Карта, которая всегда бита

Нравится

Кредитная карта – очень удобная вещь. Банк одобрил лимит, деньги практически лежат в кармане – ими можно воспользоваться в любой момент. И не надо бежать к друзьям или соседям занимать «до получки», что-то объяснять, чувствовать себя потом обязанным. Попалась хорошая вещь по хорошей цене – взял и сразу купил. Выгодно!

Причем за такое удобство банк не просит ничего – мало того, в большинстве случаев кредитная карта предполагает еще и наличие так называемого «грэйс периода», в течение которого деньги можно вернуть, не уплачивая процентов. Нередко такой льготный срок растягивается до 90 дней – то есть три месяца можно пользоваться чужими деньгами совершенно бесплатно. И лимиты-то немаленькие – постоянному клиенту банк вполне может одобрить сумму, втрое-вчетверо превышающую зарплату.

Человеку со стабильным заработком нетрудно сообразить: значит, можно прямо сейчас накупить всяких полезных вещей на две-три зарплаты вперед, а потом просто аккуратно гасить кредит из следующих поступлений – и тут же выбирать его заново. И тогда все будет совершенно бесплатно! Получается, что банк просто дарит вам целую кучу бытовой техники, поездку в отпуск и т.д. – а у некоторых такого кредита может хватить даже на небольшой автомобиль. Да еще банк начислит за расходы по карте какой-нибудь бонус – например, бесплатные «мили» для покупки авиабилетов. Или просто вернет несколько процентов от затрат – сам заплатит за пользование его же деньгами. Просто идеальная штука!

— Коль, вот, посмотри – СуперГиперБанк предлагает карту, мы сможем все домашние траты перевести на нее, и за год у нас наберется бонусов на билеты в Таиланд, я все посчитала, — говорит мужу домохозяйка Анна.
Николай – финансовый менеджер, и он знает, что с кредитами лучше лишний раз не связываться. Но аргументов, чтобы убедить жену отказаться от карты, он, скорей всего, не найдет. А она хочет в отпуск в Таиланд. И после получасового разговора он досадливо машет рукой:
— Ладно, только давай там, аккуратнее, чтоб проценты не набежали…

— Да что ты! У меня же все расписано, вот: 15-го у тебя аванс, 17-го – как раз погашение, причем ты сможешь гасить кредит прямо у себя же в офисе, через свой банкомат, тоже бесплатно.

Так у Николая с Анной «из ниоткуда» появился новый большой телевизор, они починили себе зубы, отремонтировали кухню, и уже почти год не платят банку ни копейки лишнего. Анна потихоньку присматривает отель для отпуска и думает, куда лучше ехать – использовать все мили на билет до Таиланда, или оставить часть миль на потом, а на остаток кредитного лимита махнуть в Италию?

И тут Николаю предлагают новую работу – зарплата почти такая же, но перспективы лучше. Уволился, получил отпускные – как раз пригодилось тестю с ремонтом машины помочь. Через месяц с небольшим вышел на новое место, зарплату выплатили не сразу. Конечно, пара месяцев без зарплаты – не очень приятно, но кредитка помогла. Правда, не уложились в «грэйс период», пошли проценты – ничего, потихоньку отдадим. И отпуском пришлось пожертвовать – мили сгорели. Зато работа хорошая…

А теперь давайте вернемся к началу. В экономике есть аксиома: бесплатных денег не бывает. Если они не приносят доход, то их съедает инфляция, а бизнес начинает проигрывать конкурентам – то есть менеджер, допускающий подобное, работает в убыток владельцу. Сейчас стоимость банковского капитала в России оценивается в 15% годовых и выше. Если банк не заработал этих денег – значит, он постепенно прогорает. При этом кредитные карты даже сейчас, в кризис, остаются наиболее быстрорастущим сегментом рынка – то есть в тяжелые времена банки делают ставку именно на них. Как так?

Почему СуперГиперБанк позволяет «бесплатно» пользоваться его деньгами, да еще предлагает за это бонусы? Дело в том, что банк имеет дело не с одним клиентом – их у него сотни и тысячи. И пока Анна и Николай наслаждались свалившейся на них «халявой», у многих и многих клиентов уже случилось то же, что в конце подстерегало и наших героев: случайно оказалось, что «грэйс период» истек, и пора платить проценты – которые, как известно, в таком случае начисляются сразу за все прошедшее время. И проценты по кредитным картам, как мы с вами знаем, колеблются в промежутке от огромных до грабительских. А статистика показывает, что подобные «случайности» вовсе не случайны, и рано или поздно их не удается избежать никому.

Поэтому логика кредитных карт проста: банк готов расщедриться, но только на сыр для мышеловки. Клиент может какое-то время порадоваться росту благосостояния, но в итоге заплатит за все, и с лихвой. Со временем окажется, что он живет почти так же, как и до получения карты, вот только его доход уменьшился на регулярную выплату процентов. И для этого не обязательно даже менять работу или устраивать какие-то другие серьезные перемены в жизни – достаточно, например, просто разок забыть вовремя заплатить. А ведь вместо смены работы Николая могли просто уволить, и в наше время такой поворот не редкость. И тогда в ход идут пени и штрафы – то есть какие-то три-четыре «свалившихся с неба» месячных оклада могут превратить жизнь в настоящий ад и стать первым шагом к нищете.
Что с этим делать? Ответ прост и очевиден: даже если вы пока не платите проценты по кредитной карте и у вас получается вносить нужные платежи в пределах «грэйс периода», самое разумное, что можно предпринять в наше неспокойное время – максимально быстро избавиться от нее. В том числе, может быть, даже ценой некоторых издержек: если вы не можете погасить весь кредит, возьмите другой, например, под залог машины или квартиры – пусть по нему сразу придется платить проценты, но зато эти издержки будут гораздо ниже и гораздо менее опасны. Если проценты по карте уже «капают», а тем более, если карт несколько, то решение однозначно: выплаты необходимо снижать всеми способами.

Еще одна ловушка кредитных карт в том, что задолженность по ним обычно гораздо меньше, чем стоимость квартиры – и кажется странным отдавать актив стоимостью в несколько миллионов в залог ради выплаты нескольких сотен тысяч проблемного долга. Однако, если обратиться все к той же статистике, мы увидим: у людей, откладывающих решение проблемы в надежде, что «все как-то само собой рассосется», проблемный кредит чаще всего постепенно превращается в фатальный. Если взяться за дело вовремя и решительно, то долг будет погашен и залог, каким бы он ни был дорогим, вернется. Иначе же можно не только в конце концов лишиться и той же квартиры, но еще и остаться в долгах.

— А я же тебе говорил!.. – вспоминал через некоторое время Николай, выставляя в Интернете объявление о продаже подержанного большого телевизора.
— Ты согласился, тебя никто не заставлял. Своя голова на плечах должна быть! – отвечала Анна, тщетно просматривая объявления о найме на работу.