Антиколлекторы - больше вреда или пользы?

Нравится

О том, кто такие коллекторы сегодня знает почти каждый. Коллекторы это компании, которые работают с должниками с целью вынудить их погашать долги по кредитам.

В противовес коллекторам появились так называемые антиколлекторы, которые предлагают безнадежным должникам помощь в борьбе с кредиторами.

В зависимости от сложности ситуации, в которой оказался должник, антиколлекторы могут обещать ему:

консультации о том, как вести себя в процессе переговоров в банке, чтобы добиться оптимальных условий реструктуризации кредита;
анализ кредитного договора на предмет ошибок, опираясь на которые можно торговаться с банком по поводу пересмотра условий кредитования или требовать признания договора недействительным в суде;
Расторжения кредитного договора, снижения или отмены неустойки (пени и штрафов), отмены обязательной страховки или комиссии;
сопровождать рассмотрение дела о взыскании долга в суде со стороны должника;
при наличии судебного решения о взыскании долга и исполнительного производства, обещают помочь должнику отсрочить взыскание, уменьшить его или вовсе избежать исполнения судебного решения.

Однако при внимательном рассмотрении получается, что услуги антиколлекторов – это далеко не лучшее вложение денег и времени. Постараемся объяснить почему.

Для того, чтобы банк предложил заемщику схемы реструктуризации или урегулирования задолженности никакой посредник не нужен. Вполне возможно, что предлагаемые банком условия могут быть неинтересные или даже экономически не выгодны должнику, но важно понимать, что банк является крупной бюрократической структурой и специалист, ведущий переговоры с должником, не может предложить ему больше, чем предусмотрено официальными программами урегулирования проблемной задолженности. Никакой даже самый талантливый антиколлектор не сможет «выбить» лучшие условия из банка. Поэтому зачастую в качестве своих достижений антиколлекторы продают должникам стандартные условия банков по реструктуризации, просто воспользовавшись страхом должника перед банком или обычной человеческой ленью.

Судебная практика по спорам банков с должниками в целом уже устоялась.

Сумма основного долга и проценты за пользование кредитом взыскиваются в любом случае в полном объеме. Неустойка (пени и штрафы) может быть уменьшена по усмотрению суда. И для того чтобы этого добиться не нужно обладать глубокими юридическими познаниями, а достаточно внятно изложить (желательно письменно) просьбу должника уменьшит неустойку по причине того, что она явно несоразмерна.

Расторжение кредитного договора по инициативе должника вряд ли возможно, за исключением редких случаев, когда действительно произошли события, которые существенным образом повлияли на обстоятельства, существовавшие при заключении кредитного договора. К таким обстоятельства не относятся потеря работы, болезнь, изменение курса доллара и другие субъективные события со стороны должника.

С другой стороны, многие банки из налоговых и других соображений самостоятельно заявляют о расторжении кредитного договора, и в этом случае суд удовлетворяет ходатайство кредитора. Но на это антиколлектор вряд ли может как-то повлиять.

Что касается комиссий или страховок, то тут ситуация зависит от того как давно был оформлен кредит. Как правило по всем кредитам, оформленным в последние годы банками учтена судебная практика и применяются только те виды страховок и комиссий, которые не отменяются судами.

Приведем простой пример, если на стадии заключения кредитного договора заемщику было предложено заключить кредитный договор со страхованием жизни либо с повышенной ставкой без страхования жизни, то в последствии такая страховка отменена не будет.

По условиям более старых кредитов ситуация более сложная, но суды в последнее время активно отказывают должникам отмене очевидно незаконных комиссий по причине пропуска срока исковой давности;

Исполнительное производство действительно можно попытаться затянуть в интересах должника.

У юристов тут достаточно богатый инструментарий. Однако важно понимать, что затягивание исполнительного производства не только не решает проблему должника, но и зачастую ведет к увеличению суммы долга и другим побочным эффектам.

И наконец самое важное, зачастую антиколлекторы работают больше в области психологии и утешения, нежели реальной юридической помощи должнику.

Безусловно оказавшемуся в сложной жизненной ситуации человеку очень нужна психологическая поддержка и он готов хвататься за любой, даже призрачный шанс. Для того, чтобы заключить договор с должником и получить от него предоплату, антиколлектор готов дать любое, иногда совсем невероятное, фантастическое обещание: освобождение от всех долгов. Почти также действуют дельцы, которые продают тяжелобольным людям различные псевдолекарства от неизлечимых болезней. Уровень проффесионализма антиколлекторов в большинстве случаев вызывает серьезные вопросы.

В морально этическом плане поведение антиколлекторов зачастую хуже чем у их антагонистов – коллекторов.

Антиколлекторы часто дают своим клиентам опасные рекомендации, которые не только не улучшат, а напротив, ухудшат их положение. Очень редко антиколлектор рассказывает должнику о побочных эффектах борьбы с кредитором, например, плохой кредитной истории. Стандартная ситуация, когда заемщик, который пока еще из последних сил платит банку, получает «профессиональный совет» антиколлектора — не платить, поскольку в суде он сможет «отбить» существенную часть требований банка. В результате по завершении всех тяжб должник понимает, что платить ему все ровно придется, а его кредитная историю уже окончательно испорчена и двери кредитных организаций для него закрыты.

Также стоит учитывать, что в этой отрасли активно работают мошенники, которые обещают клиентам «решить» все их вопросы через свои связи в банке или суде, однако по факту берут деньги, после чего исчезают.

С другой стороны, иногда должнику действительно нужна квалифицированная юридическая помощь.

Очевидно, что банки могут злоупотреблять положением должника и если имеет место обман со стороны банка, серьезное нарушение прав потребителя или даже преступление в отношении должника, то безусловно необходимо обратится за профессиональной юридической помощью к адвокату или частно-практикующему юристу. Профессиональный юрист в отличие от антиколлектора даст объективную оценку сложившейся ситуации, оценит степень нарушения прав должника, расскажет о наиболее вероятном исходе судебного спора и так далее. Если дело дошла до суда, помощь профессионала может также понадобится. Однако обратите внимание, что к сожалению наличие диплома юриста или статуса адвоката не является гарантией профессионализма, поэтому к выбору вашего юридического советника нужно подходить особо тщательно.

Но что точно стоит понять, если основное нарушение прав должника состоит в том, что кредит нужно возвращать, да еще и платить за его пользование, то вместо того, чтобы тратить деньги на антиколлектора, лучше их оставить для реального решения проблемы – погашения долга. И тогда коллекторы к вам не придут.

А все нехитрые антиколлекторские советы можно почерпнуть из интернета, самостоятельно составив ходатайство о снижении пени, предоставлении рассрочки или отсрочки, независимой оценке залога и другие документы.