Как накопить на пенсию?

Нравится

Пенсионные накопления – далеко не самая приятная тема для поколения тридцатилетних. Кому хочется думать о старости и возможных проблемах со здоровьем? Да и разве возможно предугадать, что будет в нашей стране через несколько десятков лет?
Однако сегодняшние реалии таковы, что позаботиться о пенсии стоит в том возрасте, когда вы находитесь на вершине карьеры. В западных странах государственная пенсия составляет около половины доходов стариков, остальное они накапливают в фондах, на счетах и при помощи различных страховых программ.

Как выяснили опросы, не рассчитывают на государственную пенсию и более половины россиян. Они планируют продолжать работать, жить на сбережения или на помощь детей.

Государственный минимум

Средний размер пенсии в 2015 году составил 12 100 рублей. Пенсия гражданам России, родившимся после 1967 года, складывается из трех составляющих: базовой (гарантируется государством), страховой (накопления к моменту выхода на пенсию делятся на 228 месяцев, или 19 лет — ожидаемый период выплат пенсий по старости), а также накопительной (накопленное тоже делится на 228 месяцев). Каждый год страховая и базовая часть пенсии индексируются в зависимости от уровня инфляции.

Ежемесячно работодатель отчисляет взносы на будущую пенсию в размере 22% от зарплаты. До конца 2015 года гражданам России необходимо решить, направлять ли все 22% на страховую пенсию или разделить их — 16% на страховую, а 6% — на накопительную.

Накопительная часть была введена в 2002 году и может быть направлена в негосударственные пенсионные фонды или УК. В 2014 году она была заморожена, впоследствии мораторий был продлен на 2015, и на 2016 год.

Частные инструменты

Если вы решили самостоятельно копить на пенсию, то стоит максимально внимательно изучить подходящие инструменты инвестирования. На самом деле их достаточно много: банковские депозиты, негосударственные пенсионные фонды, акции и облигации (и соответствующие паевые фонды), золото, недвижимость и накопительное страхование. Вложение в эти инструменты требует от человека умения рассчитывать текущий бюджет, финансовой грамотности, а также навыков планирования. Отчисления в личный «пенсионный фонд» должны быть регулярными, обычно они составляют от 5 до 30% ежемесячных доходов.

1. Банковский депозит
Наиболее доступный способ накопления — банковский депозит. Он понятен большинству будущих пенсионеров и приносит гарантированный доход. При выборе вкладов необходимо придерживаться принципа диверсификации и хранить деньги в нескольких валютах и в нескольких банках (если сумма депозита превышает застрахованные государством 1 400 000 рублей). Однако депозиты имеют и ряд существенных минусов. Во-первых, выплачиваемые проценты будут ненамного превышать инфляцию, а в перспективе нескольких десятков лет могут ее не покрывать, во-вторых сохраняются валютные риски, и в-третьих, есть вероятность, что вы снимете деньги с депозита и потратите их до выхода на пенсию. Именно поэтому эксперты советуют помимо депозитов инвестировать пенсионные накопления в фонды акций или другие инструменты.

2. Акции, облигации и ПИФы
Считается, что чем больше времени до пенсии, тем большую долю можно инвестировать в акции. «Поэкспериментировать» с фондовым рынком новичку бывает сложно, поэтому изначально можно заключить договор с брокером на относительно небольшие суммы. При выборе ПИФа вам будет предложен один из нескольких вариантов инвестиционных планов — от потенциально более надежных, но низкодоходных до рискованных. Эксперты советуют обратить внимание на фондовые рынки зарубежных стран, инвестиции в компании которых помогут не только снизить страховой риск, но также уменьшить влияние изменения курса национальной валюты на собственный капитал.

ПИФы. Что это такое?

3. Негосударственные пенсионные фонды
Негосударственному пенсионному фонду можно доверить не только накопительную часть пенсии, но и заключить с ним договор на управление дополнительной пенсией. НПФ будет размещать деньги на фондовом рынке и инвестировать их только в разрешенные инструменты с максимальной надежностью. В ближайшее время портфель инструментов инвестирования НПФ дополнится инфраструктурными проектами, ожидаемая доходность по которым будет ощутимо выше уровня инфляции.

4. Накопительное страхование
Страхование жизни – инструмент, пользующийся большой популярностью в западных странах. Он позволяет накопить определенную сумму к определенному сроку и получить гарантию выплат в случае непредвиденных обстоятельств, связанных со здоровьем или жизнью. Доходность по этой программе сравнительно небольшая – 3%, однако дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. Плюс такого портфеля — налоговые льготы (вычет в размере годового взноса в программу, но не более 120 тыс. руб.).

Опытные инвесторы рекомендуют направлять 30% пенсионных отчислений в инструменты с фиксированным доходом (депозиты), 40% ежемесячных отчислений переводить в акции или соответствующие фонды, а оставшиеся 30% направить на покупку полиса пенсионного страхования. Однако универсальной формулы накопления, по которой можно обеспечить себе достойную старость, нет. Ситуация в экономике постоянно меняется, и нам стоит быть готовыми к тому, что личный пенсионный план также не может быть константой.