Военная ипотека. Суть программы

Нравится

В определенный момент появление в сфере ипотечного кредитования такого продукта как военная ипотека оказалось своевременным и весьма успешным проектом. Государство остро нуждалось в пополнении военных кадров, а военнослужащие в жилье. Разработанная и внедренная государством накопительно-ипотечная система как нельзя лучше решала обе эти задачи.

Суть программы

Каждый военнослужащий может стать участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения. А спустя три года после того, как стал участником, купит себе жилье. Фишка тут в том, что за все платит государство. Каждый год государство на счет военного кладет определенную сумму денег, которая называется накопительный взнос. Сумма накопительного взноса по военной ипотеке в 2021 году составляет 299 081,20 рублей. Каждый год (ну почти каждый) сумма этого взноса индексируется, т.е. увеличивается. Т.е. за три года участия в программе военнослужащий вполне может накопить деньжат на первый взнос (кстати, тут можно добавить и свои деньги) и взять ипотеку. Специальную ипотеку — военную. В рамках этой ипотеки государство погашает этот ипотечный кредит за счет взносов на счет военнослужащего. Т.е. по сути военные не платят сами, за них платит государство. Купить жилье можно как на этапе строительства, так и на вторичном рынке жилья. В любом месте России, не обязательно по месту службы.

Программа регулируется федеральным законом от 20 августа 2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Курирует программу от лица государства специально созданное учреждение — Росвоенипотека.

На сегодняшний день в перечне предложений основных крупнейших (да и не только крупнейших) банков страны присутствует такой продукт как военная ипотека.

Условия довольно выгодны, тем более учитывая, что за военнослужащего платежи полностью гасит государство.

Так на текущий момент (июнь 2022) действуют вот такие условия Военной ипотеки:

ПСБ 8,2% / 8*
ВТБ 8,6%
Севергазбанк 9,95%
Сбербанк 9,9-10,3% (зависит от ПВ)
РНКБ 10% (а с 1 июля — 9,5%)
Газпромбанк 10%
Банк Дом РФ 10,5-10,7% (от СЭР) / 10,3-10,5*
Банк Открытие 10,99%
Банк Санкт-Петербург 11%
Банк Россия 11,25%
Банк Зенит 11,29%
РСХБ 11,3%
Абсолют банк 12,5%

***

ПВ — размер первоначального взноса

СЭР — система электронной регистрации

Особенности Военной ипотеки:

1. Обязательное участие военнослужащего в программе на момент оформления ипотеки не менее 3-х лет. То есть сначала нужно в течении 3-х лет копить деньги на своем счете.

2. Обязательное внесение первоначального взноса (не менее 10%, но в среднем банки требуют 15-20%), за счет накопленных по программе НИС средств.

3. Возможность использования для погашения ипотеки или уплаты первоначального взноса средств материнского капитала.

4. Обязательная передача в залог кредитуемого объекта недвижимости. На объект недвижимости накладывается два вида обременения (залог) — 1) от банка, который дает ипотечный кредит, 2) от государства в лице Росвоенипотеки, которое, по сути, платит за военнослужащего кредит.

5. Купить можно как вторичное, так и новое, еще строящееся жилье.

Согласно схеме кредитования участников НИС государство регулярно перечисляет средства для погашения кредита и, если все идет по плану, этих средств должно хватать для покрытия ежемесячного платежа по ипотеке.

Все максимально прозрачно и понятно, однако, среди потенциальных заемщиков есть определенный градус недоверия к программе.

В программе есть определенные риски для военнослужащего

Покупая жилье в рамках военной ипотеки, заемщик приобретает кредитора и залогодержателя не только в лице банка, но и в лице Министерства обороны, действующего в интересах Российской Федерации, а это значит, что формально (не юридически, юридически собственность оформляется сразу на военнослужащего) до момента окончательного расчета с последним государственным «кредитором» жилплощадь является «казенной» собственностью.

Поясним почему.

В военной ипотеке присутствует вероятность появления обязательства возврата выплаченных государством денег по кредиту.

Это может произойти, например, если военнослужащий преждевременно расторг контракт по военной службе или его уволили по службе по негативным причинам.

Стоит сразу успокоить военнослужащих, это правило не распространяется на случаи, когда военнослужащий покидает ряды российской армии после десяти лет службы по уважительной причине, например, по состоянию здоровья. Не придется также возвращать средства целевого займа государству, если военнослужащий уволится по достижению предельного возраста (при выслуге в двадцать лет).

Подводные камни

Помимо риска в итоге потерять жилье, есть еще несколько моментов, позволяющих говорить о присутствии скрытых проблем, связанных с оформлением военной ипотеки:

1. Ограничение по сумме. В данном случае подразумевается кредитный лимит, не позволяющий военнослужащему приобрести жилье, отвечающее его потребностям и желаниям. Противоречия возникают вследствие того, что стоимость выбранного для покупки жилья может значительно превышать величину предельно допустимого лимита. Хотя можно добавить и свои «кровные».

2. Недостаточность накопленных в программе денег на первый взнос. Эта проблема возникает в случаях, когда накопленных в течение трех лет средств недостаточно для погашения первоначального взноса. В этой связи военнослужащий вынужден либо вкладывать собственные средства, либо отложить покупку жилья еще на несколько лет для того, чтобы подкопить.

3. Условия, предъявляемые к приобретаемому заемщиком объекту. Эта проблема актуальна для тех участников НИС, которые покупают жилье на вторичном рынке. Так, например, военнослужащим запрещается покупать квартиры, расположенные в домах, признанных ветхими или аварийными, жилые помещения малосемейного типа, комнаты в общежитиях. Хотя, ну и зачем это покупать…

4. Как и во всех ипотечных программах, присутствуют дополнительные расходы. Они будут складываться из:
• оплаты услуг нотариуса, если потребуется оформление брачного договора, договора приобретеняи в нотариальной форме и тп;
• оплаты стоимости услуг оценочной компании;
• платы за оформление договора страхования жизни и здоровья военнослужащего, если данное условие является обязательным при оформлении ипотеки;
• иных вынужденных затрат.

Обычно эти затраты несет сам заемщик.

Но несмотря на некоторые, казалось бы, негативные моменты, в этой программе можно найти немало плюсов.

Главный из полюсов заключается в возможности приобретения жилья за счет государства.

Если вдуматься в смысл военной ипотеки, то данный продукт кардинально отличается от себе подобных, так как практически на протяжении всего периода кредитования заемщик может спокойно служить, не тратя ни копейки из семейного бюджета на погашение кредита.

Кстати, если получить официальное одобрение залогодержателя, жилье, приобретенное в рамках военной ипотеки, пока протекает служба, можно сдать в наем. Деньги пойдут во благо семьи военнослужащего.