Если взяться за дело с умом, то можно попробовать решить проблему с минимальными потерями.

8 догм заемщика, у которого проблемы с финансами

1. Не нужно поддаваться панике, теряться и обращаться к антиколлекторам. Долги по кредитам — это финансовые проблемы, которые со временем решатся. Антиколлекторы могут только увеличить финансовые проблемы.

2. Вначале надо попробовать взять взаймы на платеж по кредиту у родственников или друзей. Это стоит сделать, если есть понимание, что свои деньги появятся в скором времени и долг близким будет возврашен.

3. От банка точно скрываться не стоит. В этом случае можно получить негативное представление о себе со стороны финансовой организации. Хотя банк дает кредиты под проценты и не любят проблемных должнкиво, он все-равно в какой-то мере остается союзником. Банк заинтересован в получении средств обратно. Поэтому нужно связаться с банком и объяснить ситуацию. Решая совместно проблему, обязательно найдете выход.

4. При появлении финансовых проблем у заемщика каждый банк поступает по-своему. Кто-то идет навстречу, кто-то жестко требует возврата кредита.

Если заемщик прячется, не желает идти на переговоры, не отвечает на звонки, то дело точно может повернуться неприятной стороной. При обращении в банк многое зависит от поведения заемщика.

5. Не стоит влезать в другой кредит (кроме займа у близких), чтобы погасить имеющийся. Это ловушка, из которой сложно выбраться. Долги будут копиться, как «снежный ком».

Лучшее, что можно сделать, попросить в том же банке изменить условия кредита. Например, изменить даты и срок платежа. Может быть, получится договорится увеличить срок кредита, за счет этого снизить ежемесячный платеж.

Другой вариант попросить несколько месяцев платить только проценты, а остальные деньги по кредиту выплатить позже.
Часто банки соглашаются на изменения условия договора в пользу клиента. Они не заинтересованы в судебных разбирательствах. Все это называется реструктуризацией.

Это особенно хорошо действует, если есть документ, подтверждающий наличие затруднений с выплатой. Справка от врача или приказ о сокращении помогут решить проблему. Тогда можно просить кредитные каникулы по закону. По крайней мере по ипотеке это точно можно.

6. Если совсем нечем платить, то есть вариант обнуления долгов через банкротство. Нужно понимать. чтоБанкрот не сможет брать кредиты в течение 3 лет, быть поручителем и выезжать за границу. Некоторые заемщики ошибочно считают, что банкротом могут признать любого, кто не может платить.

На самом деле для банкротства должны быть следующие основные условия:

• просрочка по кредитным и иным долгам более 3 месяцев;

• суммарный долг заемщика выше 500 000 рублей.

Упрощенное банкротство. Действительно ли прощают все долги?

7. Не забывайте про вариант с рефинансированием кредита и получением более интересных условий с более низкой ставкой и меньшим платежом.

Но нужно понимать. что при наличии просрочки на рефинансирование надеяться не стоит. Поэтому параллельно с тем, как решаете вопрос со своим банком по реструктуризации, пробуете найти кредит с более низкой ставкой. Но в любом соучае оценивайте, может быть у вас такая плохая финансовая ситуация, что меньший платеж вас не спасет. Тогда только реструктуризация или помощь близких.

Про рефинансирование, на самом деле, стоит помнить всегда. Если на рынке более низкие ставки, чем у вас сейчас, пробуйте сделать рефинансирование. Объединяйте кредиты в один с более интересной ставкой.

8. Не стоит обращаться к частным кредиторам и даже в МФО, т.к. там запредельные проценты и долги только увеличатся.

Из любой финансовой проблемы можно найти выход. В любом случае нужно действовать, как говорится, «под лежачий камень вода не течет».

И еще раз прописные истины:

☑️ Прежде чем брать кредит на любую сумму, надо просчитать риски и оценить свои возможности (все платежи по кредитам и займам не должны превышать 50% от вашего дохода). В том числе, стоит заранее оценить ситуацию при самой плохой ситуации. Даже государство это делает, закладывая в федеральный бюджет самый негативный сценарий.

☑️ Имейте финансовую «подушку» в размере не меньше 3-х ваших месячных дохода. Это поможет пережит время, пока вы решаете свои финансовые проблемы.

Запись Нечем платить за кредит? 8 догм заёмщика, у которого проблемы с финансами впервые появилась Деньги есть!.

Что это значит?

Общая сумма долга, точнее сумма всего заплаченного кредитору сверх самого кредита (или займа), не должна превышать основной долг более чем в 1,5 раза. Речь идет о долговых обязательствах сроком до одного года.

В эти 1,5% входят проценты, неустойка, включая штрафы и пени, а также различные платежи за услуги.

На самом деле, ограничения начали вводить уже в прошлом 2019 году. Так, сначала была ограничена ежедневная процентная ставка — не более 1,5% в день, а с июля 2019 года и вовсе не более 1% в день. Потом кредиторам запретили  устанавливать ставки выше 1% в день и взыскивать сумму «накруток», превышающую более, чем в 2 раза основной долг.

И вот новые ограничения.

Это означает следующее. Допустим, вы взяли микрозаем на срок 6 месяцев в сумме 100 тысяч рублей. Отдать не смогли. Взыскать с вас теперь смогут не более, чем 250 тысяч, включая саму сумму кредита. Даже начислить вам большую сумму не имеют права. Сейчас много случаев, когда кредитор требует вернуть в несколько раз большую сумму, чем взял у него.

Стоит отметить, что данные правила не касаются небольших сумм кредита или займа до 10 тысяч рублей, выданных на срок до 15 дней. Там есть свои ограничения.

Стоит вспомнить, что, кроме этого запрета по сумме долга, есть еще одно важное ограничение.

С конца 2019 года банки считают по заемщикам показателя долговой нагрузки (ПДН).

Теперь кредиторам нужно считать отношение среднемесячных платежей по ВСЕМ кредитным долгам к среднемесячному доходу заемщика.

ПДН рассчитывается при выдаче кредитов и займов свыше 10 тыс. рублей. Считать его будут все финансовые структуры, работающие с кредитованием граждан — банки, МФО, кооперативы и тд. Все, кого контролирует Центральный банк.

Информацию о всех кредитах заемщика кредитор запросит в БКИ. Говорят, специально для этого сейчас централизуют информацию о кредитной истории. Тогда кредиторам будет проще получать информацию, им выгрузят уже сводную информацию о кредитной истории клиента.

Центральный Банк установил ограничение по размеру ПДН. Это не прямой запрет. Но кредитор, выдающий рискованный кредит будет «замораживать» практически такую сумму  резерве на случай дефолта. А порой и даже большие суммы. Поэтому, теоретически, банкам и другим кредиторам будет не особо выгодно выдавать такие кредиты и займы.

Зачем это нужно?

Законодатели считают, что таким образом они защищают заемщиков от «кредитной кабалы». Что сами граждане не разберутся в кредитных уловках, не прочитают до конца подписываемый договор.

А еще этим Центральный банк, поддерживающий такие изменения, намерен ограничить в целом быстро разрастаний рынок потребительского кредитования и микрофинансирования. Особое опасение у ЦБ вызывают ипотечные заемщики, которые сейчас активно вкупе с обычной ипотекой берут и другие кредиты или займы. Таких ипотечников уже более 40%.

Запись Сумма долга по кредитам ограничена законодательно впервые появилась Деньги есть!.

Несколько советов тем, кто собирается дать взаймы

Для того, чтобы не сожалеть о содеянном на первом этапе, следует объективно оценить платежеспособность вашего просителя. Возможно, он хороший друг и чудесный человек, однако если у него невысокие доходы, то отдать крупную сумму в течение небольшого срока он не сможет. Спросите потенциального должника о том, как он будет возвращать деньги, из каких источников. Если ответ вас не убедит, лучше не одалживайте. Ответственный человек, перед тем как принять решение о заимствовании, продумает, из каких источников и в каком объеме он будет возвращать деньги. А давать в долг безответственному равносильно игре в лотерею. С другой стороны, иногда выдача небольшой суммы назойливому товарищу может служить хорошей защитой от регулярных заимствований, в том числе и на значительные суммы.

Одалживать кому-то стоит сумму, которая не слишком ударит по вашему благосостоянию. Например, вы собираете деньги на покупку нового жилья или машины, в таком случае потеря всей или большей части этой суммы наверняка будет для вас очень болезненной. Потому давайте такую сумму, потеря которой не станет для вас трагедией. Это может быть часть депозита или проценты по этому депозиту. Кому бы вы ни одалживали деньги, всегда стоит быть подготовленным к тому, что их вам могут не возвратить.

Даже если вы оформили ссуду документально с учетом всех юридических тонкостей, учтите, что при отказе должника возвращать заем, вы сможете взыскать его только через суд, который может рассматривать спор достаточно долго. То есть ваши деньги будут вам возвращены не тогда, когда они будут вам нужны, а когда суд примет соответствующее решение. При этом сама сумма может обесцениться за счет инфляции, девальвации отечественной валюты или той валюты, в которой вы давали в долг. Все это снова приводит вас к необходимости четко определиться с максимально допустимой суммой займа.

Юридические тонкости передачи денег в долг

После того, как вы оценили возможности заемщика и решили, какую сумму дадите ему в долг, стоит оформить сделку в соответствии с законодательством. Это позволит вам обезопасить себя от риска невозврата задолженности. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает 10 000 рублей. Несоблюдение данного правила лишает займодавца права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства, что само по себе существенно затрудняет доказывание существование отношений займа в суде.

В целях соблюдения письменной формы заем может быть оформлен договором займа или распиской.
Обычно расписку оформляют в случаях дружеских займов, которые не обременены сложными условиями. Договор займа идеально подходит для того чтобы детально прописать условия возврата займа, уплаты процентов, случаи досрочного истребования займа и т.д.

В договоре займа необходимо в обязательном порядке прописать сумму займа и все условия его использования, а именно:

• стороны займа, с указанием паспортных данных и адреса регистрации (места жительства);
• срок пользования деньгами (хотя заем может быть оформлен и до востребования);
• проценты за пользование деньгами;
• порядок выплаты процентов;
• порядок возврата средств (в том числе возможность досрочного возврата долга);
• различные санкции на случай просрочки возврата долга;
• факт оформления расписки и т.д.

В случае заем предоставляется наличными денежными средствами, то к нему обязательно следует оформить расписку, которая будет подтверждать передачу суммы займа.

В расписке следует указать такую информацию:

• дата и место составления расписки;
• паспортные данные сторон и адреса регистрации (мест жительства);
• запись о том, что заемщик получил от заимодавца деньги в долг;
• сумма долга цифрами и прописью;
• запись о том, что заемщик обязуется возвратить средства;
• условия возврата денег и процентов за пользование деньгами, если не составлялся договор займа;
• подписи сторон.

Оптимальный вариант – оформление заемщиком расписки вручную. Так заимодавец с помощью графологической экспертизы сможет доказать, что документ писал именно заемщик. Расписка зачастую передается заимодавцу как подтверждение долговых обязательств заемщика.

Чтобы в случае отказа заемщика возвращать средства заимодавцу было проще доказать свою правоту в суде, расписка и договор должны составляться при свидетелях. Оптимальный вариант – это два свидетеля, один со стороны заемщика, второй со стороны заимодавца. Еще одним способом сделать сделку безопаснее является нотариальное оформление. В соответствии с ГК РФ нотариальное оформление займов между физическими лицами необязательно, но стороны вполне могут пойти на это с обоюдного согласия. На суде нотариальное оформление станет бесспорным доказательством факта сделки и обязательств, которые взял на себя заемщик.

Вы можете скачать с нашего сайта:
Образец расписки в подтверждение беспроцентного займа
Форма договора процентного займа

_________

Подписывайтесь на наши новости, об изменениях узнаете первыми

_________

Что еще почитать:

Проблемный заемщик. Кого банки считают клиентами с повышенным риском

Как формируется кредитная история, и причем тут кредитный рейтинг?

Как понять, что у вас уже финансовые проблемы?

Запись Как правильно давать деньги в долг впервые появилась Деньги есть!.