ИП без работников смогут получить статус социального предприятия
Развитие малого и среднего бизнеса – важная составляющая благополучия любого государства. Оно позволяет обеспечивать занятость населения и поступление налогов в государственную казну, а также формирует и поддерживает средний класс, который является опорой любого государственного строя. Открыть свое дело без вложений практически невозможно, да и для поддержки бизнеса в сложные и кризисные моменты требуется источник доступных инвестиций.
Крупный бизнес имеет возможность получать кредиты в банках, а также в различных государственных структурах. Как правило, корпорации получают деньги под относительно невысокие проценты. Кредитование малого бизнеса в России развито слабо и сопровождается целым рядом различных проблем.
Деньги малых предприятий в банках тоже будут застрахованы
Проблема первая: бюрократия
Для того чтобы небольшой организации или индивидуальному предпринимателю (ИП) взять кредит в банке, даже на небольшой срок и на небольшую сумму, придется предоставить в банк целый пакет документов. Помимо непосредственно регистрационных свидетельств, личных документов бизнесмена и налоговых справок банки требуют предоставления отчетности за предыдущий год или полгода. При этом тщательно анализируются указанные в ней показатели с тем, чтобы просчитать рентабельность и реальные перспективы бизнеса. Однако здесь несколько нюансов:
- мало кто из представителей малого бизнеса показывает в бухгалтерской и налоговой отчетности реальное положение дел в силу слишком большой налоговой нагрузки;
- часто в кредитах нуждаются недавно открытые предприятия, которые вообще еще не сдавали отчетность;
- большое количество ИП и небольших организаций работают на упрощенной системе налогообложения и ведут облегченный учет, проследить при этом реальные обороты и рентабельность бизнеса практически невозможно.
При этом в банках доступ к кредитам для перечисленных выше категорий бизнесменов закрыт. Если ИП не отвечает установленным требованиям, то ему откажут в получении кредитных денег без альтернатив. Кроме того, нередко помимо документации уже существующего бизнеса, кредиторы требуют предоставить подробный бизнес-план проекта, на которых предприниматель собирается потратить средства. Для ИП это лишняя трата денег на услуги профессионального экономиста.
Банки с помощью такой бюрократии страхуют свои риски, поскольку малый бизнес в России развит слабо и большинство ИП не имеют кредитной истории, на основании которой можно было бы принимать решение о кредитовании.
Как формируется кредитная история и можно ли ее исправить?
Проблема вторая: дополнительное обеспечение
При предоставлении залога или поручителей кредитование малого бизнеса заметно упрощается.
Хотя индивидуальным предпринимателям (ИП) следует учитывать, что здесь речь не идет о целевом кредитовании малого бизнеса. Банки, получая залог, выдают клиенту кредит как частному лицу на любые цели, а он уже может израсходовать его на развитие своего бизнеса. Однако и здесь есть ряд нюансов:
- многие ИП и малые предприятия не имеют собственного имущества для ведения бизнеса, недвижимость, транспорт и оборудование часто берутся в аренду;
- банки выдают не более 70% от оценочной стоимости залога, при этом оценку заемщик выполняет за свои средства.
Таким образом, банки готовы выдавать кредиты ИП, которые могут предоставить какое-то имущество в залог.
С поручителями ситуация немного сложнее. Хотя банки и выдают кредиты лицам, за которых готовы поручиться другие люди, желающих выступить поручителем при получении кредита на бизнес, как правило, крайне мало.
Проблема третья: стоимость кредитных денег
Даже если малое предприятие предоставило все необходимые документы и соответствует требованиям банка, кредит ему выдадут под более высокий процент, чем крупной корпорации. Это связано с тем, что малый бизнес считается зоной более высокого риска и многие банки при выдаче таких кредитов создают резервы в размере 100% от выдаваемой суммы. Кроме того, на проверку потенциальных заемщиков тратится определенная сумма денег. Все это дополнительные расходы, которые банк закладывает в стоимость кредита.
Популярным сегодня инструментом являются микрокредиты для малого бизнеса. Их выдают микрофинансовые организации, получившие лицензию на кредитную деятельность у Центробанка. Как правило, малый бизнес кредитуют на срок от нескольких месяцев до 2-5 лет под достаточно высокий процент. Стоимость микрозаймов обусловлена высокими рисками невозврата, которые и закладываются в проценты.
И в первом и во втором случае малым предприятиям важно найти такой кредит, который смогла бы покрыть получаемая от бизнеса прибыль. Это означает, что многим ИП, особенно на начальной стадии брать кредиты попросту невыгодно.
Исключение составляет кредитование малого бизнеса под залог или с привлечением поручителей. Хорошее обеспечение позволит предпринимателю получить кредит на выгодных условиях. Но главная проблема – найти это обеспечение.
Какой выход?
Для каждого малого предприятия или предпринимателя оптимальный выход будет зависеть от его возможностей и потребностей:
- если кредитование малого бизнеса нужно на короткий срок, а обзавестись «красивой» отчетностью пока не удалось, то вам есть смысл рассмотреть предложения микрофинансовых организаций, здесь займ вам дадут быстро с минимальным набором документов;
- для владельцев имущества, способного выступить ликвидным залогом для банка, нет лучшего решения, чем взять кредит под залог, это относится и к тем, кто может привлечь платежеспособных поручителей;
- если вы работаете в правовом поле, достаточно длительный срок, имеете позитивную кредитную историю и всю необходимую банку отчетность, то у вас есть все шансы получить целевой кредит на развитие бизнеса в банке.
Related posts
Комментарии: