График платежей по кредиту. Что это такое и как выглядит

Нравится

Оформив кредит, заёмщик берёт на себя ряд обязательств перед финансовой организацией. Ему нужно ежемесячно вносить платежи, в соответствии с условиями кредитного договора.

Чтобы заемщик знал, когда и какую сумму вносить, составляется график платежей.

Как выглядит график платежей по кредиту?

График платежей по кредиту представляет собой отдельный документ, составленный в виде таблицы. График платежей является приложением к кредитному договору.

Таблица состоит из нескольких граф, в которые заносятся следующие сведения:

Процентная ставка;
Количество месяцев;
Сумма долга;
Остаток;
Дата погашения кредита;
Данные о досрочном погашении.

Примерно вот так выглядит график платежей по кредиту:

Банки предлагают две схем ы погашения кредита:

Аннуитетные платежи — это равные платежи на всем сроке кредита. Рассчитывается такое платеж по сложной формуле.

Внутри платежа есть и проценты, и часть погашаемого основного долга по кредиту. Сначала высчитываются проценты, по остатку считается основной долг.

График платежей с аннуитетом приведен как раз выше в рисунке.

Это наиболее распространенная схема среди банков. Считается, что она удобнее заемщикам, т.к. равные платежи позволяют спланировать бюджет на многие годы.

Подробно про аннуитеты мы рассказывали тут.

Дифференцированные платежи — это разные по величине платежи. При дифференцированной схеме основной долг делится на равные платежи, проценты считаются, как впрочем и везде, по факту от остатка долга каждый месяц. Т.к. сумма процентов всегда разная (меняется фактичеческий остаток долга, количество дней в месяце разное), то и сумма общего платежа по кредиту всегда разная. Банк при выдаче кредита дает плановый график платежей, но лучше перед оплатой уточнять еще раз сумму у банка.

В первые месяцы в дифференцированной схеме погашения сумма платежей выше. Потом по мере убывания основной суммы долга, ежемесячные выплаты уменьшаются.

Выглядит график платежей по кредиту с дифференцированной схемой погашения вот так:

Как составляется график платежей

Произвести самостоятельный расчёт ежемесячных взносов по кредиту, вроде не сложно и все-таки сложно.

Для аннуитетных платежей в интернете много калькуляторов, в том числе на сайтах некоторых банков. Поищите.

Дифференцированный график самому посчитать немного проще.

Пусть основной долг у нас равен 5 млн рублей, срок кредита 240 месяцев. Собственно, такие цифры приведены в картинке выше.

Делим 5000000 на 240, получается 20833,33. Сумма платежа округляется до сотых.

Далее считаем проценты. Они всегда, в любом графике и при любой схеме погашения, считаются от фактического остатка долга, количества дней в месяце (если погашение ежемесячно) и от фактической процентной ставки. Процентную ставку учитываем в пересчета на один день.

Считаем за май:

5000000 * 31 * 10%/365 = 42465,75. Собственно эта цифра, как видите, указана в график выше.

С дифференцированной схемой погашения, например, работают такие банки как Россельхозбанк, Газпромбанк, Энергобанк, Челиндбанк, Банк Санкт-Петербург, Банк Акцепт. Как видите, тут выбор банков небольшой.