Участники ипотечного рынка и их функции

Нравится

Рассматривая получение своего кредита, ипотечное кредитование, банки, риэлторов, оценщиков и иных участников как одну из частей системы, во всех ее взаимосвязях и проявлениях, в движении и развитии, то есть, используя системный подход, заемщик получает мощный инструмент для получения наиболее выгодного кредита. Ведь системный подход позволяет увязывать все риски, видеть процесс в целом, а не разрозненные факты и события, определять интересы участников процесса и ключевые точки воздействия на процесс.

Системный подход позволяет понимать общие предпосылки и условия для того или иного текущего состояния ипотечного рынка, понимать общие и частные причинно-следственные связи, прогнозировать то или иное поведение участников, представлять тенденции движения всей системы, например, тенденции по уменьшению или увеличению процентной ставки в зависимости от экономической ситуации и определенных событий или же представлять в какое время года лучше обращаться в банки.

Основные участники рынка ипотечного жилищного кредитования и их функции

Банки – кредитные организации, имеющие лицензию на выдачу кредитов на приобретение жилья. Банки являются коммерческими организациями, основная цель которых получать прибыль.

Небанковские организации – организации, выдающие гражданам займы на приобретение жилья (не кредиты). Лицензии Центрального банка не имеют. Являются коммерческими организациями, основная цель которых получать прибыль.

Заемщик (созаемщик) – физическое лицо, получившее целевой кредит на покупку жилого помещения и/или земельного участка, либо нецелевой кредит под залог недвижимости.

Залогодатель – физическое лицо, предоставившее в залог банку недвижимое имущество в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Как правило, заемщик одновременно является залогодателем.

Поручитель – лицо, солидарно отвечающее за исполнение обязательств заемщика.

АИЖК – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Выкупает закладные (кредиты и займы) у первичных кредиторов и становится кредитором заемщиков. С заемщиками на этапе выдачи кредита АИЖК не контактирует, однако значительная часть кредитов выдается по стандартам АИЖК, опубликованным на официальном сайте АИЖК www.ahml.ru. Узнать о том, выдает ли организация кредиты/займы по стандартам АИЖК можно на сайте АИЖК и у самой организации, например, на сайте.

АРИЖК – Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, создано в феврале 2009 года, как инструмент для государственной поддержки заемщиков, оказавшихся в трудной финансовой ситуации. Осуществляет данную деятельность по настоящий момент. Является дочерней компанией АИЖК, официальный сайт www.arhml.ru.

Внешэкономбанк – государственная корпорация. Осуществляет программу «Стимул» по увеличению выдачи кредитов на строящееся жилье.

Оценочные компании – осуществляют за плату независимую рыночную оценку предлагаемого банку в залог жилья. Исходя из данной оценки определяется лимит кредитования. При каждом банке аккредитованы собственные оценщики, рекомендуемые к проведению оценки. Стоимость услуг оценщиков по региону в целом одинаковы, для примера список аккредитованных оценщиков можно найти на сайте АИЖК.

Страховые компании – осуществляют три вида страхования: 1. Риск утраты и повреждения предмета ипотеки. 2. Риск потери трудоспособности и жизни. 3. Риск потери права собственности (титульное страхование). Различаются ценой услуг и условиями выплаты страхового возмещения. При нарушении заемщиком договора отказывают в выплате возмещения.

Ипотечные брокеры (кредитные брокеры) – организации посредники между заемщиком и банком, цель которых помочь заемщику выбрать наилучшую ипотечную программу и получить кредит исходя из индивидуальных особенностей заемщика. Кредит сами не предоставляют, услуги платные. Подробнее о брокерах в главе 3.1 книги.

Риэлторы – посредники по поиску, подбору помещений и заключению договоров купли-продажи. Иногда осуществляют функции ипотечных брокеров. Услуги платные.

Бюро кредитных историй – осуществляет услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, то есть данных о выданных кредитах, наличии просрочек, обращениях в банки. Услуги по выдаче информации платные. Подробнее в главе 3.3 книги.

Росреестр – орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе ипотеки. Также предоставляет выписки из Единого государственного реестра прав по объектам, содержащие информацию о зарегистрированных правах, обременениях, собственниках.

Нотариусы – удостоверяют сделки, подписи сторон, заявления и пр. На данный момент закладная, договоры об ипотеке и купли-продажи нотариально не удостоверяются. Но нотариусы удостоверяют согласие супруга на сделки, требующие государственной регистрации и/или связанные с распоряжением недвижимостью.

Роспотребнадзор – осуществляет контроль за соблюдением законодательства в сфере защиты прав потребителей.

Центральный банк – осуществляет развитие и укрепление банковской системы, регулирует деятельность банков. Ведет статистику ипотечного кредитования на сайте http://www.cbr.ru/statistics/.

Коллекторские компании – юридические лица, осуществляющие взыскание кредитов физических лиц.

Суды – осуществляют рассмотрение споров о взыскании кредитов, обращении взыскания на жилье, выселению и прочие. Официальный сайт судов общей юрисдикции www.sudrf.ru. Арбитражные суды споры с гражданами по взысканию кредитов не рассматривают.

ФССП – Федеральная служба судебных приставов, осуществляет принудительное взыскание задолженности по исполнительным листам. Официальный сайт www.fssprus.ru.

ФАУГИ (Росимущество) – Федеральное агентство по управлению государственным имуществом, осуществляет реализацию с торгов недвижимого имущества в рамках исполнительного производства.

Разобравшись с функциями участников ипотечного рынка, становится намного проще ориентироваться и принимать правильные решения в вопросах, связанных с ипотечным кредитованием.

МАКСИМ САБЛИН