Почему у нас ставка по кредитам не такая как в Европе? Считаем

Нравится

Давайте разберемся, что такое стоимость кредита, откуда берется процентная ставка по кредиту, что в нее входит.

Если говорить упрощенно, то стоимость кредита, т.е. процентная ставка, включает в себя:

1)цена денег для кредитора,

2)стоимость операционных расходов кредитора,

3)стоимость риска.

Что такое цена денег?

Все банально. Чтобы кому-то дать деньги, нужно их иметь. Откуда у кредитора, например, банка, берутся деньги? Мы не будем сейчас говорить о собственных средствах банка, их, как правило, не так уж и много, не более 20% от всех денег банка. А вот большую долю денег даем банку мы с вами. Например, когда кладем их на депозит или просто держим на счету. Если говорить просто, цена денег условно равна проценту по депозитам. Еще банк может взять деньги у ЦБ, тогда ценой денег будет Ключевая ставка, устанавливаемая ЦБ. Стоит понимать, что это очень упрощенная цена денег для банка, в реальности все сложнее.

Пусть процент по депозиту составляет 4% годовых.

Что такое расходы кредитора?

Вы когда приходите в банк, замечаете, сколько людей там работает? Вот-вот. Кредит же не из воздуха появляется, его вам оформляют сотрудники банка. Кредит нужно не только выдать, но еще и контролировать его на протяжении всего срока его действия. А еще вы же приходите в офис банка, аренда офиса тоже стоит денег. В общем, поверьте, у банка масса расходов.

В среднем, 2% в год, если считать от условной суммы кредита.

Ну и осталась цена за риск.

Это самое интересное. Какие риски бывают? Для банка, в первую очередь, это риск невозврата кредита. Как вы думаете, этот риск всегда одинаков? Допустим, есть заемщик, который всегда все кредиты раньше отдавал вовремя, имеет «белую» зарплату, может подтвердить свой доход и его стабильность. И есть клиент, который места работы меняет «как перчатки», доход взят неизвестно откуда, брал кредиты, но не всегда отдавал их вовремя. Какая вероятность в обоих случаях, что заемщик будет платить вовремя и полностью? Догадываетесь? Ага. Тот клиент, у которого вероятность невозврата выше, для банка более рискованный. А за риск нужно платить.

Риск есть не только в заемщике, но, например, и в условиях кредита – на сколько лет выдается кредит (чем больше, тем рискованнее), есть ли у заемщика поручители, есть ли имущество, которое можно передать в залог, что это за имущество. В общем, факторов, которые учитывает банк, много.

Пусть цена за риск в среднем будет 2-3% в год, если говорим об ипотеке и там есть залог.