Кредиты. Что стоит знать, когда берешь в долг?

Нравится

Кредит – способ одолжить деньги у профессионального участника финансового рынка (банка) с условием возврата в оговоренный срок и платой за использованием этих денег (проценты). Вещь не особо приятная, но порой нужная и полезная, а иногда просто необходимая.

Люди берут кредиты по разным причинам:

1. Покупка дорогостоящих вещей, бытовой техники, автомобилей, на которую не смогли скопить сами.

2. Непредвиденные срочные траты такие, как сломался автомобиль, срочный ремонт квартиры.

3. Оплата медицинских услуг, срочных операций.

4. Создание или развитие бизнеса и т.д.

5. Покупка недвижимости, в конце концов. Это про всем известный ипотечный кредит.

Факторы, которые влияют на решение по заявке

1. Плохая кредитная история – главная преграда для одобрения. Хотя некоторые банки принимают заемщиков и с таким «диагнозом», помогая восстановить хорошую репутацию и поднять свой кредитный рейтинг. Но стоит понимать, что термин «плохая кредитная история» у разных банков означает разное. Почти никто из банков не будет давать кредит, если есть незакрытая просрочка по кредиту или займу. Кто-то не любит и просрочки в прошлом. Кому-то не нравятся наличие в кредитной истории фактов взятия микрозаймов в МФО, т.е. в некоторых банках это стоп-фактор.

Как формируется кредитная история, и причем тут кредитный рейтинг?

2. Не все банки требуют справку 2-НДФЛ, но подтверждение работодателя часто бывает нужно для получения более выгодной ставки или условий. В банках есть программы и по двум документам, но не везде и порой условия не очень интересные. Т.е., если вы совсем нигде не работаете, взять кредит в банке будет сложно.

Санкции от кредитора

Если вы не будете вовремя или полностью платить по кредиту, наступит ответственность.

Пени начисляются за каждый день просрочки по выплате. Нужно знать, что закон ограничивает размеры санкций, т.е. слишком много вам не начислят. Но тут дело даже не в пени, а в том, что вы испортите свою кредитную историю, ведь кредиторы обязательно передают В самых крайних случаях банк обращается к коллекторам или даже в суд. Результатом чего становится наложение ареста на имущество и запрет выезда за границу.

Переплата по кредиту

Каждый заемщик интересуется, сколько придется переплатить по кредиту. Переплата по кредиту — это общая сумма процентов, которые вы заплатите за весь срок кредитования.

Правило: меньше сумма, меньше срок – меньше проценты.

При небольшой сумме кредита, например, 100 000 руб. переплата за год при ставке 3% составит всего лишь 3 тысячи руб, при сумме 500 000 руб. на год — 15 тысяч за год и за три года – около 45 тысяч.

Процентные ставки по кредиту разные в разных банках. Всегда считается, что кредиты под залог самые дешевые. Но сейчас банки предлагают неплохие ставки и на беззалоговые кредиты. Минимальные ставки сейчас ставки начинаются от 3% — на образование (правда, это государственная программа), от 5,5% — на рефинансирование кредитов (банкам выгодно забрать себе чужих хороших заемщиков), в районе 6% можно взять потребительский кредит. Ипотечные кредиты вообще начинаются от 0,1% годовых. Правда, это в основном государственные программы или коллаборации с застройщиками.

В общем, внимательно выбирайте условия кредитования и банк для получения кредита. Не берите первый попавшийся на глаза кредит.

В переплату по кредиту также входят оплаченные страховки, которые вынуждает оформить банк, и другие косвенные расходы. Поэтому на дополнительные расходы тоже обращайте внимание.

Снизить переплату по кредитному договору можно, если:

☑️отказаться от страховки (но нужно понимать, что ставка повысится, тут все тоже нужно считать и сравнивать),

☑️своевременно вносить платежи в полном объеме, чтобы не было просрочки и штрафов,

☑️использовать досрочное погашение.

«Золотые» правила заемщика

1. Можешь не брать кредит – не бери. Берешь — выбирай кредитора.

После сравнения нескольких кредитных предложений и выбора оптимального варианта при подписании договора необходимо детально изучить все важные пункты – процентная ставка, обязательность/необязательность страховки, ежемесячная сумма к выплате, возможность досрочного погашения, штрафные санкции.

2. Платите по кредиту заранее.

Вносить платеж по кредиту желательно за 2-3 дня до даты, обозначенной в договоре во избежание таких проблем, как технические сбои при переводе, зачислении и тп. Чеки или другие финансовые документы, подтверждающие проведение оплаты, нужно бережно хранить.

3. Правильно закрывайте кредит.

После закрытия кредита и своих обязательств перед банком желательно связаться с банком напрямую и получить подтверждение полного расчета. Бывали случаи, что кредит был оплачен вовремя, ежемесячные платежи поступали своевременно, а позднее вылезал какой-то «хвостик», небольшой и непонятный. В общем, закрыть кредит нужно полностью с письменным подтверждением от банка. Обычно банки дают справки о закрытии кредита. Если ваш кредит обеспечивал какой-то залог, обязательно снимите это обременение. Если обременением являлся залог (ипотека) недвижимости, снятие обременения происходит через Росреестр.

На что обращать внимание при кредитовании:

1. Банки «любят» навязывать заемщику дополнительные платные услуги, например, страховки.

2. Кредиторы порой замалчивают некоторые пункты договора. Например, ответственность, правила изменения условий. Конечно, типа, сам виноват, но даже Центральный банк рекомендует банкам уведомлять клиентов о рисках. В общем, читайте весь договор.

2. Проверяйте периодически свою кредитную историю. Порой мошенники получают деньги в долг по украденным или потерянным документам на их владельца. Напомним, что это можно сделать бесплатно два раза в год в каждом бюро кредитных историй.