Многие наверняка задумывались над своим жилищным вопросом. И в голове сразу мелькало немного пугающее слово «ипотека». Пугающее оно потому, что выплата такого кредита составляет десятки лет, а купленная квартира все это время находится в залоге банка. Но все равно ипотечные кредиты сейчас как никогда очень популярны, несмотря на большую переплату и на срок её выплаты. Ну а что, жить где-то же нужно… Кстати, потребительский кредит можно взять и на покупку квартиры.  

У каждого вида кредита есть свои плюсы и минусы.

Вот некоторые плюсы ипотечного кредитования:

• выплачиваете долг уже за свою квартиру;
• относительно небольшой ежемесячный платеж;
• сравнительно невысокая ставка, а в рамках льготных программ можно найти и более низкую ставку.

А вот преимущества потребительского кредита:

• можно взять кредит на довольно большую сумму;
• на такой кредит можно приобрести недвижимость и такую недвижимость не придется закладывать банку в обеспечение своих обязательств;
• срок кредита обычно не большой, в среднем 3-5 лет.

Но также у всех видом кредитов есть и минусы.

Недостатки ипотеки:

• большой срок выплаты;

• большая переплата;

• квартира (дом) будет в залоге у банка, до окончания выплаты кредита;

• вероятность отказа в кредите выше.

И минусы потребительского кредита:

• высокая процентная ставка;

• большой ежемесячный платеж;

• большая сумма страховой премии;

• сумма кредита может быть много ниже, чем нужно для покупки жилья.

В общем, что хотим сказать, каждый вид кредита предназначен для своих целей. Ипотечный на покупку квартиры и это оптимально. Потребительский для личных нужд.

В любом случае, выбирая кредит, стоит учесть все минусы и плюсы, почитать отзывы, узнать про процентные ставки, нюансы программ и действующие предложения.

Важно знать, что переплата банку и в одном, и в другом случае всё равно будет и будет не маленькая. Но есть такая опция, как частичное досрочное погашение — гасите частями больше, чем плановый платеж по кредиту, так вы сократите переплату.

Что нужно знать о досрочном погашении ипотеки?

Не стоит бояться кредитов, ведь это порой единственный способ получить денежные средства быстро и в нужном размере. Главное, чтобы цель была правильная.

И помните, платить по кредиту нужно в срок и в том объеме, о котором договорились с банком.

Запись Ипотечный кредит и потребительский кредит. В чем разница? впервые появилась Деньги есть!.

Что такое вообще плохая кредитная история?

Все дело в том, что бюро кредитных историй, которые предоставляют банкам информацию о предыдущих кредитах клиента, собирают в его кредитном деле полную информацию о просроченных и проблемных платежах по кредитам. Причем собирается такая информация ото всех кредиторов России.

Самые серьезные трудности возникают у человека, если у него присутствуют незакрытые просроченные платежи.

Далее проблемы будут в случаях постоянного уклонения от оплаты платежей, т.е. когда просрочки были закрыты, они уже в истории, но они были длительные и относительно недавно в пределах до 3-х лет до обращения за новым кредитом. Тем более, если они закончились судебными разборками и принудительным взысканием долга.

Многие банки не имеют дело с такими недобросовестными клиентами.

Некоторые думают, что взять кредит с кредитной историей (плохой) не получится. Потому они предпочитают пользоваться услугами кредитных брокеров, но нужно понимать, что ни один банк не находится под влиянием брокера, т.е. стороннего лица. Банк сам решает, выдавать кредит или нет. Порой часто под услугами кредитных брокеров скрывается хорошо скрытый обман. Доверять им можно лишь в таких случаях, когда услуги брокеров оплачиваются по факту выдачи кредита, а также, корда комиссия и процентная ставка не вызывают у вас никаких подозрений.

Плохая репутация. Получаем кредит

Когда вы принимаете решение оформить кредит, прежде всего, постарайтесь начать с исправления плохой кредитной истории, а не с нового влезания в долги. Проверьте кредитную историю, погасите проблемные платежи, возьмите небольшой кредит, там где дадут, или оформите кредитную карту с маленьким лимитом, используйте ее и погашайте своевременно или досрочно. Это помогает поправить историю. Хорошая стабильная работа — большой плюс и позитивный фактор, который может минимизировать негатив прошлых просрочек.

Работайте над собой!

Запись Можно взять кредит с плохой кредитной историей? впервые появилась Деньги есть!.

С сентября 2020 года объявить себя банкротом можно бесплатно, без обращения в суд и привлечения арбитражного управляющего. Т.е. лишние траты и действия для должника исключены.

Упрощенное банкротство предполагает, что, если у гражданина есть долги в размере совокупно 50-500 тысяч рублей, он может обратиться в ближайшее МФЦ и подать заявление о банкротстве. В заявлении нужно указать всех своих кредиторов и суммы долга перед ними.

Есть еще условие, чтобы провести упрощенное банкротство — в отношении должника должны быть прекращены исполнительные производства из-за невозможности взыскания. Т.е. когда у должника нет ничего, он должен быть «гол как сокол».

Про минусы банкротства рассказывали тут

На недавно прошедшем совещании с участием Президента России Минэкономразвития предложило следующие изменения в процедуру упрощенного банкротства:

Увеличить максимальный порог долга для процедуры внесудебного банкротства (через МФЦ) вдвое, с 500 тысяч рублей до 1 миллиона рублей. А минимальную сумму снизить с 50 тысяч рублей до 25 тысяч.

Также предложено уменьшить срок, по истечении которого человек может заново провести внесудебное банкротство, с 10 лет до 5 лет.

Еще пенсионерам и гражданам, единственным доходом которых являются социальные выплаты (например, пенсия), инициировать внесудебную процедуру личного банкротства через год после начала принудительного взыскания долга с них. Лет через 7 после отработки процедуры можно распространить это и на всех остальных.

Президент предложенное уже поддержал.

Запись Упрощенное банкротство граждан решили еще упростить впервые появилась Деньги есть!.

Напомним кратко про них еще раз, это несколько основных льготных ипотечных программ:

✔️  Госипотека по ставке до 7% для покупки нового жилья, купленного в новостройках.

✔️  Семейная ипотека по 6% (до) для семей, в которых с 2018 года родился ребенок (не важно какой по счету).

✔️  ИТ-ипотека по ставке 5% для специалистов ИТ-сферы.

✔️  Военная ипотека для военнослужащих, вступивших в ряды специальной накопительно-ипотечной системы (НИС). О программе рассказывали тут.

✔️ Молодая семья. Тут программа завязана на регионы, часть денег дает федеральный бюджет, часть региональный. Субсидию можно потратить на покупку жилья в своем регионе или на выплату ипотечного кредита.

✔️ Материнский капитал. Все знают про эту программу. В рамках нее семья может получить хорошую сумму из федерального бюджета и потратить ее, например, просто на самостоятельную покупку жилья или на погашение ипотечного кредита. По сути, маткапитал может быть опцией (добавкой) по любой вышеуказанной программе.

Но в каждом регионе есть и свои особенности вышеуказанных программ, и свои собственные программы. Расскажем о том, что предлагает особенного Московская область.

Основные льготные ипотечные программы региона.

Программа «Молодая семья»

Принять участие в программе могут:

▪️ молодые россияне без детей либо с одним и более детей; 

▪️ молодые семьи, в которых один из супругов не является гражданином РФ, но есть один или более детей; 

▪️ неполные многодетные семьи, состоящие из одного молодого родителя гражданина РФ и одного или более детей.

Условия участия: 

▪️ Возраст каждого из супругов не должен превышать 35 лет; 

▪️ Семья должна иметь место жительства в МО, быть признана нуждающейся и при этом быть способна оплатить расчетную стоимость жилья в части, превышающей размер предоставляемой соцвыплаты.

Субсидия дается в размере:

• 30% стоимости жилья — для семей без детей;
• 35% стоимости жилья — для семей с детьми, в т.ч. для неполной молодой семьи, состоящей из 1 молодого родителя и 1 ребенка и более.

Для расчета субсидии, кроме Нормы жилья (для семьи из 2 человек — 42 кв.м., для семьи численностью 3 и более человек — по 18 кв.м. на каждого члена семьи), еще применяется Расчетная стоимость жилья, а не рыночная стоимость.

Перечень документов для участия: заявление, копии документов, удостоверяющих личность, выписка из домовой книги, свидетельство о браке, решение о признании семьи нуждающейся и т. д.

Для участия в программе нужно обратиться в МФЦ либо в уполномоченный орган местного самоуправления.

Программа «Социальная ипотека»

По программе «Социальная ипотека» участники получают из регионального бюджета 50% от стоимости жилья в качестве первоначального взноса. На остальную сумму участник программы берет ипотечный кредит и сам платит по нему. Но в течение 10 лет ежемесячно при этом получает от региона компенсацию суммы основного долга. А вот проценты по кредиту участник программы платит сам.

Стать участниками «Социальной ипотеки» могут определенные категории жителей региона. В частности, учителя, воспитатели, молодые учителя, медицинские работники (врачи, средний медицинский персонал: акушеры, фельдшеры, медицинские сестры, рентгенолаборанты), молодые ученые и уникальные специалисты, а также тренеры государственных и муниципальных организаций Подмосковья.

Основные требования к участникам программы:

▪️Наличие российского гражданства

▪️У участника и у членов его семьи не должно быть в собственности жилья в Московской области. 

▪️Трудовой контракт придется заключить на срок не менее 10 лет.

Для участия нужно обращаться в кадровую службу своей организации.

По программе можно купить жилье как на вторичном рынке, так и в новостройке.

Если мы что-то забыли или упустили, пишите в комментариях.

Запись Какие льготные ипотечные программы работают в Московской области впервые появилась Деньги есть!.

Мобилизованным гражданам дали гарантии

И вот приняты новые изменения, теперь кредитные каникулы доступны для мобилизованных предпринимателей. 

Вот что предусматривает закон:

Кредитные каникулы для предпринимателей 

Право на кредитные каникулы получат мобилизованные владельцы обществ с ограниченной ответственностью, если они являются единственными учредителями и одновременно руководят ими. При этом компании должны быть в списке предприятий среднего и малого бизнеса. Сведения об учредителе не должны быть изменены после 21 сентября т.г.

Подать требование о кредитных каникулах может как сам учредитель ООО, так и человек, представляющий его интересы по доверенности. 

Кредитные каникулы для предпринимателей распространяются на все их кредиты, полученные до даты мобилизации. Их должны дать заемщику сразу, со дня обращения, или даже с более ранней даты, указанной им, но не ранее 21 сентября 2022 года.

В течение льготного периода, т.е. в течение кредитных каникул, банки продолжат начислять проценты, но заемщик их не платит. Это увеличит сумму основного долга.  При этом платеж по кредиту останется прежний, но срок кредитования увеличится.

Срок льготного периода после окончания контракта по мобилизации или иного участия в СВО продлен с 30 до 60 дней. И этот срок могут продлить далее, если заемщик находится на излечении или признан безвестно отсутствующим.

Запись В закон о кредитных каникулах внесли изменения. Теперь для предпринимателей впервые появилась Деньги есть!.

Достаточно выписать счет на приглянувшийся товар, отдать его кредитному эксперту, заполнить коротенькую анкету и, вполне возможно, меньше чем за час необходимая электроника или мебель найдет своего хозяина. Такая быстрая форма потребительского кредитования называется экспресс-кредитами.

Экспресс-кредит (синонимы быстрый кредит, срочный кредит, кредит за час, кредит в день обращения)– это один из видов потребительского кредита, который предназначен на приобретение конкретных товаров предприятий-партнеров кредитного учреждения (магазины, супермаркеты, торговые центры, мегамаркеты, сервисные компании).

Такие кредиты пользуются огромной популярностью при покупке мебели, бытовой и вычислительной техники. Хотите, например, айпад в кредит? Не вопрос.

Суммы, которые можно получить по таким кредитам, обычно, небольшие: до 100 тыс. рублей. Да и на руки, обычно, они не выдаются: сумма кредита переводится сразу на счет компании-продавца товара.

Экспресс-кредит (быстрый, срочный, за час, в день обращения) можно оформить следующими способами:

— у кредитных экспертов в помещении магазина;
— посетив офис банка4
— на сайте банка, заполнив онлайн-заявку.

Некоторые банки выдают кредиты на всю стоимость покупки. Другие кредитные учреждения, хотят проверить платежеспособность заемщика, требуют оплатить какую-то часть покупки из собственных денег (от 10% до 50%).

Любой гражданин РФ может получить экспресс-кредит (микрозайм) по всей территории России, если он подходит под требования банка. Такие кредиты обычно оформляются по минимальному пакету документов в сжатые сроки. Все моменты кредитования традиционно закрепляются договором.

Заемщику важно понимать, что такая скорость в оформлении имеет обратную сторону: суммы выдаются небольшие и процент по кредиту может быть много выше, чем у обычного потребительского кредита, полученного в офисе банка. Даже покупка по кредитной карте может быть более выгодна. Если она, конечно, у вас есть. Тем более, если у кредитной карты есть большой льготный период, когда проценты не начисляются.

Стоит ли иметь кредитную карту?

Все нужно считать, прежде, чем принимать решение.

Запись Экспресс-кредит: деньги в долг быстро, но дорого впервые появилась Деньги есть!.

В частности, утверждены законы:

▪️О кредитных каникулах.

▪️О трудовых правах

▪️О пени по ЖКУ

Рассказываем подробнее про каждый. Мобилизованные граждане и члены их семей могут претендовать на:

Кредитные каникулы

Претендовать на кредитные каникулы смогут следующие лица:

Мобилизованные, контрактники и другие участники СВО, а также члены их семей.

Что им положено в рамках кредитных каникул:

Они смогут уменьшить размер платежей или приостановить исполнение своих обязательств по договору кредита, в т.ч. ипотечного, или займа, заключенному до дня их мобилизации, подписания контракта, участия в СВО.

Такое же право предоставляется и членам их семей, которые заключили договор кредита или займа до такой даты.

Обязательства могут остановить не на шесть месяцев, как обычно, а на весь срок участия в СВО + тридцать дней. 

Как получить кредитные каникулы:

Заемщик или член его семьи должен обратится к кредитору с соответствующим заявлением (по телефону, почте и тп) в течение времени действия договора кредита (займа), но не позднее 31 декабря 2023 года. Этот срок может быть продлен при определенных обстоятельствах, например, ранение.

Нужно приложить документ, подтверждающий участие в СВО, но не обязательно. Кредитор может сам запросить информацию в Минобороны или документ можно будет представить потом.

Заявление рассматривается в течение 10 дней. Отказать, если гражданин участвует в СВО, не могут.  Если за 15 дней ответа нет, каникулы автоматом вступают в силу.

Кредитные обязательства лиц, которые погибли в ходе СВО, либо умерли из-за полученных на ней ранений, или получили I группу инвалидности, должны быть закрыты полностью (пока, правда, не понятно, за чей счет).

На трудовые гарантии 

Мобилизованным гражданам предоставили трудовые гарантии — после демобилизации они смогут вернуться в ту же организацию и на ту же должность. Их трудовой договор не расторгается, а приостанавливает свое действие. Организация на это время может взять другого сотрудника, но временно, на короткий контракт.

На освобождение ответственности по ЖКУ

В федеральное законодательство введена вот такая новая статья:

«Граждане Российской Федерации, заключившие контракт прохождении военной службы в связи с призывом на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, и члены их семей до прекращения действия указанного контракта освобождаются от начисления пеней в случае несвоевременного и (или) неполного внесения ими платы за жилое помещение и коммунальные услуги, взноса на капитальный ремонт общего имущества в многоквартирном доме, установленных жилищным законодательством Российской Федерации, в порядке, предусмотренном высшим должностным лицом субъекта Российской Федерации». 

Берегите себя!

Запись Мобилизованным гражданам дали гарантии впервые появилась Деньги есть!.

Вот они:

Граждане смогут

Сами устанавливать лимиты или запреты на банковские переводы, онлайн-кредитование, а также на все банковские операции по выводу средств на сторонние счета. Ставить лимиты можно будет как все операции сразу, так и лишь некоторые из них. Банки будут обязаны исполнять такой запрос бесплатно, но нужно самому направить в банк заявление. 

А банки теперь должны

Раскрывать клиентам информацию о минимальной гарантированной ставке по вкладам, эту информацию они должны будут размещать на своих сайтах, местах оказания услуг и на первой странице договора, где ставка будет выделена рамкой и хорошо читаемым шрифтом

Проводить идентификацию всех устройств, с которых граждане совершают онлайн-операции, подтверждать их телефонные номера и адреса электронной почты.

Все это делается это для защиты банковских клиентов от мошенников.

Страхование

С 1 октября при получении потреьительского кредита страховой договор (полис) должен быть оформлен в определенном формате и иметь минимальный набор рисков и исключений. Формат назввается Ключевой информационный документ (КИД).

КИД выглядит как таблица с вопросами, на которые должны быть указаны ответы — что застраховано, что нет, как получить страховую выплату, как повлияет отказ от страхования на кредит и т.п.

Вот примерно как это должно выглядеть на деле:

В страховом договоре должен присутствовать минимальный набор рисков, по которым производятся страховые выплаты: уход из жизни, инвалидность I и II группы по несчастному случаю и по болезни. При этом страховщик может включить дополнительные риски, хотя маловероятно, что аффилированные с банком страховые компании будут добавлять расходы по полису. Размер страхового взноса может быть увеличен только в случаях, когда у застрахованного имеется заболевание из перечня социально значимых, цирроз печени, сердечно-сосудистые заболевания.

Размер страховой суммы должен быть равен размеру основного долга по кредиту. Банки сейчас порой указывают страховую сумму как остаток долга плюс 10%.

Закреплено право отказаться от «лишних» рисков и вернуть часть страхового взноса как в течение «периода охлаждания» (14 календарных дней) с полным возвратом премии, так и после — с возвратом пропорционально неиспользованному периоду, если его неполно и недостоверно проконсултировали при получении кредита — в срок 7 рабочих дней.

Запись Что меняется с 1 октября 2022 года впервые появилась Деньги есть!.

Залог на квартире появляется двумя способами:

Первый, когда мы передаем имеющуюся квартиру банку в залог, чтобы получить большую денежную сумму для каких-то своих нужд. Это может быть, покупка другой недвижимости,  развитие своего бизнеса и просто личные нужды.

Второй, это когда мы берем в долг на покупку квартиры и передаем именно эту квартиру в залог (ипотеку) банку.

Квартира под залог. В чем же разница, спросите вы.

1️⃣ Собственность. Ответ прост, в первом случае вы уже должны быть владельцем квартиры, чтобы заложить ее для получения кредита, а во втором вы одновременно становитесь владельцем квартиры в новостройке или квартиры со вторичного рынка и отдаете ее в залог.

2️⃣ Условия получения кредита под залог в рамках этих разных по сути кредитных продуктов, разные. 

Расскажем чуть подробнее про условия:

Процентная ставка по кредиту «под залог квартиры» составляет в среднем 11-12% (есть ставки и пониже, и повыше). А вот кредит на покупку квартиры сейчас можно взять в среднем по 10%. А если это будет льготная программа, то и в два раза ниже ставка.

При покупке квартиры в кредит банк может дать до 90% стоимости недвижимости (хотя, в основном, размер первого взноса составляет 15%, а сумма кредита 85% от стоимости квартиры). А при залоге имеющейся недвижимости вам дадут в среднем 70%.

Срок кредита при залоге имеющейся квартиры может быть чуть ниже, 15-20 лет, тогда как при классической ипотеке при покупке жилья — до 30 лет.

3️⃣  Договоры в процессе ипотечной сделки оформляются разные. Что это означает:

При покупке квартиры в ипотеку, оформляется стандартный договор купли-продажи (договор участия в строительстве и тп) и кредитный договор. Других договоров нет (ну кроме еще страховых), ипотека регистрируется в силу закона.

При залоге имеющейся квартиры оформляется договор об ипотеке и кредитный договор. Регистрируется ипотека в силу договора.

Особенности кредита под залог недвижимости. Когда вы получаете деньги

Закладная. ТОП-4 вопросов с ответами

Что одинаково:

Требования к заемщику и к квартире обычно одинаковые и в том, и в другом случае. Заемщик должен быть гражданином РФ (можно и взять кредит и иностранцам, но есть сложности, и он должен работать на территории России), иметь доход (хотя бы неофициальный), возрастные ограничения на получение ипотеки от 21 года до 65 лет (хотя и тут есть исключения).  

При получении кредита банк обычно предлагает оформить страховку (что-то обязательное, что-то по выбору, например, чтобы снизить ставку), полная страховка обычно и в том и другом случае добавляет к рассходам около 1-1,5% ежегодно. Сумма страховки зависит от банка и набора страховых рисков.

И в первом и во втором случае все без исключения заемщики должны погасить сумму кредита, в случае не погашения кредита вовремя и в полном объеме в срок, заемщик рискует потерять свою жилую площадь (банк в случае длительной неоплаты начнет процесс взыскания долга через суд и продажу квартиры).

Не забудьте снять залог после погашения кредита

И помните, беря в долг, просчитывайте все, в том числе, возможные негативные последствия.

Запись Нужны деньги. Квартира под залог. Как все оформить впервые появилась Деньги есть!.