4 вопроса по выплате кредита

Нравится

Почти все мы берем кредиты. На что-то очень нужное, на покупку жилья, на приобретение автомобиля. Да мало ли какие цели мы наметили.

Но есть несколько основных вопросов, ответы на которые стоит знать, когда берешь в долг.

І. Какие есть способы погашения кредита?

1. Дифференцированные платежи.

Суть способа выплаты долга, что ежемесячный платеж меняется на протяжении периода кредитования от наибольшего к наименьшему.

Ежемесячный платеж в таких платежах (да, собственно, почти и в любом платеже) складывается из двух сумм:

1. Фиксированная неизменяемая сумма (минимальная) за кредит. Считается как сумма кредита, разделенная на количество месяцев кредита.

2. Сумма процентов, начисляемая на остаток долга с учетом установленной ставки за количество дней в платежном периоде.

По мере снижения размера «чистого» долга будет уменьшаться и сумма начисляемых процентов.

Минус: в первые годы платеж получается выше, чем при аннуитетной схеме. Но зато погашение основного долга идет «веселее».

2. Аннуитентные платежи.

Это самый распространенный сейчас в России способ погашения кредита.

Тут общая сумма ежемесячных платежей не меняется. Платеж считается по сложной математической формуле.

Однако, если проанализировать график платежей, то становится понятно, что примерно первую половину кредитования выплаты в большей доле идут на погашение процентов, а не на погашение долга.

Этот способ наиболее популярен еще и потому, что так удобнее для заёмщика: фиксированная постоянная сумма позволяет учитывать собственные расходы и доходы.

Однако, по итогу выплаты переплата за проценты при аннуитентных платежах несколько выше выше.

Но есть и плюсы: платеж в первые годы ниже, чем при дифференцированном платеже. Да и сумму кредита при аннутетной схеме можно получить несколько больше, опять же из-за более низкого платежа.

На самом деле сейчас банки больше применяют аннуитетную схему. Но есть и те, у кого есть дифференцированные платежи.

Например, Россельхозбанк, Газпромбанк, Энергобанк, Челиндбанк, Банк Санкт-Петербург. Как видите, банков мало. Даже Сбербанк уже не применяет дифференцированные платежи.

ІІ. Что делать, если не будет средств на оплату?

Тяжёлая финансовая ситуация может наступить у жизни каждого человека, но особенно она опасна при наличии кредита. Конечно, никому не хочется терять свое имущество, которое может пойти на продажу с аукциона после банкротства или в случае обращения взыскания, если оно было предметом залога.

Есть способы решения проблемы.

1. Как только чувствуете, что проблемы надвигаются, оцените ситуацию в перспективе. Решение зависит от источника проблемы: потеря работы, трудоспособности, непредвиденные расходы. На 1-2 месяца можно попытаться решить проблему самостоятельно, из накоплений, или, например, одолжив денег у родных и близких людей. Но это возможно, если проблема не связана с потерей трудоспособности заёмщика, с продолжительной болезнью или дорогостоящим лечением. Непредвиденные расходы (ремонт, расходы на автотранспорт, обучение), потеря работы – эти проблемы потенциально могут быть решены к следующему платежу.

2. Не теряйте контакта с банком. Наоборот, необходимо как можно скорее известить банк об изменении финансового положения, если стало ясно, что денег на очередной взнос не хватает.

3. Поробуйте договорится с банком по поводу изменения графика платежей или изменения суммы платежа. Это называется реструктуризацией кредита и здесь только добрая воля кредитора. Но есть еще реструктуризация по закону, так называемые кредитные каникулы. Если вы соответствуете требованиям таких «каникул», то кредитор обязан вам их предоставить. Но помните, что любые изменения должны быть закреплены в дополнительном соглашении к кредитному договору и новом графике платежей.

Реструктуризация кредита. Выгода или новая кабала?

ІІІ. Можно ли, если что, снизить процентную ставку?

Сейчас банки активно применяют такую процедуру как рефинансирование кредита. То есть получение нового кредита на погашение действующего на более выгодных условиях. Это касается не только ипотечных кредитов, но и обычных потребительских и даже кредитных карт.

Процентные ставки по разным видам кредита могут существенно отличаться. Самые высокие – у быстрых займов и кредитных карт. Под залог кредиты самые доступные.

Поскольку процентную ставку каждый банк устанавливает самостоятельно, исходя из общего экономического положения и средних процентных ставок, то почти всегда есть возможность найти кредит под более низкий процент.

Оформлять лучше кредит в банке, в котором уже есть используемые продукты: зарплата, вклад, счёт, предыдущий кредит. Обычно зарплатникам и клиентам банки предлагают чуть более лучшие условия кредитования.

Использовать в качестве аргумента в свою пользу хорошую кредитную историю (при наличии), даже если это был кредит на товар, оформленный в магазине.

Помните, что выбирать банк нужно не только по самой низкой ставкой, оценивайте все условия. Особенно, наличие и стоимость страхования.

VІ. Когда выгодно досрочно оплатить кредит?

В какой бы период срока кредитования заёмщик не принял решение о досрочном погашении, он должен помнить: банк не имеет права это запретить, наложить штраф. Однако, могут быть формальные ограничения – предварительное уведомление банка о досрочном погашении. Хотя сейчас все больше банков принимают досрочное погашение день в день.

Досрочное погашение может быть:

• Полное – заёмщик вносит полную сумму долга плюс проценты накопившиеся на день погашения.

• Частичное – заёмщик вносит произвольную сумму в произвольный промежуток времени – в день погашения или другой день.

Частичное досрочное погашение всегда выгодно, так как уменьшает «тело «кредита, т.е. основной долг, за счет этого снижаются начисляемые проценты. Долг погашается быстрее, если вы снижаете срок кредита. Или переплата по процентам будет существенно ниже, если снизите сумму платежа после досрочного погашения.