в продукте нет такой возможности, клиент может легко снять деньги в удобное время. Но нужно понимать, что условия вклада после такого продления могут измениться и порой не в пользу клиента. Поэтому лучше придти самому и выбрать комфортные условия нового вклада.

Запись Банковский вклад. Досрочное закрытие вклада, нюансы впервые появилась Деньги есть!.

У нас ответственным за контроль появления финансовых пирамид является Центральный банк (Банк России). Тема особенно стала актуальна после выявления самой крупной финансовой пирамиды под брендом «Кэшбери». Кэшбери обманула тысячи наших граждан.Кстати, насколько нам известно, пока суд так и не доказал, что мошенничество было и организаторы к ответственности привлечены не были. Тема как появилась в СМИ, так и затихла.

Финансовые пирамиды есть всегда. В основном, они появляются там, где нет стабильности, нет возможности получить нормальный доход иным путем. В 90-е годы появилась всем известная финансовая пирамида МММ. Возможно, и ваши родственники тогда еще пострадали от нее. Но время, похоже, не учит.

Как понять, что у вас уже финансовые проблемы?

Только за 2018 год Банк России выявил 168 мошеннических компаний. Чтобы выявлять такие схемы, а они в основном действуют онлайн в интернете, Центральный банк запустил специального бота. Он должен это делать автоматически и сигнализировать регулятору о признаках финансовой пирамиды.

Что такое финансовая пирамида

Финансовая пирамида — это финансовая схема, при которой организатор собирает деньги от граждан, обещая огромные барыши. При этом подобные схемы устроены так, что получают барыши только первые вкладчики за счет того, что в пирамиду собираются новые. Ну вы понимаете, кто обычно является первыми вкладчиками?.. В конце концов барышей не хватает на всех и пирамида рушится.

Кто такой уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг

Рушится она за счет того, что вкладчики, не получив желаемое или перестав получать доход вовремя, начинают забирать свои деньги. Источник барышей истощается. В этот момент выплаты прекращаются вообще. Не только дохода, а всех вложенных денег. Вложенные деньги в принципе сложно досрочно вернуть обратно, но и по плану вы уже их не увидите.

Как узнать финансовую пирамиду

Кстати, главное финансовое учреждение нашей страны — Центральный банк — указало на основные признаки финансовых пирамид.

Итак, стоит знать, что опасно:

• у организации нет финансовых лицензии на привлечение денег от граждан,
• вам обещают очень высокую доходность, вам гарантируют эту доходность,
• за приведенного друга вам обещают дополнительные бонусы,
• по телевизору, социальным сетям и другим источникам информации вы везде видите рекламу этой компании,
• практически невозможно узнать информацию о юридическом статусе организации и ее финансовом положении.

Как говорит Банк России, это просто признаки, не обязательно наличие какого-то признака у компании говорит о том, что это финансовая пирамида. Вон по телевизору активно банки рекламируют вклады и обещают же доходность. Но, правда, это адекватный рыночный доход, который сопоставим с условиями других банков.

ПИФы. Что это такое?

Но стоит отметить, что наличие всех признаков одновременно точно говорит о том, что у вас будут проблемы.

Кстати, в России есть общественная некоммерческая организация Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров. Этот Фонд ведет реестр мошеннических компаний. Более того, Фонд выплачивает компенсации, если через суд вас признают потерпевшим. Сумма небольшая, максимум 25 тысяч рублей. Но, чтобы доказать, что вас обманули, нужно иметь документальные доказательства. Поэтому берегите все договоры, счета и чеки.

Обманутым может стать каждый. Даже финансово подкованный и трезвомыслящий человек. Ну падки мы на быструю наживу. Поэтому будьте бдительны, берегите себя и свои финансы!

Запись Что такое финансовая пирамида и как ее распознать? впервые появилась Деньги есть!.

Грубо говоря, это такая кооперация инвесторов, в том числе не профессиональных, которые объединяются для интересных вложений. Управляют же ПИФом уже профессионалы.

Деятельность ПИФов регулируется законом 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах».

Свои свободные финансовые средства вы как-бы трансформируете в паи ПИФа. Проще говоря, покупаете паи.

Паевой инвестиционный фонд, получив денежные средства от пайщиков, вкладывает их разные активы. От имени фонда это делает управляющий фондом. Это может быть что угодно — акции, облигации, недвижимость, займы и т.д.

Доходы по итогам отчетного периода делятся между пайщиками. По каждому паю определяется доходность. Чем больше вы лоложили денег в ПИФ, т.е. чем больше у вас паев, тем больше получите денег.

Обычно цена пая не высока, от 1000 рублей. Инвестировать такую сумму может каждый.

Главное знать, в какой ПИФ отнести свои деньги.

Вы скажете, а почему бы мне просто мне не отнести деньги на депозит. Отвечаем.

Вклад, накопительный счет, депозит. Есть ли разница?

Обычно доходность ПИФов выше, чем по депозитам.

Например, доходность ПИФ «ВТБ — фонд технологий будущего» изменилась вот так — на 29.12.2018г стоимость пая составила 14,85 рублей, а уже на 30.01.2019г, через месяц, 17,36 рублей. Рост на 16% за месяц. Но, если посмотреть на динамику за год, то прирост составил 8%. Т.е. за какой-то период стоимость возрастает существенно, а в другой — наоборот падает. Главное, знать, когда продавать и покупать.

Минусы ПИФов

На вложения в паи ПИФов не действуют государственные гарантии по страхованию вкладов. Т.е., если вложите туда деньги, а с ПИФом что-то случиться, денег через Агентство страхования вкладов вы не вернете.

Как отразится отзыв лицензии у банка на заемщике?

Какие бывают ПИФы

ПИФы бывают трех видов:

1. открытый (ОПИФ),
2. закрытый (ЗПИФ),
3. интервальный (ИПИФ).

Отличаются они, как и депозиты, правами и обязанностями вкладчиков. Например, где-то вы можете раньше времени продать паи без потери доходности, где-то нет.

В открытых ПИФах в любое время можно купить или продать пай.

У ЗПИФов можно купить пай обычно только в момент его создания. Получать доходы будете в определенные промежутки времени, означенные в уставных документах фонда, а вот получить вложенное сможете только после того, как ЗПИФ ликвидируется.

В интервальном ПИФе покупка и продажа паев происходит в определенный срок. Например, раз в год или в квартал.

Как выбрать ПИФ

ПИФы оценивают по разным критериям. Наверное, один из главных  — доходность ПИФ. Иначе зачем рисковать. Чем выше доходность ПИФ, тем зачастую выше ваш риск. Но риск должен быть оправданным. Поэтому оцениваем и другие факторы. Важно, какая управляющая компания у ПИФа, сколько времени ПИФ действует. А еще можно посмотреть на объем инвестиций в ПИФе. Он не должен быть маленьким. У ПИФов довольно большие фиксированные расходы на администрирование. Если фонд сам по себе небольшой, то прибыль инвесторов будет «съедена» расходами.

Кроме этого нужно понимать, что в разных ПИФах разный первоначальный взнос. Например, где-то нужно купить паев на 1 тысячу рублей, где-то на 10 тысяч.

Есть разные ресурсы в интернете, где можно посмотреть информацию по разным ПИФам. Например, можно посмотреть информацию по ПИФам и управляющим компаниям вот на этом профессиональном ресурсе http://pif.investfunds.ru/.

Народные облигации ОФЗ-н. Что это такое?

Запись ПИФы. Что это такое? впервые появилась Деньги есть!.

Для этого «рынку» были предложены гособлигации с номиналом в 1 тысячу рублей, инвестировать в которые теоретически может даже пенсионер. Такие облигации называют ОФЗ-н.

Правда, не так все просто.

Установлен минимальный порог инвестирования — не менее 30 тысяч рублей. То есть прикупить просто гражданин должен не менее 30 облигаций. Сверху объем покупки ничем не ограничен, только финансовыми возможностями человека. В 2017 такие федеральные облигации для населения были выпущены на общую сумму аж в 15 млрд. рублей.

Доходность таких федеральных бумаг может доходить до 8,5%. При текущей цене депозита в 5-6% годовых, новый финансовый инструмент, да еще и напрямую от государства, выглядит довольно привлекательно. Но нужно понимать, что фиксированного процента доходности по облигациям нет, доход зависит от того, как по какой цене в том или иной момент торгуются эти облигации. Доход вы получаете раз в полгода с учетом текущей стоимости ОФЗ-н, т.е. как разницу между номинальной ценой облигации и ее рыночной ценой.

Положительные моменты ОФЗ-н

Доход по облигациям не облагается налогом на доходы физических лиц (НДФЛ).

Если депозиты защищены на сумму не более 1,4 млн. рублей, то облигации на всю сумму.

Кстати, ОФЗ-н можно передать по наследству.

Несмотря на плюсы такого вида инвестирования, статистика от Минфина показывает, что интересом подобные облигации пользуются в основном у «богатых» регионов — Москвы и Санкт-Петербурга. Более того, минимальный пакет инвестирования здесь составляет небольшую долю. Покупают сразу по крупному.

Кстати, Минфин в своих рекламных материалах относительно ОФЗ-н справедливо указывает на риски этого инструмента:

• Риск изменения цены облигации,
• Риск дефолта эмитента, т.е. того, кто выпустил облигации. Хотя тут все-таки риск не такой большой, все-таки мы говорим о том, что в данном случае эмитент — государство.

При этом, Минфин отмечает, что граждане, т.е. мы с вами, это неквалифицированные инвесторы (мы много чего не понимаем, мы даже риски не можем оценить адекватно), но считает, что именно такой инструмент от государства будет безопасен для вложений при большей доходности относительно депозитов. И именно гособлигации позволят подтянуть финансовую грамотность простых людей в части инвестирования средств.

Купить ОФЗ-н можно в офисах крупных банков, таких, как Сбербанк и ВТБ.

Сейчас Минфин России задумался о корректировке условий покупки ОФЗ, чтобы этот инструмент был действительно доступен не сильно богатым гражданам.

В министерстве считают, что ОФЗ-н должны иметь возможность покупать даже пенсионеры.

Запись Народные облигации ОФЗ-н. Что это такое? впервые появилась Деньги есть!.

Как выяснили опросы, не рассчитывают на государственную пенсию и более половины россиян. Они планируют продолжать работать, жить на сбережения или на помощь детей.

Государственный минимум

Средний размер пенсии в 2015 году составил 12 100 рублей. Пенсия гражданам России, родившимся после 1967 года, складывается из трех составляющих: базовой (гарантируется государством), страховой (накопления к моменту выхода на пенсию делятся на 228 месяцев, или 19 лет — ожидаемый период выплат пенсий по старости), а также накопительной (накопленное тоже делится на 228 месяцев). Каждый год страховая и базовая часть пенсии индексируются в зависимости от уровня инфляции.

Ежемесячно работодатель отчисляет взносы на будущую пенсию в размере 22% от зарплаты. До конца 2015 года гражданам России необходимо решить, направлять ли все 22% на страховую пенсию или разделить их — 16% на страховую, а 6% — на накопительную.

Накопительная часть была введена в 2002 году и может быть направлена в негосударственные пенсионные фонды или УК. В 2014 году она была заморожена, впоследствии мораторий был продлен на 2015, и на 2016 год.

Частные инструменты

Если вы решили самостоятельно копить на пенсию, то стоит максимально внимательно изучить подходящие инструменты инвестирования. На самом деле их достаточно много: банковские депозиты, негосударственные пенсионные фонды, акции и облигации (и соответствующие паевые фонды), золото, недвижимость и накопительное страхование. Вложение в эти инструменты требует от человека умения рассчитывать текущий бюджет, финансовой грамотности, а также навыков планирования. Отчисления в личный «пенсионный фонд» должны быть регулярными, обычно они составляют от 5 до 30% ежемесячных доходов.

1. Банковский депозит
Наиболее доступный способ накопления — банковский депозит. Он понятен большинству будущих пенсионеров и приносит гарантированный доход. При выборе вкладов необходимо придерживаться принципа диверсификации и хранить деньги в нескольких валютах и в нескольких банках (если сумма депозита превышает застрахованные государством 1 400 000 рублей). Однако депозиты имеют и ряд существенных минусов. Во-первых, выплачиваемые проценты будут ненамного превышать инфляцию, а в перспективе нескольких десятков лет могут ее не покрывать, во-вторых сохраняются валютные риски, и в-третьих, есть вероятность, что вы снимете деньги с депозита и потратите их до выхода на пенсию. Именно поэтому эксперты советуют помимо депозитов инвестировать пенсионные накопления в фонды акций или другие инструменты.

2. Акции, облигации и ПИФы
Считается, что чем больше времени до пенсии, тем большую долю можно инвестировать в акции. «Поэкспериментировать» с фондовым рынком новичку бывает сложно, поэтому изначально можно заключить договор с брокером на относительно небольшие суммы. При выборе ПИФа вам будет предложен один из нескольких вариантов инвестиционных планов — от потенциально более надежных, но низкодоходных до рискованных. Эксперты советуют обратить внимание на фондовые рынки зарубежных стран, инвестиции в компании которых помогут не только снизить страховой риск, но также уменьшить влияние изменения курса национальной валюты на собственный капитал.

ПИФы. Что это такое?

3. Негосударственные пенсионные фонды
Негосударственному пенсионному фонду можно доверить не только накопительную часть пенсии, но и заключить с ним договор на управление дополнительной пенсией. НПФ будет размещать деньги на фондовом рынке и инвестировать их только в разрешенные инструменты с максимальной надежностью. В ближайшее время портфель инструментов инвестирования НПФ дополнится инфраструктурными проектами, ожидаемая доходность по которым будет ощутимо выше уровня инфляции.

4. Накопительное страхование
Страхование жизни – инструмент, пользующийся большой популярностью в западных странах. Он позволяет накопить определенную сумму к определенному сроку и получить гарантию выплат в случае непредвиденных обстоятельств, связанных со здоровьем или жизнью. Доходность по этой программе сравнительно небольшая – 3%, однако дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. Плюс такого портфеля — налоговые льготы (вычет в размере годового взноса в программу, но не более 120 тыс. руб.).

Опытные инвесторы рекомендуют направлять 30% пенсионных отчислений в инструменты с фиксированным доходом (депозиты), 40% ежемесячных отчислений переводить в акции или соответствующие фонды, а оставшиеся 30% направить на покупку полиса пенсионного страхования. Однако универсальной формулы накопления, по которой можно обеспечить себе достойную старость, нет. Ситуация в экономике постоянно меняется, и нам стоит быть готовыми к тому, что личный пенсионный план также не может быть константой.

Запись Как накопить на пенсию? впервые появилась Деньги есть!.

Этот способ сбора пожертвований появился в 1997 году в Англии. С тех пор краудфандинг или народное финансирование используется во многих странах для самых различных целей. Само понятие «Crowdfunding» состоит из двух английских слов. Это crowd – «толпа» и funding – «финансирование».

Для многих творческих и не только творческих людей краудфандинг единственный способ собрать деньги на свои нужды. Главное, заинтересовать идеей как можно большее количество людей.

Преимущества народной кредитной линии

Краудфандинг — очень эффективный способ сбора денег на развитие различных проектов. Сумма пожертвований может быть любой. Не нужно обращаться в официальные банки. Не нужно подписывать договора или другие документы. Все пожертвования делаются добровольно через интернет. Недостатков в краудфандинге практически нет, правда обычно это не очень крупные суммы.

Цели, для которых используется краудфандинг

Краудфандинг используется для таких целей, как:

• сбор средств пострадавшим от наводнений и других природных катаклизмов;
• финансирования стартап-компании;
• малого предпринимательства;
• создания свободного ПО;
• поддержки политических компаний;
• книгоиздания;
• киноиндустрии;
• благотворительности и т.д.

Сегодня народная кредитная линия один из наиболее популярных, быстрых и эффективных способов поиска инвестиций и сбора средств.

Краудфандинговые платформы в России

Первая краудфандинговая платформа в России появилась в 2007 году. Это был проект под названием Kroogi. Сюда можно также отнести проект «РосПил» и краудфандинговый сайт Planeta.ru.
Сейчас это по-прежнему довольно неплохой способ собрать в России средства для различных целей.

Виды краудфандинга

Сегодня существует и используется три вида народного финансирования. Это:

• reword crowdfunding;
• equity crowdfunding;
• debt crowdfunding.

Первый вид народного финансирования (reword crowdfunding) наиболее популярный и эффективный. Люди не только отдают деньги на развитие понравившегося проекта, но и получают взамен подарки и вознаграждение. Это довольно неплохой стимул собрать через интернет необходимую сумму в кратчайшие сроки.

Второй вид краудфандинга (equity crowdfunding) создан для того, чтобы заинтересовать потенциальных инвесторов. Им предлагают долю в будущем бизнесе или продажу небольшого процента бизнеса.

Третий способ краудфандинга (debt crowdfunding) – совершенно новый. Человек, который собирает деньги на развитие своего проекта, обещает вернуть всем пожертвованные деньги или дает долю в бизнесе. Тоже довольно действенный способ привлечь как можно большее количество людей желающих поделиться своими кровными.

Популярные зарубежные краудфандинговые платформы

Среди наиболее популярных зарубежных краудфандинговых платформ можно выделить такие, как:

• Kickstarter;
• Indiegogo;
• RocketHub.

В большинстве своем это международные платформы, позволяющие всем желающим выставить на обсуждение свой проект и собрать деньги на развитие.

Условия краудфандинговых платформ

Воспользоваться краудфандингом может любой человек. Достаточно создать на сайте аккаунт, указать название и описание проекта. Также нужно указать необходимую сумму и сроки окончания сбора.

По контракту он должен выполнить свои обязательства или вернуть деньги кредиторам. Платформы берут комиссию в размере 5 –7% от собранной суммы.

Если удалось собрать необходимую сумму, то такому человеку выплачиваются все деньги. Если полностью не удалось собрать деньги, то соискатель ничего не получает. На разных платформах условия могут отличаться, но одно общее есть у всех: это очень интересный способ привлечь деньги для своего стартапа.

Запись Краудфандинг – альтернатива банковским кредитам впервые появилась Деньги есть!.