Что изменится в кошельке россиян в декабре 2022 года
Зачастую при оформлении кредита на жилье или автомобиль возникает вопрос о страховании жизни заемщика. И вопрос этот не праздный: мало того, что ипотека в России, хоть и один из самых дешевых видов кредита, все-таки не так уж дешева, так ведь еще и денег даже на эту самую ипотеку у многих хватает, что называется, «впритык». При этом банк-кредитор еще обязательно требует оплаты страховки самой квартиры от пожара и наводнения – тоже деньги, вроде сравнительно небольшие, но и не маленькие, и уж явно нелишние.
А тут новая напасть: страхуй еще и самого себя. В каком-то смысле просто «заплати за то, что жив-здоров». Потому что если что-то со мной случится, то я, получается, по деньгам в выигрыше – вот только мне-то что за удовольствие от такого «выигрыша»?
По закону никто не может заставить заемщика страховать свою жизнь. Банки обходят эту проблему просто: делают разные ставки на ипотеку со страхованием жизни и без. Формально это подается как разные продукты или как «льгота к основному тарифу», так что с точки зрения закона выходит, что никто никого не заставляет.
И случаи отказа заемщиков от страхования жизни, несмотря на разницу ставок по кредитам, не так уж и редки. Хотя в целом такая страховка добавляет к базовой стоимости кредита всего порядка 0,5% годовых, но многих раздражает, например, необходимость платить еще какие-то деньги сразу: «и так выложились до последнего, все оплатили, еще ремонт надо делать – так что уж пускай ставка будет повыше, а нам сейчас деньги и самим нужны».
Но банку-то что за выгода? Почему он согласен на ставку ниже при наличии полиса страхования жизни, хотя по сути ему все равно, сможет заемщик платить или нет – ведь у банка в залоге есть квартира?
На последний вопрос ответить просто: так банк снимает с себя необходимость опытным путем выяснять, могут ли платить остальные члены семьи или наследники. Если с заемщиком что-то случится, банку не надо дожидаться просрочки платежа, создавать под этот кредит дополнительные резервы, выяснять, откуда взялась просрочка и есть ли другие источники погашения.
Конечно, со страховой компании тоже можно ничего не получить, так как полис не освобождает заемщика от ответственности за свою жизнь и здоровье: если он сам виноват (например, получил инвалидность, будучи пьяным), случай будет признан нестраховым. Ведь страховщик может платить только из тех денег, что заработал, то есть, прежде всего, собрал с клиентов. И, согласитесь, было бы неправильно заставлять их платить за разгильдяев. Также страховая не платит, если вскроется обман – например, наличие опасных для жизни заболеваний, о которых застрахованный знал на момент сделки, но не сообщил (если, конечно, именно эти заболевания и стали причиной инвалидности или смерти).
Но для банка даже такой поворот не проблема – квартира, как уже говорилось, все равно остается в залоге, так что в случае невыплаты страховки все просто возвращается в режим «по умолчанию».
Так что банк этим защищает себя скорее от краткосрочных проблем. А из этого уже следует и ответ на основной вопрос. И оказывается, что страхование жизни – вопрос не банка, а личной ответственности заемщика. Ему самому нужно понять, покупает ли он квартиру для себя одного или еще для кого-то – другими словами, является ли он значимым источником дохода для своих близких.
Если в семье кто-то зарабатывает больше других, то остальным ее членам необходима защита. В случае потери кормильцем заработка в связи с инвалидностью или смертью близкие лишатся значительной части средств к существованию, а все долги останутся на них. Им и так придется непросто – и они могут не справиться с выплатами. А при наличии страховки у них хотя бы останется квартира, свободная от кредита.
Однако если заемщик считает, что его жизнь, кроме него самого, никому не нужна – то и без страховки можно обойтись.
Related posts
Не знаю как другие, а я абсолютно нормально смотрю на то, беря на себя ипотеку, просят ещё застраховать жизнь. Всё-таки это гарантия и банку, и родным (что на них кредитное бремя не свалится), и лично себе. Мне банк предложил с метлайфом договор заключить. Вот люди страховок пугаются, а случись что — носятся по знакомым деньги занимать!