Продажа недвижимости по доверенности
Финансовая система банковского дела построена таким образом, что выдавать кредиты всем желающим не представляется возможным. Банк оценивает риски невозврата кредита и принимает решение. Любой банк утверждает внутринормативные акты, в которых определяет правила кредитования и требования к заемщикам, и действует в соответствии с этими документами. Нестандартные случаи рассматриваются на кредитном комитете банка. Но это, если посчитают такое рассмотрение интересным для банка.
Общие требования банков
В чем банки схожи, так это в том, что при получении кредита обязательным условием становиться гражданство РФ. Второе негласное правило – быть на одной территории с банком.
Если заемщик проживает в одном городе, в котором нет филиала банка – кредитора, то последний откажет в займе.
Не маленькую роль играет возраст заемщика. Причины отказа по кредиту может быть и в этом. Возраст должен быть в диапазоне от 21 до 65 лет. Возраст указывает на трудоспособность гражданина. 18-летний заемщик может еще только получать образование и не иметь стабильной финансовой составляющей. А заемщик предпенсионного возраста может и вовсе вскоре сократить свой доход. Хотя есть банки, которые лояльны к возрасту, как к молодому, так и к пожилому.
Огромную роль играет трудовой стаж. Заемщик должен подтвердить свою платежеспособность трудовой книжкой, в котором общий стаж будет не менее одного года. При этом трудиться потенциальный заемщик должен на последнем месте не менее 6 месяцев. Но опять же, более лояльные банки есть всегда.
Таким образом, причина отказа по кредиту могут быть в простом несоблюдении требований банка. Поэтому советуем сразу искать правильный, подходящий именно вам, банк.
Автоматическая проверка данных или скоринг
Все чаще банки прибегают к упрощенной системе отсеивания кандидатов. Внося анкетные данные в специальную программу, происходит отбор кандидатов, которые попадают под условия кредитования, выставленные банком. Такая программа носит название скоринг.
Заполняя анкету, не стоит вводить в заблуждение банк, указывая неточные или не соответствующие истине данные. Проверяя, банковский сотрудник может выявить обман, и тогда заемщик получит отказ без объяснения причин.
Недобор небольшого количества баллов повлечет за собой рассмотрение анкеты сотрудником. При таком способе проверки есть шанс получить кредит, изменив его первоначальные условия.
Кредитная история
Не очень хорошая кредитная история — самая распространенная причина отказа по кредиту.
Банки всегда отправляют запрос в бюро кредитных историй. Наличие отрицательных записей влечет за собой отказ банка.
Но банки по-разному оценивают кредитную историю. Кто-то смотрит ее только за год, кто-то за 3 последних года. В любом случае далее 3-х лет обычно не смотрит никто и, если у вас там все проблемы закрыты, то все хорошо.
Смотрят не только на дальность просрочки, т.е. когда она была, но и на количество просрочек, их длительность и суммы. Если была 1-2 небольшие просрочки и все закрыто, обычно это не является препятствием для получения нового займа. Если просрочка длительная, закрыта по суду и не так давно, то приготовьтесь, что большинство банков вам откажут. Нужно сразу искать более лояльные банки. Обычно, если у вас плохая кредитная история, лучше обратиться к профессионалу, кредитному брокеру, который оценит вашу ситуацию и подберет правильный банк. Или сразу скажет, что шансов получить кредит через банк сейчас нет.
Опасные профессии
Банки не любят заемщиков с опасными профессиями. Например, высок риск получения травм на спасательных работах и, соответственно, у банка выше риск невозврата кредита.
Именно для этого вроде как есть личное страхование, которое может покрыть в том числе и профессиональные риски. Но страховые компании точно также не сильно жалуют таких клиентов и могут отказать в приеме на страхование. Поэтому в этом есть проблема.
Банки настороженно относятся к обладателям таких профессий как: полицейские, пожарные, работники МЧС, военнослужащие и сотрудники охраны. Хотя такие профессии и не являются стоп-фактором, оценка такого гражданина как заемщика будет строже.
Как уже сказали, решением может быть дополнительное страхование жизни и здоровья потенциального заемщика. Отказавшись от страховки, заемщик может не получить одобрение кредита.
Уровень дохода
Это вторая самая распространенная причина отказа.
Банк при оценке платежеспособности считает все расходы гражданина и даже его семьи. Учитываются все иждивенцы, на которых должен оставаться минимальный уровень дохода после выплаты ежемесячной суммы кредита. Более того, считаются все кредитные обязательства, а не только платеж по кредиту, на который подали заявление. Если на кредиты уходит более 50% дохода, банк скорее откажет в выдаче займа или сократит сумму, что клиенту может быть совсем не выгодно.
Решением будет привлечение поручителей или созаемщиков, а также увеличение срока кредита, если позволяет возраст и правила банка. Ну и, в конце концов, есть другие банки…
Что еще может быть причиной отказа
Человеческий фактор при получении кредита исключать нельзя. Даже внешний вид при встрече с менеджером банка может повлиять на решение в выдаче кредита.
Большое количество кредитов, которые открыты и заемщик их еще выплачивает, может быть причиной отказа по кредиту.
Банки не любят наличие в кредитной истории микрозаймов, даже, если они закрыты. Причина отказа по кредиту может быть в том, что микрозаймов в истории много.
Судимости влекут за собой отрицательное решение банка в предоставлении заемных средств. Правда, не все. Банки не любят финансовые преступления и наркотические статьи.
Но все оценивается индивидуально в привязке к текущему «портрету» клиента.
Скрупулёзная проверка будет ожидать тех, кто решился оформить кредит впервые. У таких заемщиков нет кредитной истории, а значит банк, решившись открыть ему кредит, будет рисковать, не зная, что ожидать. Его решение не будет основываться на статистике собранных данных, а значит, оценка будет жестче.
Соблюдая все нехитрые правила, относясь ответственно к сотрудничеству с банками, у заемщика всегда будет хорошая кредитная история и шанс получить одобрение на выдачу кредита в короткие сроки.
Related posts
Комментарии: