Банки считают, что сейчас рискованное время при том, что доступность кредитов вроде бы повышается. Ставки то все ниже. А вот долговая нагрузка все выше.

В чем видят риск банки — в первую очередь, в доходах россиян. Они не растут в отличие от закредитованности граждан. Вторая проблема — это как раз закредитованность. Практически каждый работоспособный россиянин имеет кредит, а многие уже и несколько кредитов.

Проблему в закредитованности видит и Центробанк, который разными, можно сказать рекомендательными, способами ограничивал активность банков по выдаче потребительских кредитов.

В первую очередь, конечно, ограничения касаются потребительских кредитов и всякого вида займов, выдаваемых подконтрольными ЦБ структурами.  Поэтому ПОКА у потребительских кредитов самый высокий процент отказов. В отличие от ипотеки.

Но и ипотека вызывает обеспокоенность. Снижением размера первоначального взноса, наличием у ипотечных заемщиков других кредитов, т.е. опять же закредитованность. Скорее всего, в этом году мы увидим увеличением доли отказов и по ипотеке.

Как сейчас банки ограничивают выдачи

На решение банка сейчас влияет показатель предельной долговой нагрузки (ПДН).

Чем больше кредитная нагрузка у потенциального заемщика ниже, тем выше вероятность отказа.

Нет, Центральный банк не запретил своим «подопечным» выдавать такие кредиты. Но указал им — хотите рисковать, кладите больше денег в резерв. Получается, что банки, выдавая один такой рискованный кредит, «выдают» два, а то и три кредита.  Откладывая разницу в резерв, замораживая свои возможности.

Как заранее оценить свой ПДН

Собираете все свои кредиты и займы, суммируете ежемесячные платежи по ним и делите на сумму своих месячных доходов. Да, чтобы получить число в процентах (а банк считает в процентах), умножьте полученное на 100%.

Если у вас получилось меньше 50%, то в целом не плохо. Шанс есть. Чем больше результат, тем меньше шансы.

Да, и не забудьте приплюсовать кредитные карты. Даже, если вы их не используете, но они у вас есть, приплюсуйте к платежам примерно 10% от общего лимита по карте. Именно так считают банки. По кредитной карте вы же в любое время можете использовать деньги. Вот так эта ваша возможность снижает шансы по другим вашим возможностям. Так что проверьте, может у вас «болтаются» какие ненужные карты… Стоит их закрыть. Не положить в ящик, а закрыть. Т.е. пойти в банк и закрыть карточный счет.

Говорят, что банки будут использовать и кредитный рейтинг, который считают бюро кредитных историй. Но пока это скорее добрая воля банка. Обычно банки сами смотрят вашу кредитную историю и оценивают ее. Кредитный рейтинг учитывает не только наличие у вас кредитов и займов, но и то, как вы исполняете свои обязательства по ним. Чем безответственнее, тем рейтинг ниже.

Проверить свой кредитный рейтинг перед обращением за кредитом или займом обязательно стоит. Сделать это просто. Зайдите на сайты самых крупных бюро кредитных историй и проверьте. Там же можно спросить бесплатно свой кредитный отчет. Самые крупные БКИ — это НБКИ, Эквифакс и ОКБ.

Кстати, НБКИ выявил зависимость между размером кредита и кредитным рейтингом (КР).

Для займов до 30 тысяч рублей вероятность одобрения для заемщиков с минимальным КР (меньше 350 баллов) в 3,6 раз ниже, чем для заемщиков с максимальным КР (более 800 баллов).

Для кредитов на сумму 30-100 тысяч рублей отличие уже составляет 12 раз, для кредитов на сумму 100-300 тысяч рублей — 39,3 раза.

Статистика говорит, что низкий кредитный рейтинг имеют более 10% россиян, а это почти 10 млн человек.

Запись Почему банки отказали 60% заемщиков впервые появилась Деньги есть!.

Что это значит?

Общая сумма долга, точнее сумма всего заплаченного кредитору сверх самого кредита (или займа), не должна превышать основной долг более чем в 1,5 раза. Речь идет о долговых обязательствах сроком до одного года.

В эти 1,5% входят проценты, неустойка, включая штрафы и пени, а также различные платежи за услуги.

На самом деле, ограничения начали вводить уже в прошлом 2019 году. Так, сначала была ограничена ежедневная процентная ставка — не более 1,5% в день, а с июля 2019 года и вовсе не более 1% в день. Потом кредиторам запретили  устанавливать ставки выше 1% в день и взыскивать сумму «накруток», превышающую более, чем в 2 раза основной долг.

И вот новые ограничения.

Это означает следующее. Допустим, вы взяли микрозаем на срок 6 месяцев в сумме 100 тысяч рублей. Отдать не смогли. Взыскать с вас теперь смогут не более, чем 250 тысяч, включая саму сумму кредита. Даже начислить вам большую сумму не имеют права. Сейчас много случаев, когда кредитор требует вернуть в несколько раз большую сумму, чем взял у него.

Стоит отметить, что данные правила не касаются небольших сумм кредита или займа до 10 тысяч рублей, выданных на срок до 15 дней. Там есть свои ограничения.

Стоит вспомнить, что, кроме этого запрета по сумме долга, есть еще одно важное ограничение.

С конца 2019 года банки считают по заемщикам показателя долговой нагрузки (ПДН).

Теперь кредиторам нужно считать отношение среднемесячных платежей по ВСЕМ кредитным долгам к среднемесячному доходу заемщика.

ПДН рассчитывается при выдаче кредитов и займов свыше 10 тыс. рублей. Считать его будут все финансовые структуры, работающие с кредитованием граждан — банки, МФО, кооперативы и тд. Все, кого контролирует Центральный банк.

Информацию о всех кредитах заемщика кредитор запросит в БКИ. Говорят, специально для этого сейчас централизуют информацию о кредитной истории. Тогда кредиторам будет проще получать информацию, им выгрузят уже сводную информацию о кредитной истории клиента.

Центральный Банк установил ограничение по размеру ПДН. Это не прямой запрет. Но кредитор, выдающий рискованный кредит будет «замораживать» практически такую сумму  резерве на случай дефолта. А порой и даже большие суммы. Поэтому, теоретически, банкам и другим кредиторам будет не особо выгодно выдавать такие кредиты и займы.

Зачем это нужно?

Законодатели считают, что таким образом они защищают заемщиков от «кредитной кабалы». Что сами граждане не разберутся в кредитных уловках, не прочитают до конца подписываемый договор.

А еще этим Центральный банк, поддерживающий такие изменения, намерен ограничить в целом быстро разрастаний рынок потребительского кредитования и микрофинансирования. Особое опасение у ЦБ вызывают ипотечные заемщики, которые сейчас активно вкупе с обычной ипотекой берут и другие кредиты или займы. Таких ипотечников уже более 40%.

Запись Сумма долга по кредитам ограничена законодательно впервые появилась Деньги есть!.

Чем же срочные займы так привлекают население:

Собственно, на этом привлекательные стороны срочных займов до зарплаты и заканчиваются.

Аккуратно пользуйтесь срочными займами

Дальше начинаются не самые приятные вещи:

Безусловно,

когда срочно нужна небольшая сумма денег для решения конкретного финансового затруднения, при условии что источник погашения данного финансового обязательства понятен.

Дополнительным негативным фактором является также то, что постоянное использование заемщиком краткосрочных займов для традиционных финансовых институтов – банков является тревожным сигналом. Банки склонны считать, что такие клиенты испытывают серьезные финансовые трудности и отказывают им в выдаче кредитов. Сплошь и рядом происходят случаи, когда клиентам отказывают в ипотечном кредите из-за злоупотребления краткосрочными займами.

Автор: ВЛАДИМИР НИКИТИН

Запись Срочные займы впервые появилась Деньги есть!.