Рефинансирование кредита. Схема и нюансы

Нравится

В последнее время наметилась тенденция, при которой заёмщик старается погасить свой старый кредит путём взятия нового (с лучшей процентной ставкой). В 2020 году это вообще стало трендом. Такой приём погашения задолженности в банковской среде называют рефинансирование кредита.

Почему такая финансовая операция пользуется у клиентов спросом? Конечно, в первую очередь из-за улучшенных условий нового кредита: предложения лучшей ставки (процентов по кредиту), продления сроков и за счет вышеуказанного снижения ежемесячных выплат.

Если вы просто снижаете процентную ставку, то еще и сокращается общая сумма переплаты (то есть общая сумма начисленных процентов).

Важно! Обратите внимание, что, если снижаете ставку, но при этом увеличиваете срок кредита, то экономии по переплате можете и не получить. Все нужно считать заранее, чтобы потом не удивляться.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Рефинанасировать сейчас можно разные кредиты, и не только пользующуюся спросом ипотеку. Потребительские кредиты, автокредиты, банковские кредитные карты. В общем, все виды кредитов.

Рефинансирование кредита бывает не только по остатку одной задолженности. При заключении договоров по рефинансированию есть возможность объединить несколько задолженностей в одну. Это тоже дает новые преимущества, кроме того, что платеж может быть меньше. Все платежи будут в одну дату, значит, удобно планировать и контролировать. Меньше вероятность технической просрочки, просто потому что забыл про платеж.

Как происходит процесс рефинансирования?

Начинается рефинансирование кредитов стандартно. Это же новый кредит, а значит, сначала происходит одобрение заемщика. Если кредит, который заменяют, залоговый, то следом одобряется залог.

Потом, собственно, сделка. Банк заключает договор с должником, согласно которого предоставляемые кредитные средства должны быть истрачены на погашение долгов заемщика. Порой это делает сам банк, направляя напрямую кредитные средств на счет банка, где у заемщика есть иные кредиты, для их закрытия. Или дает время заемщику после выдачи кредита на самостоятельное гашение. Последнее не означает, что заемщик взял деньги и не использовал по целевому назначению. Если он не погасит обозначенные новым банком долги, банк вправе повысить ставку (это будет прописано в договоре) или вообще истребовать кредит обратно.

Особенности рефинансирования

При заключении договора по рефинансированию наличных денег заёмщик чаще всего не получает. Все средства будут направлены только на погашение банком первоначального кредита (как его тела, так и процентов, насчитанных на момент обращения задолжника). На другие цели их тратить обычно запрещено.

Но порой при рефинансировании к сумме кредита можно добавить дополнительную сумму на личные нужды, т.е., по сути, получить наличные. Обычно это можно сделать при залоговых кредитах, если стоимость залога и остаток предыдущего долга позволяют.

Погашение долгов, полученных от микрофинансовых структур, путем рефинансирования в банке обычно не выполняется. Банки не любят микрозаймы в «портфеле» заемщика. Хотя есть и лояльные банки, но их очень мало, буквально раз-два.

Как мы уже писали, посредством рефинансирования погашаются разные кредиты: целевые (например, ипотечные и автокредиты) и потребительские займы, а также долги по кредитным картам.

Обратиться с рефинансированием кредита можно как в свой банк, где у вас кредит(ы) или хотя бы один из кредитов, которые хотите заменить, или в другой банк, где условия лучше.

Но не каждому должнику позволено погасить первоначальный кредит средствами рефинансирования.

Так, на рефинансирование кредитов не смогут рассчитывать такие должники:

— с недостаточным уровнем дохода;
— у которых плохая кредитная история;
— предоставившие недостоверную информацию при оформлении заявки на кредит;
— имеющие регулярные долги по коммунальным платежам, незакрытые исполнительные листы и прочие долги.

Не всегда можно рефинансировать кредит повторно. Хотя и такие банки есть.

Оформляя рефинансирование кредитов в новом банке, должник сначала должен изучить все особенности досрочного погашения действующего кредита — сроки, заявления, суммы и тп.

Не забудьте

После погашения кредитов и кредитных карт кредитор обязан выдать заемщику документ, подтверждающий полное выполнение долговых обязательств. Стоит также проверить потом свою кредитную историю, передал ли ваш «старый» информацию о закрытии кредита. Бывает и забывают…