Банкротство физлиц: как это устроено за рубежом

Нравится

Относительно недавно в отечественном законодательстве появился термин «банкротство физического лица» и нормы, регулирующие процесс признания граждан банкротами. Для россиян это еще досконально неизученный процесс, поэтому он вызывает множество вопросов и споров. Вместе с этим такая практика уже достаточно давно используется в других развитых странах, например, США и Европе. Достаточно интересно узнать, как это работает там, чтобы более точно понять все преимущества, недостатки и последствия личного банкротства в России.

Как работает личное банкротство в США?

В США потребительские кредиты уже очень давно превратились в общедоступный источник дополнительного финансирования. Поэтому институт личного банкротства достаточно развит в этой стране. Корни этого процесса уходят еще в 1898 год. С тех пор в законодательные акты, регулирующие личное банкротство было внесено немало изменений, а с 1 октября 1979 года свет увидел совершенно новый закон о несостоятельности. В 2005 году в США за признанием несостоятельности обратились более 2 миллионов граждан, то есть каждый 150 житель страны.

Сегодня процесс признания несостоятельности в США регламентируется:

Кодексом о банкротстве;
Уголовным кодексом (224 раздел).

Признание банкротом осуществляется в специальных судах. В суд может обратиться как сам должник, так и его кредиторы. Сам принцип несколько схож с российским. Погашение происходит за счет реализации имущества должника, до признания банкротом может быть заключено мировое соглашение, составляются планы погашения и реструктуризации и т.д. Для лиц, которые пытаются скрыть свое имущество, то есть рассчитывают на фиктивное банкротство, предусмотрено уголовное наказание. В каждом конкретном случае назначается федеральный управляющий, который курирует и контролирует весь процесс процедуры признания несостоятельности, реализации имущества и списания долгов.

Американское законодательство предусматривает 5 вариантов банкротства, но наиболее распространенные из них регламентируются главами 7 и 13 Кодекса о банкротстве. А именно:

7 глава предусматривает, что должник лишается прав на свое имущество. Ликвидные активы лица направляются на погашение его долгов, а те обязательства, на покрытие которых средств от реализации имущества не хватило, списываются.
Согласно 13 главе должнику все-таки придется оплатить долги. На это ему дается до 5 лет, и погашать он может их по своему предоставленному в суд плану, причем мнение кредиторов при утверждении судьей плана, как правило, не учитывается. Если гражданин не рассчитается по плану с долгами, то непогашенная часть списывается.

Негативным моментом является то, что в течение 10 лет после признания банкротом бывший должник не сможет брать кредиты.

Практика банкротства в некоторых странах Евро Союза

В 2000 году Советом ЕС было принято Постановление о судопроизводстве при неплатежеспособности. Согласно ему, решение суда о признании банкротом одного из членов ЕС должно быть признано другими странами Союза в соответствии законами страны, в которой это решение было принято. То есть получить статус банкрота можно в одной стране, а долги будут списаны кредиторами и из других стран ЕС. Проще всего получить такой статус в Англии, сделав эту страну своим Центром Основных Интересов (ЦОИ). Для этого нужно всего лишь 6-8 месяцев работать в Англии или вести там предпринимательскую деятельность.

В некоторых странах ЕС (Греции, Бельгии, Франции, Италии, Испании и Португалии) процедура признания банкротом может быть начата только в отношении лиц занятых в предпринимательской деятельности.

Самое быстрое признание банкротом происходит в Англии – 12 месяцев. В Латвии эта процедура длится 5 лет, в Германии — 6 лет, а в Ирландии — до 12 лет. Это значит, что по истечению этого периода, в случае если финансовое состояние должника не изменилось, а долги не были погашены, он признается банкротом и все его обязательства перед кредиторами обнуляются. Этому предшествует реализация имущества должника. Для управления процессом признания неплатежеспособности и имуществом должника привлекаются специальные уполномоченные специалисты (управляющие банкротством).

В странах ЕС этот процесс в первую очередь направлен на защиту интересов должников перед кредиторами. До реализации имущества проводится досудебное урегулирование ситуации и поиск компромиссов. За освобождение от долгов гражданин европейской страны также заплатит возможностью брать кредиты и своей репутацией.

Отличия российского варианта процедуры

Зарубежная практика должна помочь в построении эффективного и справедливого института личного банкротства в России. Для этого нужно учесть все минусы и нюансы систем разных стран. Но сделать это исключительно теоретически невозможно, так как на данную процедуру оказывают влияние не только законодательная база, но и другие аспекты, например, культура и идеология.

Институт банкротства в США и Европе развивался на протяжении десятилетий, поэтому говорить о состоятельности российского варианта этой процедуры в современных условиях пока рано, хотя он и основан на положительном зарубежном опыте. К сожалению, регулировать данный процесс придется по факту работы.

К различиям от зарубежных систем можно отнести то, что:

российский закон призван учитывать интересы, как кредиторов, так и должников;
отсутствует специальное ведомство, рассматривающее дела о банкротстве. В зарубежной практике используются специальные суды о банкротстве, у нас этот процесс будет проходить в арбитражных судах;
разный подход к полномочиям управляющих;
отличия в части контроля благосостояния должника.

Также отличаются сроки признания банкротом, стоимость процедуры, порядок реализации имущества и погашения долгов. Это обусловлено спецификой отечественного законодательства.