Как рефинансироваться?

Нравится

Сложные ситуации с кредитами – печальная примета нашего времени. Если даже нас с вами эта проблема миновала, как минимум, у каждого из нас есть одна-две знакомых подобных семьи.

Истории их обычно, вопреки Толстому, писавшему, что «каждая несчастливая семья несчастлива по-своему», схожи: жизнь стала налаживаться, зарплаты росли, рассчитывали и на будущий рост – а «жить хотелось уже сейчас». И решение пришло само, легко и непринужденно – набрали кредитов. А зарплаты вдруг расти перестали. И жизнь сама-собой не наладилась. И терпеть уже сил больше нет.

Если жилье собственное, то еще полбеды: вполне можно заложить квартиру или дом под приемлемые проценты, погасить грабительские кредиты и спокойно выплачивать то, что назанимали. Хоть десять, хоть пятнадцать лет.

Даже еще и призанять немножко можно, если платеж в итоге окажется по силам.

Ну, а если квартира уже в ипотеке, если этот кредит тоже давит на бюджет — или, что хуже всего, ипотека еще и в валюте? Что с этим делать?

В качестве спасения заемщиков сегодня предлагаются два варианта: рефинансирование и реструктуризация. Реструктуризация, на первый взгляд, кажется привлекательнее: о ней можно договориться прямо с собственным банком – который, естественно, пообещает, что даст любимому клиенту «самые лучшие условия». Скорее всего, не понадобится собирать новый полный пакет документов, уж точно не придется ничего менять в привычных делах, заводить новые счета и помнить пароли для новых карточек. И, как минимум, не придется тратить время на подробное изучение условий десятка других банков – а ведь они, поди, еще и обманут. Свои, конечно, тоже уже один раз обманули, да и в другой обманут с дорогой душой – но зато ведь свои, верно?

В любом случае, если возникла сложная ситуация, то не стоит откладывать и надеяться, что рассосется: практика показывает, что «прятки с кредитором» приводят к росту долга и исполнительному производству.

Наиболее разумно напрямую выходить на кредитора и обсуждать варианты – конечно, с 20% на 10% годовых у себя в банке не реструктурируешь. Но временные проблемы кредиторы, как правило, готовы решать.

Может быть, получится договориться и с государством – например, в кризис 2008 года, чтобы выручить особо нуждающихся, создалась специальная государственная структура – «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК). Ред. — сейчас эта программа закрыта.

При этом не стоит забывать, что при реструктуризации все равно придется доказывать, что выплаты возможны. Прийти к банку и заявить «денег нет, думайте, что делать» не получится. Если нет уверенных шансов расплатиться – реструктуризации не будет. Ни в каком виде.

И, в любом случае, есть существенный нюанс: реструктуризация не предполагает, что в итоге заемщик заплатит меньше. Он уже есть у банка. Его обязательства учтены в активах. Деваться ему особо некуда.

Конечно, банк занимается реструктуризацией прежде всего из соображений собственной безопасности: ему лучше, если заемщик расплатится. И выдать, например, новый кредит, чтобы переждать тяжелое время и продолжать расплачиваться по основному долгу – это пожалуйста. Вот только обязательства заемщика, как нетрудно догадаться, при этом вырастут – и в варианте госпомощи, кстати, тоже. А если тяжелое время затянется?

Тогда – квартиру на продажу. И вряд ли стоит сомневаться, что реструктуризационная часть кредита тоже будет покрыта выручкой от реализации залога. То есть итогом такой «реструктуризации», при неудачном исходе, будет одно: даже если заемщик выплатил большую часть ипотеки, при срочной продаже квартиры ему ничего не останется – кроме остальных долгов, конечно.

Другой вариант – рефинансирование кредита. Он сложнее, хлопотнее – ведь, по сути, надо начинать поиск кредитора практически с нуля. Зато у него есть существенные плюсы. Прежде всего, его можно начать прорабатывать «в фоновом режиме», когда проблемы даже не появлялись на горизонте – просто про запас. И в статусе «хорошего клиента» с другим банком договариваться гораздо проще. Просто вот так: «У меня все хорошо, но хочу снизить текущие выплаты — мало ли, что случится». Такая позиция вызывает не только понимание, но и уважение.

И, главное: при рефинансировании текущий долг никак не увеличивается – если только, конечно, у заемщика нет желания вместе со старой ипотекой перевести в этот комфортный кредит и остальные накопившиеся долги.