Огромное число граждан судилось и судится по всей стране в попытках вернуть себе «переплату» по кредиту, погашение которого осуществлялось аннуитетными платежами.

Наши специалисты разбираются, откуда взялась «переплата процентов», существует ли она на самом деле, и что такое аннуитетный платеж.

Владимир Никитин, Генеральный директор “Деньги есть!”

Из графика аннуитетных платежей по кредиту, выданному на длинный срок, заемщик видит, что в первые годы львиная доля платежа идет на оплату процентов, а сам кредит практически не гасится.

На вопрос «а почему так» заемщик зачастую получает ответ от разных «специалистов», что таким образом банк страхуется от досрочного погашения и берет у заемщика проценты авансом.

Естественно при досрочном погашении заемщик хочет вернуть уплаченные авансом проценты и для этого производит нехитрые вычисления. Берется вся сумма процентов за весь период кредитования из графика платежей делится на количество процентных периодов и умножается на количество периодов фактического использования.

Полученная сумма сравнивается с суммой фактически уплаченных процентов, и разница считается как переплата процентов. Хотя иногда заемщики используют и более иезуитские методы вычисления излишне уплаченных процентов, получая иногда поистине выдающиеся результаты.

Комментировать такие математические операции бессмысленно, поскольку они основаны на полном непонимании аннуитетной схемы погашения кредита.

Попробуем во всем разобраться.

Заявку на заем под залог недвижимости можно оставить здесь. Даже, если отказал банк

Аннуитетным платежом (аннуитет) называют ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Именно такое определение содержит Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 года «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», которое также специально уточняет, что аннуитетный платеж – это удобно как для заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и для кредитора.

Подробнее про аннуитетную схему погашения можно прочитать здесь.

Иными словами, аннуитетный платеж всегда состоит из двух частей:

• Процентов, начисленных за фактические дни пользования кредитом по ставке указанной в кредитном договоре;
• Платежа в погашение основного долга по кредиту.

При этом в начале «жизни» кредита, выданного на длительный срок, аннуитетный платеж практически полностью состоит из процентов, и лишь незначительная часть платежа идет на погашение основного долга по кредиту. Это связано с тем, что аннуитет – это минимально возможный платеж, который позволит погасить кредит за установленный срок при заданной процентной ставке.

Оборотной стороной минимально-возможного ежемесячного платежа, является очень медленное погашение основного долга. Шаг за шагом, по мере уменьшения суммы основного долга, все меньшая часть аннуитета идет на погашение процентов, а все большая — на погашение основного долга.

Размер аннуитетного платежа вычисляется по малопонятной и трудной для понимания простым гражданином формуле, что естественно усугубляет непонимание:

Размер Аннуитетного платежа = ОСЗ х ПС/(1 — (1 +ПС)-(ПП-1))

Где:
ОСЗ — остаток ссудной задолженности (суммы обязательства) на расчетную дату;
ПС — месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательства в соответствии с Договором Микрозайма (в долях единицы);
ПП — количество Процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности.

Если считать сложно или просто лень, то еще раз повторим, для кредитов, выданных на большой срок, сумма процентов в составе аннуитетного платежа в первые годы погашения составляют большую долю.

Это факт.

Другие факты:

• Ежемесячный аннуитетный платеж содержит проценты, начисленные ТОЛЬКО за фактическое количество дней в конкретном месяце по процентной ставке, указанной в кредитном договоре. Это утверждение легко проверить, использовав рекомендованную Банком России формулу расчета суммы начисленных процентов:

Сумма процентов за период пользования = остаток основного долга x годовая процентная ставка / количество дней в году x количество дней пользования кредитом.

• Аннуитетный платеж не содержит авансовых платежей в счет будущих периодов. Диспропорция в графике платежей возникает из-за того, что аннуитет минимально возможный платеж и аннуитеты за первые годы практически полностью состоят из процентов, начисленных за фактический месяц пользования кредитом.
• Основной долг по кредиту при аннуитетной схеме в первые годы гасится довольно медленно. Действительно, взяв кредит на 20 лет, через 5 лет можно обнаружить, что тело кредита практически не погасилось.
• Чем короче срок кредита, тем меньше процентов будет заплачено по кредиту за счет более быстрого погашения основного долга. Но при этом аннуитетный платеж по 5-летнему кредиту в среднем в полтора раза больше, чем по 10-летнему кредиту и в два раза больше, чем по 20-летнему кредиту.
• Помимо сокращения срока кредита, уменьшить сумму выплаченных процентов можно регулярными частичными досрочными погашениями. Каждый досрочный платеж уменьшает итоговую сумму выплаченных процентов.

Марина Малайчик, Операционный директор “Деньги есть!”

Предлагаю заняться математикой.

Допустим, гражданин захотел взять в кредит 1 млн. рублей на 5 лет под условную ставку 10% годовых.

Не будем вдаваться в формулу расчета аннуитетного платежа, такие расчеты доступны сейчас в интернете, поэтому просто зафиксируем, что размер аннуитета в этом случае составит 21 525 рублей.

Напомню, что в аннуитет входят и проценты, и часть погашаемого долга. За 5 лет заемщик планово должен будет уплатить порядка 280 тысяч рублей процентов и вернуть взятые в долг 1 млн.рублей.

Но вот заемщик через 3 года погасил кредит досрочно, полностью погасил. В итоге получится, что клиент уплатил процентов примерно 228 тысяч. Что меньше, чем предполагалось при плановом погашении в течение 5 лет (вспомним, по плану было 280 тысяч рублей).

Если бы клиент погасил кредит еще раньше, а не через 3 года, то сумма выплаченных процентов была бы еще меньше. Ведь проценты всегда начисляются от остатка долга по кредиту. Чем остаток меньше, тем меньше проценты. Гасите досрочно, остаток долга снизится быстрее, процентов будет меньше.

Но гражданка Ирина считает, что банк ее все-равно обманул. Она считает, что если бы банк сразу рассчитал кредит на 3 года, то она заплатила бы процентов намного меньше, а если точнее, на нашем примере — 165 тысяч рублей. И ведь действительно, меньше! Переплата процентов вроде налицо…

Обман?

А вот и нет. Если бы банк рассчитал кредит сразу на 3 года, то аннуитетный платеж бы составил не 21 525 рублей, а 33 058 рубля. Разница примерно 7 тысяч. Т.е. условная Ирина каждый месяц должна была отдавать банку на 7000 рублей больше. Это означает, что примерно 250 тысяч она должна была вернуть не через 3 года, единовременно как досрочку, т.е. когда ей стало комфортно вернуть эту сумму, а возвращать каждый месяц в виде повышенного, обязательного платежа.

Кстати, стоит отметить, что при выдаче кредита всегда оценивается отношение платежа по кредиту к доходу заемщику. Среднестатистическое нормативное значение этого отношения у банков составляет 45%. И вполне возможно, что аннуитет, рассчитанный на срок 3 года, не позволил бы клиенту взять нужную сумму кредита. Например, доход у клиентки был 48000 рублей. Если взять платеж на 5 лет в размере 21525 рублей, то она смогла бы получить 1 млн.рублей. А вот на 3 года 1 млн. рублей ей бы уже не дали, максимум на что она могла бы рассчитывать, это на 770 тысяч рублей.

Таким образом, определение нужного срока кредита и требуемой суммы кредита вкупе с комфортным платежом — дело клиента. А возможность досрочного погашения без штрафов позволяет вносить «лишние» деньги в любое время и этим снизить плановую сумму процентов.

Однако, к сожалению, данный информационный повод в котором обсуждается переплата процентов, активно используется разного рода недобросовестными специалистами для вытягивания денег из граждан.

Они активно рекламируют свои услуги по возврату излишне выплаченных процентов и считают, что присутствует астрономическая переплата процентов, которая может вскружить голову даже самому рациональному человеку. Естественно за свои «профессиональные услуги» они хотят оплаты, причем сейчас: несколько тысяч за подготовку претензии к банку, еще несколько за проведение переговоров с банком, двадцать –тридцать тысяч за подготовку искового заявления, три –пять тысяч за посещение судебных заседаний, обжалование решения суда и так далее. Ведь в данном деле главное не результат, а процесс, и выигравший в нем один.

Если же вас не убедила данная статья и есть твердое желание найти свой Святой Грааль переплаты, то поставьте условием своему юристу, что работать он будет только за гонорар успеха (вознаграждение в процентах от суммы выигрыша), и посмотрите на его реакцию.

Подписывайтесь наш наш Телеграм канал, Яндекс Дзен канал или на наши новости по электронной почте. Всегда будете в курсе новостей и полезных советов.

Запись Есть ли переплата процентов при досрочном погашении ипотечного кредита? впервые появилась Деньги есть!.

Оценка недвижимости или оценка квартиры, которую клиент предлагает в залог проводится кредитором самостоятельно, либо с привлечением независимой оценочной компании.

Внутренние службы кредитора, либо независимый оценщик должны провести оценку недвижимости (либо оценку квартиры, дома, др.) и определить стоимость объекта от которой дальше будет определяться сумма кредита, которую Вам кредитор готов будет одобрить. Как правило, оценка недвижимости для целей определения стоимости залога (еще часто говорят «проведение оценки недвижимости для кредитования под залог) имеет свои нюансы. В частности, кредитор, очевидно, несколько занизит реальную стоимость Вашей недвижимости (оценка недвижимости, либо оценка квартиры будет проведена по цене несколько ниже рыночной), чтобы быть уверенным в достаточном обеспечении будущего кредита залогом. Дополнительно можно с уверенностью отметить, что если в залог предлагается квартира в многоквартирном доме, то кредитор будет оценивать шансы на погашение кредита выше (т.к. залог более ликвиден, а значит и более дорого для заемщика) и кредитование такого заемщика скорее всего осуществится.

На что влияет залоговая стоимость и тип предлагаемого для проведения оценки недвижимости для залога?

Все просто: подтверждение и шансы на последующее одобрение выдачи кредита финансовой организацией тем выше, чем более ликвидным и дорогим является Ваш залог.

Остальные факторы на которые влияет в конечном счете залог:

Погашение, как правило, в любом случае будет осуществляться аннуитетными (т.е. равными) ежемесячными платежами. Заемщик, также должен отвечать определенным требованиям кредитора, хотя существует кредитный продукт у ряда кредитующих организаций (если смотреть по базе кредиторов, предлагающих залоговый продукт, то вряд ли доля таких организаций более 20%), когда основное внимание удаляется именно залогу, а оценка заемщика практически не проводится.

Таким образом, однозначно можно сказать, что оценка недвижимости для залога – один из ключевых этапов оценки будущим кредитором возможности выдачи кредита.

Запись Оценка недвижимости для залога впервые появилась Деньги есть!.

С одной стороны, у нас везде на словах на каждом углу рассказывают, что развитие малого и среднего бизнеса является приоритетом, но как только дело доходит до конкретных шагов, начинаются сложности. Дело в том, что взять кредит малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям на развитие бизнеса задача совсем нетривиальная. От декларации кредитора о готовности дать деньги на развитие бизнеса до фактического получения кредита путь очень долгий, а зачастую нужный бизнесу (предпринимателю) кредит так и останется лишь надеждой.

С чем связаны сложности получения кредита на развитие бизнеса?

Ответ достаточно прост, во фразе «кредит на развитие бизнеса (или «кредит для развития бизнеса для ИП») уже отчасти заложен ответ. Мало того, что «на развитие», так еще и для «Индивидуальных предпринимателей», т.е. сразу видно, что это зона повышенного риска для кредитора (что делать, если бизнес не пойдет, развития не будет?!).
Для предпринимателей эта история выглядит совсем по-другому. У нас в стране несколько миллионов ИП и юридических лиц, попадающих под термин «малый бизнес», для них оборотные средства являются необходимым условием выживания, поэтому и нужны им денежные средства для развития бизнеса.

Что пугает кредитора мы понимаем, но давайте поразмышляем какие есть варианты получения кредита индивидуальным предпринимателем на развитие бизнеса?

Две стороны вопроса.
Насколько бизнес предпринимателя может быть понятен для кредитора, чтобы оформить кредит на развитие бизнеса без дополнительных условий. В этом вопросе важна история компании или ИП, обороты по счетам и многое другое, что позволит кредитору сделать вывод о высокой вероятности возврата кредита. Даже ответы на эти вопросы не гарантируют бизнесу получение кредитов, что уж говорить об обратных ситуациях?!

Что делать в таких ситуациях, ведь без кредита зарождающемуся бизнесу далеко не уехать (а найти частное финансирование у родственников или на специализированных биржах тоже не всегда возможно)?

Если бизнес предпринимателя недостаточно понятен и прозрачен для кредитора, то тут есть универсальное решение – кредит на развитие Вашего бизнеса под залог недвижимости (в частности, это может быть и нежилое помещение). Да, в этом случае продукт залоговый и кредитору потребуется обременение. Но тут важно реально оценить возможности, т.к. если бизнес молодой, то сложно рассчитывать получить кредит на развитие бизнеса без залога.

А в наличии залога можно найти только плюсы, ведь после того как будет проведена оценка и будет получено подтверждение кредитора о согласии принятия в залог предложенную клиентом недвижимость,

условия по такому продукту будут значительно интереснее для заемщика:
• ниже процентная ставка,
• меньше ежемесячный платеж, чем по беззалоговому продукту.

Более того, что важно для предпринимателей, такая ссуда под залог может быть выдана на значительно более длительный срок (до 5-10 лет), что позволит сделать ежемесячное погашение не таким обременительным (также важно, что по залоговым продуктам погашение осуществляется аннуитетными, т.е. равными ежемесячными платежами). Вся процедура на одобрение кредита может занять всего 1-2 дня!

Дальше дело за клиентом, только в любом случае перед получением кредита убедитесь, что сможете исполнить свои кредитные обязательства (потратьте 10 минут своего времени, чтобы используя кредитный калькулятор, который часто есть на сайтах кредиторов, оценить сумму и платеж, на которые можно рассчитывать).

Запись Кредит на развитие бизнеса впервые появилась Деньги есть!.

На сегодня, на рынке существует множество различных программ (все их можно найти проведя детальный анализ по базе кредиторов страны), в том числе возможно перекредитование и жилищных (ипотечных), и потребительских (беззалоговых) кредитов. Перекредитование ипотеки, как правило осуществляется крупными российскими банками, которые в состоянии предложить еще более привлекательные условия, чем у клиента были по ипотечному кредиту (надо понимать, что в этом случае процентная ставка вряд ли будет снижена более, чем на 1-2 процентных пункта), но учитывая, что ипотечные кредиты долгосрочны, платеж становится меньше, что уже чувствительно для заемщика на периоде в несколько лет.

Процедура такого перекредитования такая:

• проводится оценка недвижимости (квартира, дом, нежилое помещение)
• отдельно проводится андеррайтинг клиента
• далее выносится решение о возможности выдачи кредита (клиенту направляется подтверждение и одобрение заявки).

Погашение ипотечных кредитов в подавляющем большинстве случаев осуществляется аннуитетными платежами (аннуитет). Новый кредитор (также как и старый) наложит обременение на Вашу недвижимость.

Далее, немного о других видах перекредитования ранее полученных кредитов (в частности, потребительских займов и кредитов). Тут эффект для клиента может быть существенно более чувствительным, особенно, если вы решитесь на кредитование под залог недвижимости. На рынке существует кредитный продукт, позволяющий осуществить рефинансирование всех своих текущих беззалоговых кредитов и взять один под залог недвижимости с существенным снижением процентной ставки по кредиту и еще более существенным снижением размера ежемесячного платежа! Да, продукт получается залоговый, но за счет снижения рисков для кредитора, условия будут крайне привлекательны для клиента. По сути, продукт «перекредитовка» дает клиенту возможность собрать все свои кредиты в одном месте и платить существенно меньше!

Оформление перекредитовки действующих кредитов происходит по стандартной схеме: клиент обращается в компанию, предлагающую соответствующих кредитный продукт, далее в течение короткого периода времени рассматривается заявка, анализируется кредитная история, залог и пр. После этого кредитор принимает решение о возможности предложить клиенту перекредитование действующих кредитов.

Для примера, продукт «Перекредитовка» есть в линейке нашей компании «ДеньгиЕсть!».

На сайте, используя кредитный калькулятор, Вы можете получить информацию о том на какой срок, с каким ежемесячным платежом и на какую сумму можно получить займ. Погашение в рамках данной программы осуществляется аннуитетными (т.е. равными) платежами. При необходимости, по телефону, указанному на сайте, доступна консультация специалистов.

Запись Программы перекредитования действующих кредитных обязательств впервые появилась Деньги есть!.

Вопрос, где взять деньги на развитие бизнеса или финансирование стартапа встает перед тысячами предпринимателей.

Давайте посмотрим кто присутствует в базе кредиторов для предпринимателей?

• Во-первых, это конечно банки.

Если еще недавно кредитование бизнеса было опорным продуктом для многих банков, то сейчас банки убрали из своей продуктовой линейки кредит для бизнеса либо существенно сокращают объем выдачи таких кредитов. С одной стороны предприниматель хороший заемщик и ему очень нужно кредитование его развивающегося бизнеса, с другой стороны предпринимательство всегда риск, в том числе и для банка.
• Во-вторых, небанковские финансовые институты – микрофинансовые и другие организации.

Данные организации предлагают широкий спектр кредитов индивидуальным предпринимателям и другим организационным формам бизнеса. Они гораздо мене формализованы чем банки и могут предложить более гибкие условия получения кредита (займа) для бизнеса.
• В-третьих, это частные инвесторы, которых можно убедить выдать деньги на любой стартап, либо даже получить кредит наличными для отдельных видов бизнеса.

Однако по такому кредиту для старта бизнеса процентная ставка и другие условия могут быть очень жесткими. Кредитование от частных инвесторов как правило вынужденная мера, при отсутствии возможности получит деньги в другом месте.

Вкратце процедура получения такого кредита для бизнеса выглядит следующим образом:

• Консультация и определение базовых условий: ставка, платеж (аннуитетный или дифференцированный). На этом этапе можно использовать кредитный калькулятор для того, чтобы погашение кредита потом не стало большой проблемой;
• Оценка предмета залога;
• Подтверждение от кредитора;
• Обременение недвижимости (регистрация залога), выполнение других предварительных условий;
• Получение кредита, его обслуживание и погашение.

Запись Где взять кредит на бизнес впервые появилась Деньги есть!.

Давайте разберемся.

Начнем с простого. Кредиты бывают краткосрочными и долгосрочными.

Ну и что тут не понятного, скажете вы. Срок кредита важен, т.к. в том числе от него зависит размер ежемесячного платежа. Чем больше срок, тем меньше платеж. Например, при сумме кредита в 500 тысяч рублей и процентной ставке 15% годовых при годовом кредите платеж будет почти 49 тысяч рублей, а на 5 лет 12 тысяч.

Разница, как видите, существенна.

Тут нужно выбирать, что важнее, сегодняшний комфорт или дополнительные общие траты. Кстати, платеж важен не только для вашего удобства. При выдаче кредита банк оценивает насколько платеж соответствует вашей зарплате. Если у вас зарплата 50 тысяч рублей, то на год 500 000 рублей вам никто не даст, а вот на 5 лет вполне возможно.

Теперь другой вид кредита. Кредиты бывают обеспеченными и необеспеченными.

Обеспеченными — значит, вы что-то передали в залог (машину, квартиру) или за вас кто-то поручился. Соответственно, для необеспеченного кредита не надо никаких дополнительных условий (обеспечений). Например, кредитная карта это необеспеченный кредит. Правда, иногда банки и там требуют поручительство, если вы хотите, например, увеличить сумму лимита по карте.

Отвечаем: необеспеченный кредит, как правило, дается на короткий срок и на небольшую сумму. Если вам нужны «серьезные» деньги, у вас потребуют обеспечение. Какое? А это зависит от цели кредита, от срока кредита, от суммы кредита, от вас, в конце концов. Если у вас были какие-то проблемы с прошлыми кредитами, то при обращении за новым, уже может потребоваться обеспечение. Сейчас все знают про ипотечные кредиты. Такие кредиты, как правило, берутся на покупку жилья и даются на длительный срок под залог покупаемой недвижимости. Под залог недвижимости можно не только купить жилье, но и взять взаймы деньги на разные цели. Кстати, при наличии обеспечения кредиторы предлагают более интересные условия кредитования, и не только по сроку. Процентные ставки в обеспеченном кредитовании существенно ниже.

Теперь давайте рассмотрим виды кредитов с разными типами процентных ставок.

Ставки бывают фиксированные, переменные и смешанные. Фиксированная ставка — это ставка, которая устанавливается изначально и не меняется ни при каких обстоятельствах. Если только вы с кредитором полюбовно не согласились снизить ставку (повышать же ее вы же не захотите). Переменная ставка, ее еще называют плавающей, зависит от какого-нибудь рыночного индекса и может меняться с течением времени. Индексы бывают разные — LIBOR, Mosprime и т.д., но они не понятны большинству граждан. Но есть еще такой индекс как инфляция, это более понятная величина, периодически публикуется в печати. Такие кредиты тоже предлагаются на рынке. Недавно, подобный кредит предложил АИЖК. Смешанная ставка это когда в один период ставка фиксируется, а потом «плавает» или наоборот, сначала, например, 3 года «плавает», а потом фиксируется. Плавающие ставки ниже, чем фиксированные, ведь часть риска кредитор здесь переносит на вас. Важно перед получением кредита понять, какая вам предлагается ставка, меняется ли она, от чего зависит. На длительный срок лучше выбирать фиксированную ставку. А вот если вам нужны деньги на очень короткий срок, то можно взять и плавающую ставку, ставка там ниже.

Еще виды кредитов можно выделить по способу выдачи.

Кредит выдается единовременно или траншами. Кредит с выдачей траншами еще называют кредитной линией или «револьверным» кредитом. Здесь устанавливается лимит выдачи и в рамках него, по графику или как вам нужно, деньги выдаются частями. Такой кредит нужен, когда большая сумма сразу не нужна. Например, при строительстве дома или в бизнесе при закупках товара. Кстати, кредитная карта есть разновидность кредитной линии. Есть лимит, есть срок, в рамках него можно взять любую сумму.

Ну и последний важный вид кредита. Кредит можно отличать по типу погашения.

Сейчас самая распространенная схема погашения – аннуитетные платежи. Аннуитетные, т.е. равные, в которые входят и проценты, и часть погашения основного долга. Еще бывают схемы с дифференцированным погашением платежа. Это когда основной долг гасится равными долями, плюс оплачиваются проценты. Есть еще так называемое «шаровое» погашение, когда весь кредит гасится в конце срока. Такой кредит может быть интересен, например, тем, кто хочет продать квартиру, а деньги нужны сейчас. Человек берет кредит, параллельно продает квартиру и за счет продажи квартиры гасит кредит. Единовременной суммой, а не месячными платежами. Такие кредиты берутся на короткий срок.

Запись Виды кредитов впервые появилась Деньги есть!.

На тот момент Верховный суд рекомендовал при новом рассмотрении дела проверить правильность расчетов уплаченных процентов, представленных истцом и Банком, и вынести решение с учетом установленных обстоятельств и норм действующего законодательства.

И вот оно продолжение этой истории:

Мотивировочной части еще пока нет, но хочется верить, что в соответствии с рекомендацией Верховного Суда в этот раз суд приведет детальную аргументацию отсутствия переплаты по кредиту. В ожидании полного решения суда по данному резонансному делу, можно ознакомится с отличной аргументацией судей Красноярского края по аналогичному делу:

1) Решение Центрального районного суда г. Красноярска
2) Апелляционное определение Красноярского краевого суда

Мотивировочной части еще пока нет, однако можно констатировать, что на радость банкам позиция Коллегии ВС РФ не была воспринята нижестоящим судом.

Владимир Никитин, CEO «Деньги есть!»

Можно отметить, что позиция юристов, изначально высказывавших сомнения в обоснованности притязаний некоторых заемщиков на возврат «переплаты» по кредиту, была подтверждена соответствующим повторным решением суда апелляционной инстанции.

Данный факт в очередной раз свидетельствует, что заемщикам и в целом потребителям необходимо проявлять осторожность при выборе юридических консультантов, т.к. зачастую от разного рода антиколлекторов и прочих защитников потребителей больше вреда, чем пользы.

Если вам нужна квалифицированная юридическая помощь (к сожалению, мир не идеален и кредиторы тоже злоупотребляют положением должника), не ленитесь тщательно и внимательно подойти к выбору своего адвоката: найдите отзывы о его работе, просмотрите судебные дела, которые он выиграл или проиграл. Профессиональный юрист не будет давать вам пустых обещаний и всегда сможет дать объективную оценку сложившейся ситуации.

Запись Дело о переплате процентов при досрочном погашении: продолжение впервые появилась Деньги есть!.