Рассмотрим отличия между этими видами кредита,  чтобы не переплачивать проценты и не брать на себя лишние финансовые обязательства.

Целевой кредит: особенности, примеры

Оформление кредита обычно не является спонтанным — при визите в банк за займом клиенты обычно знают, куда и на что они потратят заемные средства.

В ряде случаев, когда покупка является крупной и довольно значимой, выгоднее взять именно целевой кредит, то есть, предназначенный для приобретения конкретного товара/услуги. Примером таких займов служит ипотечный кредит и автокредит — в первом случае заемщики приобретают жилье, а во втором — транспортное средство. Банк оформляет залог приобретаемого имущества для обеспечения обязательств заемщика.

Целевое кредитование, в отличие от потребительского, не предусматривает свободное распоряжение средствами, полученными от банка. Если заемщик оформляет ипотеку, он не может полученные средства направить на покупку путевки или обновление гардероба.

Исключение составляют случаи, когда договор предусмотрено приобретение за счет кредитных средств дополнительных услуг, которые все же связаны с самим кредитом. К числу таких услуг, например, относится договор КАСКО по автокредиту или страхование предмета залога — по ипотеке.

Чтобы избежать случаев обмана со стороны клиентов, зачастую при выдаче целевого займа банк сам направляет средства заемщика по назначению, путем безакцептного списания со счета клиента. В иной ситуации сразу после выдачи кредита и расходовании полученных средств клиент обязан предоставить банку все документы, подтверждающие использование кредитного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Накладывание определенных условий и ограничений на кредит привлекает не всех потенциальных заемщиков. Но такой вид кредитования пользуется спросом за счет выгодных процентов: ставки по целевым кредитам, тем более с обеспечением, обычно ниже, чем по потребительскому кредиту. Например, оформление автокредита, даже с учетом полного КАСКО, порой в разы дешевле, чем покупка машины с помощью кредитной карты или при получении лимита по обычному кредитному договору.

Потребительский кредит: в чем его отличия от целевого займа?

Основное преимущество потребительского кредитования в том, что при получении этого займа клиент не должен «отчитываться» перед банком, куда он потратил средства. Достаточно просто дождаться, пока банк одобрит заявку, подписать документы при выдаче кредита, а затем получить всю сумму, потратив ее на любые свои нужды.

В плане бюрократических тонкостей такой вид кредита более удобный, чем целевой.

Кредитная карта, кстати, это тоже разновидность такого нецелевого кредитования. Да еще и лимит восполняемый.

Но у таких кредитов есть и недостатки, среди которых самым значимым являются высокие проценты.

Рассмотрим минусы ни плюсы нецелевого кредита а примере ипотечного кредита:

Приобретение жилья с использованием средств потребительского кредита много дороже, чем при оформлении жилищной ссуды. Да и срок кредита, как правило, тут ниже, чем в ипотечном кредите, а, значит, платеж по кредиту будет больше.

Но есть и плюс — не всем клиентам одобряют целевой ипотечный займ: как правило, этот договор требует больше документов и времени на рассмотрения заявки. Здесь у потребительского кредита прослеживается преимущество над целевым: в ряде случаев для оформления обычной ссуды требуется только паспорт. К тому же, в большинстве банков такой вид кредита доступен к оформлению в режиме онлайн, т.е. можно взять быстро, а для ипотечного кредита или автокредита необходимость посещения офиса является обязательным условием получения кредита.

Брать ли целевой займ в банке или оформить потребительский кредит, каждый должен решить самостоятельно. И тот, и другой вид кредитования уместен в конкретной ситуации больше, чем другой.

Главное — оцените все условия и ограничения, чтобы выбрать правильный и подходящий именно вам кредитный продукт.

Запись Целевой потребительский кредит: что это, отличия от классической ссуды впервые появилась Деньги есть!.

Бывают ситуации, когда такая проблема предстает и перед покупателями новых машин, однако, в таких случаях проблема с выдачей кредита не является настолько неоднозначной, как в случае с приобретением подержанных авто – пакт купли-продажи может заключаться через частное лицо, что значительно усложняет задачу.

Выбор потребительского кредита может быть обоснован нежеланием человека передавать приобретенное авто под залог финансовому учреждению. Несмотря на этот факт, автокредит предлагает более низкую ставку, что дает ему некоторое преимущество. Таким образом, банк предоставляет возможность гражданину оформить кредит под небольшой процент, частично субсидируемый государством.

Но автокредит тоже имеет свои недостатки:

1) За очень редким исключением из правил первоначальный взнос обязателен;

2) Требуется предоставление страхования по КАСКО;

3) Банк имеет полное право устанавливать некоторые ограничение по приобретаемому средству передвижения, например, на возраст приобретаемого автомобиля.

4) Кредитная организация устанавливает запрет на продажу транспортного средства – оно оформляется в залог, в то время как ПТС отправляется в кредитную организацию на хранение.

Предполагается, что автокредит многие финансовые учреждения могут предоставить и без первоначального взноса или оформления полиса КАСКО. В такой ситуации ставка по кредиту неимоверно возрастает, вследствие чего одно из главных преимуществ автокредита перед потребительским постепенно исчезает.

В то же время, с возрастающей частотой появляются акции по потребительским займам, благодаря которым, ставка на такие кредиты уменьшается и очень сильно, относительно среднего значения по рынку.

Как правило, срок действия подобных предложений длится от одного до трех месяцев, следовательно, если суметь отправить заявку в это время, то потребительский займ может быть выгоднее, чем автокредит.

Тяжело отрицать, что от типа приобретаемого транспортного средства, накопленных сбережений, решения заемщика продавать машину вскоре, зависит и то, на какой именно кредит падет выбор человека.

Итак, автокредит или потребительский кредит?

В любом случае, решение следует принимать с учетом индивидуальных обстоятельств. Все нужно считать и оценивать. Главное, анализируйте рынок кредитов и не берите первый предложенный вам в автосалоне. Банки тоже бывают разные…

Что еще почитать:

Онлайн покупка автомобиля. ВТБ запустил пилотный проект

Госпрограмма Первый автомобиль. Что будет в 2020 году

Как продать кредитный автомобиль

Запись Автокредит или потребительский кредит? Что лучше? впервые появилась Деньги есть!.

Рентабельность кредита, взятого на покупку автомобиля, определяется как минимум несколькими факторами. Основной — доходы.

НЕ берите автокредит, если у вас НЕТ финансовых возможностей даже для погашения ежемесячного платежа по автокредиту.

О своих финансовых возможностях стоит подумать в первую очередь. Если текущий доход будущего заемщика оставляет желать лучшего, может быть, лучше поискать более высокооплачиваемую работу. И только потом начинать искать новую машину. Или подыскать более дешевый вариант авто.

Исключением здесь станет покупка автомобиля, который будет использоваться для выполнения служебных обязанностей. Такое транспортное средство является инвестицией, которая может не только окупиться, но и повлиять на профессиональное будущее заемщика.

Привлекательный контракт для клиента

Прежде чем выбрать конкретного кредитора, целесообразно сравнить предложения как минимум нескольких банков.

С точки зрения не профессионала, часто кажется, что эти предложения похожи. Между тем, на практике один автокредит может сильно отличаться от, казалось бы, похожих предложений от конкурентов.

В случае сомнений всегда можно обратиться к профессиональному кредитному консультанту. Его знания и опыт определенно помогут познакомиться с различными предложениями.

Прежде всего, следует учитывать проценты, количество взносов и дополнительные расходы, связанные с получением кредита.

Это основное, о чем нужно узнавать и тщательно проверять, чтобы потом не жалеть о таком займе, который в дальнейшем может привести в долговую яму.

Условия получения автокредита

• какая процентная ставка в процентах годовых;

• на какой срок вам могут выдать кредит (чем больше срок кредита, тем меньше может быть платеж по кредиту);

• сумма первого взноса ( у вас же наверняка ограничены накопления);

• есть ли дополнительные платежи и какая общая их сумма: комиссии, обязательные страховки и тп;

• какая ответственность при невозврате кредита вовремя;

• какая схема платежей.

После того, как проанализировали условия, сравните получившийся платеж по кредиту со своим ежемесячным доходом. Если платеж получился больше 50% вашего дохода, знайте, вам это дорого. Риск возникновения в будущем просрочек очень высок. Кстати, если у вас есть иные кредиты, платежи по ним стоит приплюсовать к платежу по этому автокредиту и все вместе сравнить с вашей зарплатой.

Получение кредита на покупку автомобиля является хорошим решением, если имеется фиксированный доход, достаточный для оплаты взносов.

Имеет ли смысл брать роскошный автомобиль, который не нужен каждый день? Каждый сам знает ответ на этот вопрос.

Как продать кредитный автомобиль

Запись Выгодно ли брать автокредит? впервые появилась Деньги есть!.

Подобные кредитные программы очень популярны среди населения, поскольку дают возможность приобрести транспортное средство, не накапливая денежные средства. Кредитные учреждения охотно выдают заемные средства на покупку машины потому, что она в дальнейшем будет являться гарантией возврата ссуды назад.

Кредитный автомобиль будет находиться в залоге у финансовой компании, пока заемщик не рассчитается за кредит в полном объеме.

Нередко происходят случаи, когда заемщику нужно продать кредитное транспортное средство (ТС) во время действия договора с банковской организацией. На это могут быть различные причины.

И тут же встает вопрос, а возможно ли продать такое авто, если на нее наложено обременение?

Конечно можно, но надо совершить определенные законные действия автовладельцу, чтобы реализовать машину, которая является залогом.

Особенности продажи кредитного автомобиля

Прежде, чем начать продавать кредитный аатомобиль, необходимо внимательно изучить положения кредитного договора и выяснить для дебитора следующие моменты:

1. Какие условия кредитования были предложены по данной сделке.

2. У кого находится оригинал ПТС.

3. Есть ли возможность снять с машины залоговое обременение.

После этого нужно просмотреть график ежемесячных платежей и решить для себя возможность дальнейшей оплаты. Может там осталась небольшая сумма, которую осталось заплатить. Окончательно определившись с выбором и остановившись на продаже автомобиля, гражданин должен обратиться в кредитное учреждение и сообщить о своем намерении. Сотрудники финансовой компании неохотно воспринимают такую информацию и стараются переубедить клиента, чтобы тот не продавал ТС.

Некоторые банки заранее прописывают возможность продать машину для заемщика, который может использовать следующие способы:

— ТС перестает быть залоговым имуществом;

— кредитный договор можно переоформить;

— в качестве залога можно предоставить другое ценное имущество.

Продажа авто, когда ПТС на руках у заемщика

Находятся кредитные учреждения, которые оставляют ПТС у своих клиентов, но они предупреждают заранее об уголовной ответственности владельца, если тот произведет определенные манипуляции с залоговым автомобилем. Ему нельзя продать его или сдать в аренду без разрешения финансовой компании.

Если следовать законодательству, то продавец должен обратиться в банк и получить разрешение на реализацию, а тот должен предложить ему следующие варианты:

1. Самостоятельно найти будущего владельца ТС.

2. Возможность переоформить сделку на покупателя.

3. За определенную плату машину могут продать служащие кредитного учреждения.

4. Выставить на аукцион.

5. Продать через автосалон.

Способ продажи, который выберет заемщик, все равно будет находиться под надзором банка.

Перед продажей машину оценивают. Чем больше срок пользования и пробег, тем меньше будет цена этого ТС.

Продажа авто, когда ПТС находится в банке

В большинстве случаев работники банка оставляют ПТС у себя. Чтобы начать процедуру продажи автомобиля, заемщик должен обратиться к ним и написать соответствующее заявление.

В случае одобрения владельцу машины предложат следующие способы ее реализации:

1. Продажа по доверенности.

Покупатель погашает задолженность по банковской ссуде, а разницу отдает продавцу. После этого происходит переоформление ПТС на нового хозяина. Но перед этим нужно составить доверенность, в которой обе стороны должны исполнить свои обязательства. Она должна быть заверена в нотариальной конторе.

2. Замена владельца кредитного ТС.

Договор с банком переоформляется на нового собственника автомобиля. Кредит начинает выплачивать новый заемщик, который должен соответствовать всем требованиям финансовой компании.

3. Продажа с помощью кредитного учреждения или через салон.

В данном случае скорее всего будет взята комиссия, которая может доходить до 10% от цены кредитной машины.

Важно не забывать, что продать кредитный автомобиль можно сделать только с разрешения банка.

Запись Как продать кредитный автомобиль впервые появилась Деньги есть!.

На деле это – одно из самых опасных заблуждений, опаснее него, наверное, лишь идея взять «бесплатную» кредитную карту. Дело в том, что банки, как правило, даже автомобиль не воспринимают, как подходящий залог. Ведь при залоге автомобиля никто не отвозит его на специальную стоянку – ее содержание и связанные с таким хранением процедуры и риски не окупятся никаким кредитом. Конечно, сейчас начала действовать единая нотариальная регистрация залогов движимого имущества, т.е. автомашин. Но она вызывает массу вопросов, наличие которых не снижает риски банка, ведь продать заложенную машину без его ведома стало немного сложнее. Хотя все же можно.

Кроме того, поскольку машина остается у владельца, он продолжает на ней ездить. И она в любой момент может разбиться, сломаться или быть украдена. Таким образом, принимая автомобиль «как бы в залог», на деле банку приходится надеяться лишь на добросовестность заемщика – то есть залог теряет смысл.

Соответственно, все эти риски будут «зашиты» в ставку кредита, и она будет немаленькой. Кроме того, банков, занимающихся таким кредитованием, немного, и клиенту, как правило, деваться некуда – а значит, и за это с него тоже можно взять денег.
Наконец, автомобиль – не коллекционное вино, и со временем может только дешеветь. А это значит, что если под залог автомобиля и можно получить какую-то сумму, она однозначно будет намного ниже его реальной стоимости, и банк даст эти деньги лишь на небольшой срок, хотя бы даже и под очень жесткие проценты.

И не надо питать иллюзий, глядя на ситуацию с автокредитованием. Начнем с такого нюанса: про машину в автосалоне наверняка известно, что она никогда не была украдена и что ее в итоге не придется возвращать прежнему владельцу. А вот про машину в частных руках такой уверенности может и не быть.

Главная же разница в том, что у получателя автокредита, как правило, есть свободные деньги на первый взнос. И даже если он их собрал в долг, это означает, что кто-то еще, кроме банка, этому человеку тоже поверил. То есть гораздо больше оснований рассчитывать, что он и дальше сможет платить.

А вот человек, предлагающий автомобиль в залог, явно испытывает финансовые трудности. И отношение к нему совсем другое – и по сумме кредита, и по ставке.

Еще более жесткое отношение у банков к другим залогам. Конечно, в природе существует все, что угодно – на необъятных просторах России известны даже банки, принимающие в залог скот на выпасе и прочие нетривиальные вещи. Но в целом банки – крайне бюрократизированные структуры, предпочитающие работать по шаблону. То есть в 99% случаев банк имеет стандартный и понятный механизм оценки.

Ограничение видов залога важно для банка, потому что в таком случае ему не приходится тратиться на избыточное обучение персонала. Если с машинами еще туда-сюда, то с антиквариатом что делать? Нанимать в штат эксперта? Та же проблема и с драгоценностями: если клиент хочет, чтоб золото приняли как лом, то для этого есть ломбард. А оценивать художественную ценность банк не будет.

Любой «нестандарт» для банка означает рост издержек и рисков. Чем меньше стандартизация, тем выше риск завышения оценки со стороны менеджера, получившего взятку от клиента.

В итоге у банка разговор короткий: для физического лица, кроме недвижимости, приемлемым залогом могут считаться, разве что, высоколиквидные ценные бумаги – если они у кого-то есть, или валюта. Расчет на любой другой вид залога – эксперимент, ведущий, в лучшем случае, к потере времени.

И если у вас вдруг этого лишнего времени нет, лучше не рисковать и сразу выбрать наиболее вероятный, да к тому же еще и наиболее дешевый вариант: залог жилья. Впрочем, и здесь стоит заранее учесть все нюансы: чем более типовым является объект, тем больше шансов, что денег за него дадут много, быстро и по низкой ставке.

Запись Что лучше заложить? впервые появилась Деньги есть!.