Зачем нужно знать про полную стоимость кредита?

Подписывая кредитный договор заемщик видит на первой странице рамку с цифрами.

Например, вот такую:

Это полная стоимость кредита (ПСК).

Что ПСК означает и для чего это нужно? Разбираемся.

Зачем ПСК прописывают в договоре?

Согласно федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ банки (да и не только банки, а все кредитные учреждения, в т.ч. МФО, кооперативы и тп) должны рассчитывать и указывать полную стоимость кредита на первой странице заключаемых кредитных договоров.

ПСК должны помочь клиенту быстро сравнить разные условия банков.

А все потому что ПСК включает не только процентную ставку по кредиту, но и иные расходы клиента. И, если ставки по банкам сравнить достаточно просто, то вот все остальные условия уже проблематично. Тем более расходы бывают единовременные и периодические. ПСК эту проблему решает.

Просто нужно знать, что, условно, ставка 9% не всегда лучше ставки в 10%. При более низкой процентной ставке реальная переплата со всеми расходыми может быть выше.

Как считается ПСК

В расчет ПСК включаются такие расходы как:

1. сумма основного долга;
2. проценты по кредиту;
3. платежи в пользу кредитора, если они указаны в договоре;
4. плата за выпуск и обслуживание кредитной карты, например, если с помощью нее будет погашаться кредит;
5. страховой взнос за все время кредитования (но только, если это так называемая коллективная страховка, когда сраховщиком по сути выступает банк, а заемщик присоединяется к ней);
6. страховой взнос по договору добровольного страхования, если из-за его наличия/отсутствия зависят условия кредитованияЮ влияющие на переплату, например, ставку или срок кредита).

Это и есть затраты клиента по кредитному договору.

Считается ПСК по следующей формуле:

где

ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

А вот i считается еще по более сложной формуле. Вот она:

где ДП_k — сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками — предоставление заемщику потребительского кредита (займа) на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком потребительского кредита (займа), уплата процентов по потребительскому кредиту (займу) включаются в расчет со знаком «плюс»;

e_k — срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения q_kq_k-го базового периода до даты k-го денежного потока;

m — количество денежных потоков (платежей).

Вооот. Очень сложно и в целом  для простого гражданина не важно. Поэтому ЦБ РФ обязал банки самим это все считать и показывать итог на первой странице кредитного договора.

И может такое случиться, что ставка по договору 9%, а ПСК выйдет все 12%. А по кредиту со ставкой 10% годовых ПСК окажется 11%.

Что лучше, 11% или 12% решать вам.

Что не учитывается в ПСК

1. штрафные санкции за несоблюдение клиентом условий кредитного договора;
2. обязательные виды страхования (например, страхование объекта недвижимости от его утери);
3. плата за банковские услуги банка, например, за перевод денежных средств или обналичивание;
4. комиссия банка за пользование онлайн- или мобильным банком, СМС-оповещение и тп.

Ораничения ПСК

ВАЖНО! Полная стоимость ипотечного кредита не должна выше среднего размера ПСК по рынку более чем на треть.

Согласно расчетам Центрального банка России в 3-м квартале 2022 года предельная ПСК составит:

14,3% по ипотеке и рефинансированию при среднерыночной 10,7%; 

16,4% для кредитов, оформляемых на земельные участки и строительство жилого дома, при среднерыночной 12,3%; 

21,08% по нецелевым потребкредитам, обязательства по которым обеспечены ипотекой.

Ипотечный кредит для покупки квартиры на этапе строительства. Особенности

Банк России в своем информационном письме рассказал, что правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также и к залогу прав требования участника долевого строительства. 

Соответственно, к таким договорам применяются нормы о расчете ПСК и указании ПСК в кредитном договоре.

В расчет ПСК входят и страховые платежи, в т.ч. по страхованию объекта недвижимости. Несмотря на то, что тут объекта как такового еще нет, только права на его получение после окончания строительства, и страхование объекта вроде как не применимо, ЦБ рекомендует учитывать в расчете эти платежи на момент заключения кредитного договора.

В этом случае для расчета стоит руководствоваться следующим принципом: «в случае, если при расчете ПСК платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет ПСК включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, применяемых этими лицами на день расчета ПСК» (п.5 ч. 4 ст. 6 353-ФЗ).

Досрочное погашение кредита и ПСК

Банк России говорит о том, что кредитные организации после досрочного погашения кредита должны своевременно выдать заемщику обновленный график платежей с учетом нового остатка долга. При этом, если досрочное погашение изменило полную стоимость кредита (ПСК), то и это значение должно быть пересчитано в новом графике.