Что входит в полную стоимость кредита (ПСК)?

Нравится

Многие кредитные организации предлагают заманчивые условия своим кредитополучателям в виде «низкой» и интересной ставки по кредиту. Но, настолько ли она интересна заемщику? Насколько она отражает реальную цену кредита? Какова в итоге сумма выплаченных заемщиком банку денег.

Процентная ставка – это цена за кредит, которая обозначается в договоре и рассчитывается от суммы кредита. Самая низкая ставка, положенная при не очень выгодных для клиента условиях (например, высокий первоначальный взнос при ипотеке или при большой сумме кредита, которая не нужна или недоступна из-за низкого дохода, обычно указывается во всех ярких, и порой «провокационных» рекламных материалах. Да такая ставка определяет размер ежемесячного платежа, но зачастую не отражает реальную или полную стоимость кредита (ПСК).

Уже несколько лет банки обязаны отражать на первой странице кредитных договоров именно ПСК, т.е. полную стоимость кредита.

Если процентная ставка отражает чисто цену за кредит, т.е. показывает сумму переплаты по процентам за весь срок кредитования, то ПСК – это реальная цена кредита. ПСК включает в себя не только проценты, но и сумму целого ряда платежей, комиссий и расходов, прописанных в договоре или в договорах третьих лиц, заключение которых обусловлено договором с банком, и которые при этом ложатся на плечи заемщика.

ПСК складывается из:

Суммы процентов по кредиту.
Различных комиссий за сопутствующие банковские услуги (комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов, комиссия за снятие наличных средств или за их безналичный перевод и т.д.). Зачастую сделка требует аренды банковской ячейки или аккредитива для проведения расчетов и это тоже входит в ПСК.
Расходы в пользу третьих лиц, например, в пользу страховых компаний за страхование определенных рисков.

Нужно понимать, что существуют платежи, которые не входят в расчет ПСК. Это обязательные по закону платежи.

Например:

1. Платежи, предусмотренные законодательством (например, обязательное страхование автотранспортного средства при оформлении автокредита).

2. Неустойка, которая начисляется по условиям договора, в случае несвоевременной уплаты ежемесячной суммы по кредиту.

3. Необязательные расходы, которые предусматривает договор, но зависят от выбора самого заемщика (так, например, клиент сам решает обналичивать ли ему денежные средства в банкомате с комиссией или все-таки воспользоваться безналичным способом оплаты).

Теперь становится очевидным, что ПСК предоставляет возможность кредитополучателю сравнить условия, предлагаемые разными кредитными организациями. Четко понимая, сколько «стоит» его кредит, человек сможет сориентироваться и выбрать то, что ему максимально дешево и комфортно.

Где же можно рассчитать ПСК и узнать ее точный размер?

Закон «О потребительском кредите (займе) обязует банки отражать ПСК и способы ее расчета в договоре. Там даже прописана формула, по которой рассчитывается ПСК.

Формула достаточно сложна:

Поэтому во избежание проведения сложных самостоятельных расчетов, лучше обратиться к кредитным онлайн калькуляторам, которые сейчас есть на всех сайтах крупных банков.

Кроме того, еще раз отметим, что информация о размере ПСК отображается на первой странице договора в специальной квадратной рамке, размещенной в правом углу, при этом шрифт должен быть читабельным, а величина символа должна быть самой крупной из всех символов (букв, знаков), которые используются на этом листе. Правда, это уже почти постфактум, т.е. вы увидите при подписании кредитного договора. А лучше заранее сравнивать ПСК в разных банках, чтобы выбрать правильный кредит.

Благодаря этим трем буквам (ПСК) клиент, приняв решение о получении кредита, может точно запланировать свои расходы и понимать свою ежемесячную нагрузку в дальнейшем.